REER
Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont des comptes conçus pour aider les Canadiens à investir pour la retraite. Voyez comment investir à BMO peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite.
Investissez dans votre REER jusqu’à concurrence de la limite annuelle et observez sa croissance, à l’abri de l’impôt.- Intégrez-y différents placements (CPG, actions, fonds d’investissement, comptes d’épargne, etc.).
- Bénéficiez d’un allégement fiscal pour les fonds cotisés à votre REER.
Offre d’une durée limitée :
Obtenez jusqu’à 3 800 $† lorsque vous transférez vos placements enregistrés et que vous instaurez une habitude d’épargne dans un REER BMO.
Qu’est-ce qu’un REER?
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est une excellente façon d’épargner pour la retraite. II offre deux avantages fiscaux importants. D’abord, le revenu de placement de votre REER n’est pas imposé tant qu’il est conservé dans le régime, et il fructifie donc plus rapidement qu’autrement. Ensuite, les cotisations que vous versez à votre REER étant déductibles d’impôt, elles peuvent réduire votre revenu imposable et votre facture fiscale. Assurément, c’est une façon doublement gagnante d’investir pour l’avenir!
Pourquoi investir dans un REER?
Croissance accrue et rendements plus rapides
Avec un REER, vous n’avez pas à payer d’impôt sur les gains de vos placements pendant que les fonds sont dans votre compte. C’est important, car ça peut vous permettre d’atteindre vos objectifs plus rapidement.
La bonne combinaison de placements
Vous pouvez combiner différents types de placement dans un REER, dont des actions, des obligations, des CPG, des FNB et des fonds d’investissement. Ainsi, vous pouvez créer un portefeuille personnalisé qui vous aidera à atteindre vos objectifs.
Économies d’impôt
Obtenez une déduction fiscale lorsque vous cotisez à votre REER. Tout montant versé à un REER sera déduit de votre revenu, ce qui vous permettra de payer moins d’impôt.
Investissez dans une solution gagnante
Des stratégies prudentes aux stratégies à forte croissance, BMO Fonds d’investissement offre un large choix, des conseils et une expertise éprouvée pour soutenir chaque investisseur.
Lauréat du prix du meilleur fonds d’investissement au Canada en 2026 décerné par MoneyGenius (en anglais seulement).
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Le REER en chiffres
18 % :
La proportion de votre revenu que vous pouvez cotiser au REER chaque année.
33 810 $ :
La cotisation maximale à un REER en 2026.
71 :
Âge auquel vous devez fermer votre REER ou le convertir en FERR.
Comment profiter au maximum de votre REER
Voici quelques façons de vous assurer que votre REER vous rapporte plus.
Commencez tôt
Le secret de la croissance d’un REER est de commencer à cotiser le plus tôt possible. Plus vous cotisez tôt à votre REER grâce à un programme d’épargne continue plus vos placements pourront fructifier longtemps à l’abri de l’impôt.
Utilisez tous vos droits de cotisation
Nous savons que la vie suit son cours et qu’il n’est pas toujours facile de mettre beaucoup d’argent de côté pour la retraite. Cependant, faire de petites cotisations périodiques peut faciliter l’atteinte de votre plafond chaque année.
Le saviez-vous? Un prêt REER peut vous permettre de maximiser vos cotisations à un REER. Pour en savoir plus.
Prévalez-vous de vos droits de cotisation inutilisés
Si vous n’avez pas réussi à verser la cotisation maximale, il n’est pas trop tard. Le droit de cotisation inutilisé sera reporté à l’année suivante et vous aurez donc une autre chance d’épargner le plus possible.
Prenez avantage de nos taux compte d’épargnes
En plus de tout ce qu’un FERR ou un REER peut faire pour vous, les excellents taux et offres qui vous donnent les moyens d’améliorer vos finances dès le départ sont aussi une excellente raison d’obtenir un FERR ou un REER. C’est facile de commencer dès aujourd’hui!
Comment un REER vous aide à épargner davantage
Investir 10 000 $ par année dans un REER pourrait vous rapporter 60 % de plus en épargne totale sur 30 ans que dans un compte non enregistré (dans l’hypothèse d’un rendement annuel moyen de 6 %).
Avis : Aux fins d’illustration seulement. BMO ne garantit aucun taux de rendement. En supposant un taux d’imposition de 46 % applicable aux placements dans le compte non enregistré.
Placements que vous pouvez détenir dans votre compte REER
Les certificats de placement garanti protègent votre placement initial, ce qui vous permet de récupérer les fonds investis à la fin de la période fixée. En outre, le taux de rendement est également garanti, selon le CPG choisi.
Conseil d’expert : Les CPG liés aux marchés financiers offrent un potentiel de rendement plus élevé que les CPG traditionnels.
Façons d’investir :
- Avec un professionnel de BMO
- En ligne avec BMO Placements autogérés et ConseilDirect
Les obligations sont des placements à revenu fixe, c’est-à-dire qu’elles assurent aux investisseurs un versement d’intérêts établi selon un calendrier régulier. Ils peuvent donc compter sur un rendement prévisible.
Façons d’investir :
- Avec un professionnel de BMO
- En ligne avec BMO Placements autogérés et ConseilDirect
Nous offrons une gamme complète de fonds d’investissement gérés par des professionnels, qui pourraient bien s’intégrer dans votre compte. Créez le portefeuille qui vous permettra d’atteindre vos objectifs et qui correspond à votre niveau de tolérance au risque.
Façons d’investir :
- Avec un professionnel de BMO
- En ligne avec BMO Placements autogérés et ConseilDirect
Comme les actions, les fonds négociés en bourse peuvent être négociés sur des marchés financiers. Les FNB sont composés de plusieurs actifs, comme les fonds d’investissement, ce qui en fait une option de placement diversifiée.
Façons d’investir :
- Avec un professionnel de BMO
- En ligne avec BMO Placements autogérés, ConseilDirect et Portefeuille futé
Les actions sont des parts de titres de propriété d’une entreprise. Ces placements vous permettent de faire fructifier votre argent à mesure que l’entreprise prend de l’expansion, soit par l’augmentation du cours de l’action, soit par le partage de bénéfices tels que les dividendes.
Façons d’investir :
- En ligne avec BMO Placements autogérés et ConseilDirect
Profitez d’un revenu mensuel garanti pour vous aider à faire face à la volatilité des marchés et aux incertitudes de la vie pendant vos vieux jours.
Façons d’investir :
- Avec un professionnel de BMO
- En ligne avec Placements autogérés et ConseilDirect de BMO
Apprenez-en plus sur les placements dans un REER à BMO
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FAQ sur les REER
Questions générales
Quand viendra le temps de profiter de l’argent que vous avez durement gagné (ou à la fin de l’année où vous aurez atteint 71 ans), vous pourrez convertir votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Dans le cas d’un FERR, vous pouvez retirer autant d’argent que vous le voulez et aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de respecter les montants de retrait minimaux annuels. Pour en savoir plus sur les FERR, consultez notre foire aux questions sur les FERR.
Vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous retirez de votre REER. Les fonds utilisés pour acheter une première maison ou retourner aux études font l’objet d’une exception. Vous devrez par contre éventuellement remettre cet argent dans votre REER.
Oui. Vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous retirez de votre FERR, il faudra en tenir compte dans la planification de votre retraite. Mais une fois à la retraite, votre taux d’imposition pourrait être inférieur à ce qu’il était au moment où vous avez cotisé à votre REER.
Les deux types de comptes aident les Canadiens à épargner et à investir grâce à des cotisations déductibles d’impôt, mais ils ont quelques différences clés.
L’objectif principal d’un REER est d’aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite grâce à une croissance à l’abri de l’impôt, à condition que l’argent demeure dans le REER. Un REER peut également être utilisé pour verser une mise de fonds pour l’achat d’une maison dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou pour payer des études postsecondaires dans le cadre du Programme d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Au bout du compte, les fonds détenus dans un REER doivent être convertis en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), utilisés pour acheter une rente ou encaissés avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire.
En revanche, un CELIAPP est exclusivement conçu pour vous aider à épargner à l’abri de l’impôt en vue de l’achat d’une première maison admissible. Comme dans le cas d’un REER, le CELIAPP doit être fermé au plus tard à l’âge de 71 ans.
Ouvrir un REER
Toute personne de 71 ans ou moins qui a un revenu et qui est résidente du Canada aux fins de l’impôt peut ouvrir un REER.
Les étapes à suivre pour ouvrir un REER peuvent varier selon la façon dont vous voulez épargner ou investir. Si vous êtes un client de BMO, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne REER en quelques minutes seulement sur les Services bancaires en ligne.
Si vous souhaitez obtenir des conseils d’un professionnel en placement, rendez-vous en succursale ou prenez rendez-vous dès aujourd’hui.
Si vous préférez investir en ligne, BMO ouvrez un compte REER autogéré de BMO Ligne d’action pour commencer.
Oui. Il n’y a pas de limite quant au nombre de REER que vous pouvez ouvrir, mais les plafonds de cotisation et les autres règles s’appliqueront collectivement à tous vos REER.
Droits de cotisation
Le plafond de cotisation à un REER pour 2026 est de 33 810 $ ou 18 % du revenu de votre déclaration de revenus pour 2025, selon le moins élevé des deux montants. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes étant reportés aux années suivantes, votre plafond pourrait être plus élevé. Votre cotisation maximale à un REER est indiquée dans votre dernier avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC), ou vous pouvez l’obtenir en ouvrant une session dans Mon dossier sur le site Web de l’ARC.
Il s’agit du montant que vous avez cotisé à votre REER et que vous pouvez déclarer dans votre déclaration de revenus, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année d’imposition où la cotisation a été versée.
Bien sûr! Tout dépend de votre situation, mais vous auriez avantage à ne pas le faire. Si vous retirez de l’argent de votre REER avant votre retraite, ce retrait sera assujetti aux retenues d’impôts et s’ajoutera à votre revenu pour l’année du retrait. Il y a toutefois des exceptions. Vous pouvez emprunter de votre REER sans pénalité fiscale pour financer l’achat d’une première maison en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral, ou pour financer des études ou une formation à temps plein dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).
Vous pouvez emprunter de votre REER jusqu’à 60 000 $ comme mise de fonds pour l’achat ou la construction d’une nouvelle maison, en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Votre conjoint ou conjoint de fait peut retirer le même montant jusqu’à concurrence d’un montant total combiné de 120 000 $. Ce prêt est à l’abri de l’impôt jusqu’à son remboursement intégral, dans un délai de 15 ans.
Si vous devez retirer de l’argent de votre REER avant votre retraite (autrement qu’en vertu des régimes d’accession à la propriété ou d’encouragement à l’éducation permanente), votre retrait sera assujetti aux retenues d’impôts. Le taux de la retenue d’impôt sera établi en fonction du montant que vous retirez et de la province où vous habitez. L’argent que vous retirez s’ajoutera à votre revenu et aura une incidence sur l’impôt que vous paierez pour l’année du retrait.
Ne paniquez pas. Si vos cotisations à votre REER dépassent de 2 000 $ le plafond, il n’y a aucune pénalité. Les cotisations excédentaires ne sont pas admissibles à un allégement fiscal, mais vous ne serez pas pénalisé. Toutefois, au-delà de cette « marge de sécurité », une pénalité de 1 % par mois s’applique et peut coûter cher en fin de compte.
Types de placement
Cela dépend de vos objectifs financiers, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Chaque type de placement (fonds d’investissement, certificats de placement garanti [CPG], fonds négocié en bourse [FNB], actions, obligations, options, etc.) a ses propres caractéristiques et risques, et c’est en fonction de vos besoins individuels que vous déterminerez celui qui vous convient le mieux.
Non. Les fonds détenus dans un REER sont à imposition différée, ce qui signifie qu’ils ne seront pas imposés tant qu’ils demeureront dans le REER. Toutefois, ils sont habituellement assujettis à l’impôt si vous les retirez de votre REER.
Non. Il n’y a pas d’impôt à payer sur les revenus de placement, tant qu’ils sont conservés dans un REER. Ils deviennent imposables quand ils sont retirés du REER ou du FERR.
Pour nous joindre
Il existe plusieurs façons de communiquer avec nous. Choisissez celle que vous préférez.
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- Tous les placements, y compris ceux-ci, sont exposés à des risques, y compris la perte possible de capital.
- L’expression « professionnel en placement » désigne les conseillers en services bancaires, les planificateurs financiers, Placements et retraite, et les spécialistes des placements, qui sont des représentants de BMO Investissements Inc.
- marque de commerce/marque déposée Marque de commerce/marque de commerce déposée de la Banque de Montréal.