Les différents types de comptes d’épargne et leurs avantages
Les comptes d’épargne sont un excellent outil pour épargner et accumuler des intérêts. Apprenez-en plus sur les types de comptes offerts au Canada.
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Épargner comporte des avantages évidents. Plus vous épargnez, plus vous aurez d’argent à disposition pour faire face aux dépenses imprévues, vous offrir le voyage de votre vie ou réaliser ce projet de rénovation que vous avez en tête depuis longtemps. Ce qui n’est pas aussi évident, c’est la façon de trouver le bon instrument pour vous aider à épargner. Pour de nombreuses personnes, un compte d’épargne est une option qui rapporte gros. (Vous voyez ce que nous venons de faire?)
Pourquoi les comptes d’épargne sont importants : les avantages que vous ne pouvez pas ignorer
Un compte d’épargne est un type de compte bancaire conçu pour vous aider à mettre de l’argent de côté et à faire fructifier vos fonds au moyen des intérêts. Il y a plusieurs avantages à en ouvrir un.
Lorsque vous déposez des fonds dans le compte, votre capital (l’argent que vous déposez) génère des intérêts qui s’accumulent au fil du temps. Le montant des intérêts que vous accumulez varie en fonction du type de compte d’épargne que vous choisissez, avec des options comme des comptes d’épargne à intérêt élevé conçus pour vous aider à maximiser vos rendements. Les intérêts constituent une récompense pour l’épargne et vous encouragent à conserver votre argent plus longtemps dans le compte.
De plus, ces comptes facilitent encore plus l’épargne en vous permettant d’automatiser vos dépôts. La plupart des institutions financières vous permettent d’établir des virements automatiques de votre compte de chèques à votre compte d’épargne afin que vous puissiez épargner une partie de votre revenu régulièrement sans avoir à déplacer les fonds manuellement. Vous pouvez choisir le montant et la fréquence des dépôts, par exemple : chaque jour de paie. Cette approche qui consiste à se payer en premier vous aide à adopter des habitudes d’épargne cohérentes qui peuvent favoriser la stabilité et la réussite à long terme.
De plus, tout argent que vous conservez dans un compte d’épargne (jusqu’à concurrence de 100 000 $ par déposant, par catégorie d’assurance) est protégé par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Cela rend les comptes d’épargne beaucoup plus sûrs que l’encaisse à la maison, ou même dans un compartiment de coffre En même temps, vous pouvez habituellement accéder à vos fonds lorsque vous en avez besoin sans pénalité, de sorte que vous n’avez pas à choisir entre la sécurité et la flexibilité.
Types de comptes d’épargne offerts au Canada
Les clients des services bancaires au Canada ont beaucoup de choix lorsqu’il s’agit de choisir un compte d’épargne. Voici quelques options que vous pourriez rencontrer pendant vos recherches :
- Compte d’épargne de base
- Compte d’épargne à intérêt élevé
- Compte d’épargne pour les jeunes ou pour les étudiants
- Compte d’épargne conjoint
- Compte d’épargne d’entreprise
- Compte d’épargne en ligne
- Compte d’épargne spécialisé
- Comptes de placement désignés (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété [CELIAPP] et compte d’épargne libre d’impôt [CELI])
- Compte d’épargne en devises
Compte d’épargne de base
Un compte d’épargne de base est l’option d’épargne la plus simple et souvent le premier type que les gens envisagent. Vous pouvez déposer des fonds en tout temps et accumuler des intérêts modestes sur votre solde, ce qui en fait une option flexible et sûre pour conserver votre argent.
La plupart des institutions financières facilitent également l’ouverture et la tenue à jour de ces comptes; ils comportent souvent des frais mensuels peu élevés ou inexistants. Ils conviennent bien aux objectifs à court terme, comme l’épargne en vue de réparations urgentes dans la maison ou de vacances bien méritées.
Compte d’épargne à intérêt élevé
Aussi appelé compte d’épargne à rendement élevé, un compte d’épargne à intérêt élevé est un type de compte qui offre un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne de base. Ils peuvent être un excellent moyen d’obtenir plus sur votre épargne, mais ils peuvent aussi comporter des limites sur les transactions et les retraits. Cela dit, les comptes d’épargne à intérêt élevé sont idéaux pour épargner en vue d’objectifs à moyen terme, comme une mise de fonds sur une maison ou une dépense importante. Ils établissent un bon équilibre entre les comptes d’épargne à faible taux d’intérêt et les comptes plus complexes axés sur les placements.
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Compte d’épargne pour les jeunes ou pour les étudiants
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner! Les comptes d’épargne pour les jeunes ou pour les étudiants peuvent aider les jeunes à mettre de côté l’argent provenant de leurs allocations, de leurs emplois à temps partiel ou de leurs cadeaux, tout en acquérant des connaissances financières et de bonnes habitudes qui leur serviront toute leur vie.
Les parents ou les tuteurs ouvrent habituellement ces comptes pour encourager l’épargne et favoriser l’indépendance financière. De nombreuses institutions renoncent aux frais et peuvent inclure des contrôles parentaux, ce qui fait de ces comptes un moyen sûr pour les jeunes de gérer la croissance des soldes et de se préparer aux produits financiers pour adultes à l’avenir.
Compte d’épargne conjoint
Un compte d’épargne conjoint est un compte qui permet à deux personnes ou plus de mettre leurs fonds en commun dans un seul compte. Chaque titulaire de compte peut déposer ou retirer des fonds, et tout le monde profite des intérêts courus. Les comptes conjoints sont une excellente option pour les couples qui épargnent en vue d’un achat important, comme une maison ou une voiture, et pour les familles qui gèrent le budget d’un ménage.
Ils facilitent le suivi de l’épargne, mais nécessitent également un lien de confiance, puisque toutes les personnes nommées dans le compte ont un accès égal. Pour cette raison, ils conviennent généralement le mieux aux partenaires de longue date ou aux membres de la famille qui travaillent à l’atteinte d’un objectif commun.
Compte d’épargne d’entreprise
Les comptes d’épargne d’entreprise permettent aux propriétaires d’entreprise d’accumuler des intérêts sur les liquidités excédentaires tout en conservant les fonds à disposition en cas de besoin. Ces comptes sont souvent liés à des comptes de chèques d’entreprise pour faciliter les virements.
Bien que les taux d’intérêt varient, leur principal avantage est de séparer les réserves de l’entreprise des liquidités d’exploitation quotidiennes. Ils assurent également une division claire entre les finances personnelles et d’entreprise, ce qui est essentiel à une tenue de livres adéquate.
Compte d’épargne en ligne
Un compte d’épargne en ligne fonctionne beaucoup comme un compte d’épargne de base, mais est géré entièrement en ligne. Comme les banques numériques économisent sur les frais généraux, elles peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés. Toutefois, ce type de compte est beaucoup moins pratique que les autres, car il n’est habituellement pas lié à une carte de débit et peut immobiliser vos flux de trésorerie.
Comptes d’épargne spécialisés
De nombreuses banques offrent des comptes d’épargne spécialisés pour des groupes ou des secteurs précis. Ils comportent habituellement des modalités et des règles d’admissibilité uniques et offrent des incitatifs supplémentaires ou des économies de coûts à ceux qui y sont admissibles que vous ne trouveriez pas dans un compte d’épargne de base. Le compte d’épargne Agri-investissement de BMO est un bon exemple de ce type de compte. Ce compte sans frais annuels est spécialement conçu pour aider les agriculteurs à tirer parti du programme Agri-investissement du gouvernement. Les autres comptes d’épargne spécialisés courants comprennent ceux pour les nouveaux arrivants au Canada, les aînés et les organismes de bienfaisance.
Objectifs d’épargne à long terme avec des comptes de placement (CELIAPP et CELI)
Souvent considérés comme des comptes d’épargne, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des produits de placement avantageux sur le plan fiscal conçus pour atteindre des objectifs d’épargne à long terme. Le CELIAPP est spécialement conçu pour aider les acheteurs d’une première maison à épargner pour l’achat d’une maison, et les retraits effectués à cette fin sont libres d’impôt. Si vous retirez des fonds pour d’autres raisons, ils deviennent imposables.
En revanche, un CELI permet les retraits à l’abri de l’impôt en tout temps et à n’importe quelle fin, mais certaines règles s’appliquent, comme les limites relatives aux nouvelles cotisations. En bref, les deux comptes offrent des retraits à l’abri de l’impôt, mais ils comportent des règles et des plafonds de cotisation annuels dont vous devez tenir compte.
Compte d’épargne en devises
Un compte d’épargne en devises vous permet d’épargner, de gérer et d’accumuler des intérêts sur des fonds en devises non canadiennes, comme le dollar américain. Il est avantageux pour les grands voyageurs, les acheteurs transfrontaliers et ceux qui ont des liquidités étrangères excédentaires, car il vous aide à éviter les frais de conversion et offre souvent des taux de change concurrentiels sur les virements.
Choisir le bon compte d’épargne pour vos besoins
Avec autant d’options parmi lesquelles choisir, il peut être difficile de déterminer le bon type de compte d’épargne pour vous. Jetez un coup d’œil à ce tableau pour vous aider à faire le bon choix.
| Type de compte d’épargne | Avantages | Inconvénients | Assuré par la SADC? | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| De base |
|
| ✓ |
|
| Compte d’épargne à intérêt élevé |
|
| ✓ |
|
| Pour jeunes et étudiants |
|
| ✓ |
|
| Conjoint |
|
| ✓ Si admissible |
|
| D’entreprise |
|
| ✓ Selon la structure de l’entreprise |
|
| En ligne |
|
| ✓ |
|
| Spécialisé |
|
| ✓ Si admissible |
|
| De placement (CELI / CELIAPP) |
|
| ✓ Sauf les placements non déposés |
|
| En devises |
|
| ✓ Couverture calculée en dollars canadiens |
|
Caractéristiques du compte d’épargne à prendre en considération avant l’ouverture d’un compte
En ce qui concerne les comptes d’épargne, toutes les grandes institutions financières ont leurs propres exigences et avantages, mais il y a quelques facteurs communs que vous devez garder à l’esprit. Voyons cela plus en détail.
Exigences relatives au solde minimal
Les comptes d’épargne n’ont pas tous des exigences relatives au solde minimal, mais certains en ont. C’est souvent le cas pour les types de comptes assortis de taux d’intérêt plus élevés ou pendant les promotions spéciales. Si vous n’êtes pas en mesure de maintenir ce solde minimal, vous voudrez peut-être envisager d’autres options. Autrement, vous risquez d’être passible de pénalités qui peuvent s’accumuler rapidement.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des comptes d’épargne peuvent varier de 0,010 % à 4 % ou plus. Dans certains cas, des taux promotionnels spéciaux peuvent rendre l’ouverture d’un compte d’épargne encore plus lucrative. Il est important de comparer les taux d’intérêt de toutes vos options, car ils peuvent faire une différence importante dans la vitesse à laquelle votre épargne croît et le taux auquel elle s’accumule.
Frais de transaction
omme les comptes d’épargne sont conçus pour l’épargne plutôt que pour générer des flux de trésorerie, certains comptes peuvent comporter des frais pour les transactions quotidiennes. De nombreuses personnes ouvrent des comptes de chèques avec leurs comptes d’épargne à utiliser pour les tâches courantes, comme payer des factures, effectuer des achats et virer des fonds.
Frais de tenue de compte mensuels
Certains comptes d’épargne peuvent également comporter des frais mensuels pour les garder ouverts. Avant d’ouvrir un compte, vous devez demander à l’équipe Service à la clientèle de votre banque d’expliquer tous les frais associés aux comptes qui vous intéressent.
Facteurs externes à prendre en considération lors de l’ouverture d’un compte d’épargne
En plus de comparer les options de compte d’épargne et leurs caractéristiques, vous devez garder à l’esprit d’autres facteurs, comme votre établissement et votre fournisseur de services bancaires actuels, ainsi que vos objectifs personnels. Voici quelques autres aspects auxquels vous devrez réfléchir :
Vos objectifs d’épargne : Dans quel but épargnez-vous? Vous accumulez un dépôt pour votre première maison? Vous épargnez en prévision d’urgences imprévues? Selon vos objectifs à court et à long terme, votre institution financière peut avoir diverses options de compte pour vos besoins. Si vous êtes un client de BMO, Objectifs d’épargne de BMO de l’appli Services mobiles BMO peuvent vous aider à établir vos objectifs, à en faire le suivi et à les atteindre – le tout à partir de votre téléphone intelligent.
Soutien à la clientèle : Vous devez également tenir compte du niveau de soutien à la clientèle auquel vous pouvez vous attendre de la part de votre institution financière. Certains offrent du soutien par téléphone et par clavardage en tout temps, tandis que d’autres peuvent compter sur des visites en succursale pendant les heures d’ouverture.
Avec qui vous faites affaire : Vous travaillez fort pour gagner votre argent, alors avant d’effectuer un dépôt, vous voulez savoir que l’institution financière avec laquelle vous faites affaire est fiable, stable sur le plan financier et sécuritaire.
Consolider vos comptes ou non : Si vous avez déjà un compte de chèques auprès d’une banque, mais que BMO a un compte d’épargne qui répond à vos besoins, le regroupement de vos comptes auprès d’une seule institution financière peut faciliter le suivi de vos finances. Cela pourrait se traduire par moins de documents, moins de frais et une meilleure vue d’ensemble de vos flux de trésorerie. Cela dit, vous pourriez choisir de ne pas consolider si vous préférez conserver les récompenses offertes par différentes institutions.
Vous êtes prêt à commencer à épargner? Ouvrir un compte dès aujourd’hui
Que vous ayez un objectif d’épargne à court ou à long terme à l’esprit, ouvrir un compte d’épargne est la première étape pour atteindre vos objectifs.
Avec autant d’options, de taux et de types de comptes parmi lesquels choisir, il y a beaucoup de choses à prendre en considération, mais il y a aussi beaucoup à gagner. Un compte d’épargne peut être un peu moins pratique que de conserver de l’argent dans votre tirelire, mais il est plus sécuritaire et paie de précieux intérêts. Bonne épargne!
FAQ sur les types de comptes d’épargne
Le meilleur type de compte d’épargne pour vous dépend de vos besoins et de vos objectifs financiers. Chacun des différents types de comptes a une raison d’être unique et a sa propre liste d’avantages et d’inconvénients. Assurez-vous d’évaluer votre situation financière et de faire vos recherches avant de prendre votre décision.
Oui. Vous pouvez ouvrir autant de comptes d’épargne que vous le souhaitez. Vous pouvez choisir d’en avoir plusieurs pour plusieurs raisons. Vous voulez peut-être mieux établir votre budget et réduire les dépenses excessives en séparant les fonds dans un compte d’urgence seulement. Vous voudrez peut-être conserver des comptes d’épargne distincts pour atteindre des objectifs précis avec chacun d’eux, comme épargner pour des vacances, une voiture ou un événement marquant.
Différentes institutions financières offrent une grande variété de comptes assortis de taux d’intérêt variables. Cela dit, certains comptes, comme le Compte amplificateur d’épargne de BMO offrent des taux promotionnels qui sont habituellement plus élevés.
Un compte d’épargne à intérêt élevé est un type de compte qui offre des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne de base. Cela peut aider à épargner en vue d’un achat important, comme une rénovation domiciliaire ou une escapade d’hiver. Apprenez-en plus sur le fonctionnement de ces comptes.
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