Guide détaillé pour faire une demande de prêt hypothécaire
Faire une demande de prêt hypothécaire nécessite de la recherche et de la préparation. Dans ce guide, nous expliquons les étapes à suivre pour que vous soyez prêt à faire une demande de prêt à l’habitation.
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Vous songez à acheter une maison? Que vous achetiez votre première copropriété ou que vous cherchiez une maison plus spacieuse, cet article vous aidera à franchir l’une des principales étapes du parcours : faire une demande de prêt hypothécaire. Voyons le processus étape par étape.
Étape 1 : Évaluer votre situation financière
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous devez évaluer votre situation financière pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Il est essentiel de passer en revue vos revenus, vos dépenses et vos dettes impayées actuels.
Surveiller votre cote de crédit
Votre cote de crédit donne aux prêteurs un aperçu de la façon dont vous gérez vos finances et les aide à déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt à temps. Elle est calculée en fonction de quelques facteurs différents, y compris vos antécédents de paiement, le montant de vos dettes et la durée de vos antécédents de crédit. La cote de crédit est comprise entre 300 et 900, selon l’agence d’évaluation de crédit Equifax. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.
Les exigences minimales en matière de cote de crédit pour être admissible à un prêt hypothécaire dépendent du prêteur, mais à titre de référence, les cotes supérieures à 725 sont très bonnes. Si votre cote est faible, vous aurez peut-être plus de difficulté à faire approuver un prêt, un prêt hypothécaire ou une carte de crédit. Pour maintenir une bonne cote de crédit, il est préférable de rester à jour dans vos versements mensuels, car cela joue un rôle important dans le maintien de votre cote de crédit. Obtenez des conseils sur la façon d’améliorer votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
Calculer votre ratio d’endettement
Votre ratio d’endettement ou le pourcentage de votre revenu mensuel qui sert à rembourser vos dettes est une mesure importante que les prêteurs passent en revue lorsqu’ils décident si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Il est calculé en divisant vos dettes mensuelles – comme vos versements sur carte de crédit et sur prêt – par votre revenu mensuel brut (ce que vous gagnez avant impôts et autres déductions). Plus votre ratio d’endettement est bas, mieux c’est, car cela montre aux prêteurs que vous êtes plus susceptible de gérer facilement vos versements hypothécaires.
Les prêteurs examinent habituellement deux types de ratios d’endettement :
- Ratio de remboursement brut : il mesure la part de votre revenu consacrée aux coûts de logement, y compris les versements hypothécaires, les impôts fonciers et le chauffage. Idéalement, votre ratio de remboursement brut ne devrait pas dépasser 39 % du revenu brut de votre ménage.
- Ratio de remboursement total : il comprend vos frais de logement et toute autre dette que vous pourriez avoir, comme des cartes de crédit ou des prêts. Les prêteurs recherchent habituellement un ratio de remboursement total qui ne dépasse pas 44 % du revenu brut de votre ménage.
Prendre en compte les versements hypothécaires et les coûts supplémentaires dans votre budget
N’oubliez pas de tenir compte des dépenses supplémentaires comme l’assurance, l’entretien, les réparations et les rénovations. L’objectif est d’avoir une marge de manœuvre dans votre budget afin de pouvoir facilement payer vos versements hypothécaires et plus encore.
Réussir la simulation de crise relative au prêt hypothécaire
Les acheteurs canadiens doivent réussir une simulation de crise relative au prêt hypothécaire dans le cadre du processus de demande de prêt hypothécaire. Effectuée par votre prêteur, la simulation vous permet de vous assurer que vous pourriez tout de même gérer facilement vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentaient. Le taux minimal admissible est de 5,25 % ou sur le taux auquel vous êtes admissible plus 2 %, selon le taux le plus élevé.
Bien que le taux hypothécaire admissible vise à protéger le marché canadien de l’habitation, il peut également avoir une incidence sur le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, ce qui signifie que vous devrez peut-être réduire votre budget ou épargner en vue de verser une mise de fonds plus importante sur votre prêt hypothécaire. Parler à un spécialiste, Prêts hypothécaires peut vous aider à comprendre vos options et à élaborer un plan qui vous convient.
Se préparer
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, il est utile de mettre de l’ordre dans certaines choses. De cette façon, vous êtes en bonne position lorsque vient le temps d’envoyer votre demande.
- Améliorez votre cote de crédit en effectuant vos paiements à temps et en réduisant vos dettes.
- Maintenez un revenu stable en évitant les changements importants à votre emploi.
- Remboursez vos dettes existantes pour réduire votre ratio d’endettement.
- Recueillez vos documents, comme vos bordereaux de paie, vos déclarations de revenus, vos pièces d’identité et vos relevés bancaires.
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Étape 2 : Épargner pour une mise de fonds
Votre mise de fonds joue un rôle important dans le processus d’achat d’une maison. C’est la part du prix d’achat de la maison que vous versez dès le départ, et le prêt hypothécaire couvre le reste du coût. Le montant que vous devez épargner pour une mise de fonds dépend du prix d’achat de votre maison.
| Prix d’achat de la maison | Mise de fonds minimale requise |
|---|---|
| 500 000 $ ou moins | 5 % du prix d’achat de la maison |
| De 500 000 $ à 1 499 999 $ | 5 % du prix d’achat de la maison jusqu’à concurrence de 500 000 $, 10 % du prix d’achat de la maison au-dessus de 500 000 $ |
| 1,5 M$ et plus | 20 % du prix d’achat de la maison |
Ce sont les minimums que vous devez respecter pour votre mise de fonds. Mais n’oubliez pas que ce n’est que le minimum. Une mise de fonds importante peut vous mettre dans une position solide lorsque vous faites une demande de prêt à l’habitation.
Même si vous atteignez la mise de fonds minimale, vous pourriez tout de même devoir payer l’assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège votre prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos versements hypothécaires et n’est généralement pas obligatoire si vous êtes en mesure de verser une mise de fonds de 20 % ou plus du prix d’achat de votre maison. Mais toute mise de fonds qui est inférieure à ce taux nécessite habituellement une assurance prêt hypothécaire.
Bien que les mises de fonds jouent un rôle important dans l’achat d’une maison, il est important de se rappeler que devez également prendre en considération les frais de clôture lorsque vous ferez une demande de prêt hypothécaire.
Pour épargner en vue d’une mise de fonds, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Ce compte est offert aux acheteurs d’une première maison et vous permet d’effectuer un retrait à l’abri de l’impôt lorsque vous effectuez votre achat.
Étape 3 : Comprendre les différents types de prêts hypothécaires
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, l’une des premières choses à prendre en considération est le type de taux d’intérêt que vous voulez : fixe ou variable. Passons en revue les avantages et les inconvénients de chacun.
Prêts hypothécaires à taux fixe | Prêts hypothécaires à taux variable | |
|---|---|---|
Caractéristiques |
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Points à prendre en compte |
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Étape 4 : Effectuer des recherches et comparer les prêteurs hypothécaires
Faire une demande de prêt hypothécaire est une étape importante et il s’agit probablement du prêt le plus important que vous contracterez. C’est pourquoi il est essentiel de faire vos recherches et de comparer différents prêteurs hypothécaires. Trouver le bon prêteur peut faire une grande différence, non seulement en ce qui a trait à vos taux et à vos modalités, mais aussi à des caractéristiques comme les privilèges de remboursement anticipé et l’expérience globale.
Après avoir comparé les prêteurs hypothécaires, vous pouvez comparer les taux d’intérêt, les modalités, les produits hypothécaires disponibles et les avantages. Vous pouvez également examiner les évaluations des clients et voir s’il est possible de faire une demande de prêt hypothécaire en ligne. Au bout du compte, vous voulez trouver un produit hypothécaire qui répond à vos besoins et qui vous offre un taux d’intérêt concurrentiel.
Étape 5 : Préqualification hypothécaire et prêt hypothécaire préétabli
Une fois que vous avez choisi un prêteur hypothécaire, vous pouvez envisager d’obtenir une préqualification ou un prêt hypothécaire préétabli. La préqualification est habituellement la première étape que vous pouvez suivre pour obtenir une estimation rapide. En revanche, l’obtention d’un prêt hypothécaire préétabli nécessite un examen de plus près de vos finances et vous donne une estimation du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.
| Préqualification hypothécaire | Prêt hypothécaire préétabli |
|---|---|
| Estimation rapide de ce que vous pourriez vous permettre | Montant estimatif détaillé du prêt hypothécaire |
| Vérification de crédit sommaire (aucun impact sur votre cote de crédit) | Vérification de crédit approfondie |
| Aperçu de vos finances | Examen plus complet de vos finances |
La préqualification hypothécaire est utile si vous êtes à l’étape de recherche préliminaire et que vous savez que vous voulez acheter une maison un jour. L’obtention d’un prêt hypothécaire préétabli est une bonne idée si vous cherchez déjà une maison et que vous êtes prêt à l’acheter. L’obtention d’un prêt hypothécaire préétabli montre aux vendeurs que vous êtes sérieux et que vous êtes prêt à acheter. Cela leur permet également de savoir que vous avez une option de financement pour effectuer l’achat.
Étape 6 : Obtenir votre prêt hypothécaire
Lorsque vous serez prêt à faire une demande de prêt hypothécaire, vous devrez remplir l’ensemble de la demande avec le prêteur de votre choix. Pour accélérer les choses, assurez-vous d’avoir rempli toutes les parties de la demande, y compris tous les documents justificatifs requis. Une fois votre demande soumise, elle sera examinée par un approbateur.
Vous obtiendrez une estimation complète du prêt ainsi qu’une répartition des coûts, des frais, des taux et des versements. Dans le cadre du processus, il y aura également une évaluation de la propriété pour confirmer la valeur marchande de la propriété que vous achetez. Une fois le processus terminé, vous êtes prêt à faire une offre pour la maison. Collaborez avec votre agent immobilier pour négocier ou accepter le prix d’achat une fois que vous aurez reçu une réponse.
En conclusion
L’obtention d’un prêt hypothécaire peut sembler complexe au début, mais en divisant les choses en étapes, cela devient beaucoup plus facile à gérer. Qu’il s’agisse de comprendre votre cote de crédit ou de comparer les prêteurs, chaque étape vous rapproche de l’accès à votre nouvelle maison. Prenez votre temps, posez des questions et n’ayez pas peur de faire appel à des experts en cours de route.
Vous vous demandez combien vous pouvez vous permettre? Essayez notre Calculateur de capacité financière pour les prêts hypothécaires. Si vous vous sentez prêt, vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire préétabli ou une préqualification à votre propre rythme.
Foire aux questions
Le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre dépend de votre revenu, de vos dettes et d’autres facteurs. Vous pouvez utiliser notre Calculateur de capacité financière pour les prêts hypothécaires si vous y réfléchissez, ou demander un prêt hypothécaire préétabli si vous songez plus sérieusement à acheter une maison.
Une bonne cote de crédit pour acheter une maison dépend du prêteur, mais avoir une cote de crédit plus élevée peut vous aider. À titre de référence, les cotes supérieures à 725 sont très bonnes.
Pour vous préparer à une demande de prêt hypothécaire, vous aurez besoin de votre pièce d’identité émise par un gouvernement, de vos bordereaux de paie, de vos relevés bancaires et de vos déclarations de revenus. Vous devez les fournir pour prouver votre identité, votre emploi et votre revenu.
Bien qu’il ne soit pas obligatoire d’être préautorisé ou préqualifié avant de faire une demande de prêt hypothécaire, c’est une bonne idée. Obtenir un prêt hypothécaire préétabli vous aide à accélérer le processus d’achat d’une maison et à savoir combien vous pouvez vous permettre de payer.
Alors que vous explorez les options de remboursement anticipé, l’un des éléments clés à prendre en considération est de savoir si votre prêt hypothécaire est ouvert ou fermé. Le bon choix pour vous se résume à ce que vous attendez de votre prêt hypothécaire et à la souplesse que vous recherchez à l’égard de vos versements.
Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser la totalité ou une partie de votre prêt hypothécaire en tout temps sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé. En contrepartie, les taux d’intérêt sont habituellement plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire fermé.
En revanche, un prêt hypothécaire fermé offre une souplesse limitée en matière de remboursement anticipé. Si vous cherchez à payer plus que le montant de remboursement anticipé autorisé, vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé. Toutefois, les prêts hypothécaires fermés offrent habituellement des taux d’intérêt moins élevés.
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