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Méthode de calcul du montant des versements sur votre prêt automobile

Le prêt automobile qui vous convient est assorti de versements qui respectent votre budget. Apprenez à calculer les versements sur un prêt automobile et comment trouver le meilleur prêt qui vous convient.

Mis à jour le 1 avril 2022
Lecture de 7 min.

Vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture? C’est un processus emballant, qui s’accompagne également de décisions importantes, comme l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, la marque et le modèle à acquérir et l’opportunité de faire une folie et de se payer ce toit ouvrant. Mais la question la plus importante de toutes est de savoir comment vous allez payer cette nouvelle voiture.

L’acquisition d’une voiture est un achat important. Selon la CBC, le coût moyen d’une voiture neuve est d’un peu plus de 33 000 $ (article en anglais) – ce qui n’est pas exactement de l’argent de poche. En outre, beaucoup d’acheteurs n’ont pas autant de liquidités en main, ce qui fait d’un prêt automobile une excellente option de financement.

Mais avant de signer, vous devrez déterminer le coût des versements sur votre prêt automobile. Les modalités de votre prêt, comme le montant du versement initial, les intérêts et le calendrier de remboursement, auront une grande incidence sur le montant des versements réguliers sur votre prêt automobile.

Prêt à commencer? Tout d’abord, vous devez connaître quelques termes et définitions courants concernant les prêts automobiles afin de pouvoir les intégrer à notre calculateur de prêt automobile. Voici tout ce que vous devez savoir pour calculer les versements sur votre prêt automobile :

Le prix de votre voiture neuve

Il s’agit du prix total que vous paierez pour votre voiture neuve, frais supplémentaires compris. N’oubliez pas que ce prix peut être différent du prix annoncé à l’origine ou du prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF).

Ce chiffre est particulièrement important, car c’est le point de départ qui vous aidera à déterminer le montant de votre prêt automobile. Plus le prix est bas, en raison de négociations ou d’un versement initial plus important que prévu, moins votre prêt sera élevé et plus vous économiserez sur les intérêts.

Votre versement initial

Le versement initial correspond au montant que vous payez d’avance pour votre nouveau véhicule. Vous le donnez habituellement au concessionnaire, et il provient de vos propres économies. De nombreux concessionnaires exigent un versement initial minimal, mais il est judicieux de payer davantage si vous le pouvez. Plus le versement initial est important, moins vous aurez à emprunter et moins les versements sur votre prêt automobile seront élevés. Un versement initial important peut même vous aider à obtenir un taux d’intérêt moins élevé, car il montre au prêteur que vous êtes financièrement responsable.

La valeur de reprise de votre ancienne voiture

Si vous avez déjà une voiture, la valeur de celle-ci peut aider à compenser une partie du coût de votre nouvelle voiture. Par exemple, votre concessionnaire pourrait vous consentir une réduction s’il reprend votre ancienne voiture. La valeur de votre ancienne voiture dépend de divers facteurs, notamment :

  • la marque;

  • le modèle;

  • le kilométrage

Servez-vous de l’outil Estimation de la valeur d’échange du Black Book pour vous assurer que vous obtenez un prix juste. Lorsque vous calculez votre prêt automobile, vous devez déduire la valeur marchande de votre voiture actuelle du montant total du prêt dont vous avez besoin.

Taxe de vente sur les véhicules

La taxe de vente sur votre nouvelle voiture varie selon la province où vous effectuez votre achat. Si vous achetez une nouvelle voiture, en général, vous payez soit la taxe fédérale de 5 % sur les produits et services (TPS) plus la taxe de vente provinciale, soit le taux de taxe de vente harmonisée (TVH) applicable (si votre province a adopté la taxe de vente harmonisée).

Les règles relatives à la taxe de vente sur les voitures d’occasion sont différentes et varient selon la province.

Si vous achetez votre voiture chez un concessionnaire, il appliquera la TPS/TVH. Si vous l’achetez directement auprès d’un particulier, la TPS/TVH ne s’appliquera généralement pas, mais vous pourriez avoir à payer la taxe provinciale sur les véhicules à moteur au moment de l’immatriculation de votre nouvelle voiture.

« Les modalités de votre prêt, auront une grande incidence sur le montant des versements réguliers sur votre prêt automobile. »

Fréquence des versements

À quelle fréquence effectuerez-vous les versements sur votre prêt? De nombreux prêteurs proposent des options de versement souples, notamment des versements mensuels, bimensuels, aux deux semaines ou hebdomadaires. L’option que vous choisissez peut avoir une incidence sur le montant de vos versements – les versements plus fréquents ont tendance à être moins élevés, mais vous en ferez plus. Choisissez la fréquence qui vous convient le mieux.

Durée du prêt

Il s’agit de la durée totale de votre prêt ou du temps qu’il vous faudra pour le rembourser intégralement. Une durée plus longue se traduit généralement par des versements mensuels moindres, mais peut aussi signifier que vous paierez plus d’intérêts à long terme. Supposons que vous empruntez 25 000 $ à un taux d’intérêt de 5,0 %. Une durée de 36 mois vous coûterait 26 974 $ avec les intérêts, tandis qu’une durée de 84 mois vous coûterait 29 974 $, soit une différence de 3 000 $.

Taux d’intérêt

Il s’agit du montant des intérêts exigés par le prêteur pour votre prêt automobile. Le taux que vous obtenez dépend de votre cote de crédit – une bonne cote devrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Si votre prêt automobile a été préautorisé, votre prêteur doit vous en préciser le taux d’intérêt exact.

Une fois tous vos chiffres rassemblés, saisissez-les dans notre calculateur de prêt automobile pratique. Vous obtiendrez ainsi une estimation du montant de vos versements ordinaires, ce qui vous permettra de voir si le prêt correspond à votre budget. Vous pouvez également faire l’expérience de différents calendriers de remboursement et versements initiaux pour voir l’incidence qu’ils auront sur le montant de vos versements.

Autres frais à prendre en considération

Bien que vos versements représentent la majeure partie du coût de possession d’une voiture, il y a d’autres dépenses à prendre en considération. Voici d’autres frais liés à la voiture à ajouter à votre budget :

Frais d’immatriculation: lorsque vous achetez une voiture au Canada, vous devez vous inscrire comme nouveau propriétaire auprès du gouvernement de votre province. Cela implique le paiement de frais pour le permis, la plaque d’immatriculation et la vignette. Le concessionnaire s’occupe souvent de ce volet, mais si vous achetez une voiture d’occasion, c’est vous qui devrez la faire immatriculer. Le montant réel des frais varie selon la province et le véhicule. Par exemple, en Ontario, ils se situent habituellement entre 150$ et 200$.

Assurance: l’assurance est un coût important et permanent associé à la possession d’une voiture. Le montant que vous paierez dépendra du type de voiture que vous achetez, de votre dossier de conduite, de votre âge et de l’endroit où vous habitez. Il est conseillé d’obtenir des devis à l’avance afin d’avoir une idée de ce que vous aurez à payer.

Stationnement: aurez-vous besoin d’une vignette de stationnement? Avez-vous accès à un stationnement gratuit? Additionnez tous les coûts à l’avance et incluez-les dans le budget global de votre véhicule.

Essence: le prix du carburant peut fluctuer considérablement au fil du temps et même d’une province à l’autre. Il est important de prévoir les variations du prix de l’essence, surtout si vous vous servez souvent de votre voiture pour parcourir de longues distances ou si votre véhicule n’est pas très économe en carburant.

Entretien et réparations: à un moment donné, tous les véhicules ont besoin d’une mise au point ou de réparations. L’entretien dont votre voiture aura besoin dépend de plusieurs facteurs : le kilométrage, les conditions dans lesquelles vous conduisez, et plus encore. Soyez prêt à établir un budget plus élevé pour une vieille voiture d’occasion que pour un modèle plus récent.

L’acquisition d’une voiture est un achat important, et en comprendre tous les coûts est une première étape essentielle. À présent que vous avez compris toutes les modalités et les dépenses, vous serez mieux préparé à trouver un prêt automobile qui vous permettra d’acquérir le véhicule que vous souhaitez et de respecter votre budget.

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