Comment constituer un fonds d’urgence

La vie réserve parfois bien des surprises, mais pas toujours de bonnes. Ces imprévus s’accompagnent généralement de conséquences financières. Pensez à une perte d’emploi dans un contexte économique fragile, à la réfection coûteuse de votre toiture, à un problème de transmission dans votre voiture ou à une maladie soudaine. Avoir un fonds d’urgence pour faire face à ces événements peut être une bouée financière qui vous aidera à ne pas sombrer dans l’endettement.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence? 

Un fonds d’urgence est conçu pour mettre de l’argent de côté pour faire face à des événements imprévus et soudains. En règle générale, on recommande de mettre de côté dans votre fonds d’urgence au moins trois à six mois de vos dépenses.

Avoir cette réserve de liquidités dans un compte d’épargne peut vous aider à traverser la tempête. Au lieu de vous en remettre aussitôt aux cartes de crédit et autres produits de prêt, vous aurez de l’argent à votre disposition pour minimiser l’impact financier.

Un sondage mené en 2022 par Comptables professionnels agréés du Canada indique que seulement 54 % des Canadiens ont un fonds d’urgence. Plus alarmant encore, le sondage a révélé qu’en cas d’imprévu, 26 % des Canadiens ne pourraient pas obtenir 500 $, 38 % ne pourraient rassembler 1 000 $ et 50 % n’arriveraient pas à réunir 2 500 $ sans devoir emprunter de l’argent ou vendre un bien.

Avoir un fonds d’urgence peut s’avérer particulièrement utile lorsque les circonstances malheureuses durent plus longtemps que prévu. Par exemple, une perte d’emploi causée par une pandémie ou une maladie qui vous met hors service pendant un certain temps.

L’épargne pour les mauvais jours ressemble au fonds d’urgence, mais elle sert généralement aux dépenses plus modestes et ponctuelles, comme une crevaison.

Où dois-je placer mon fonds d’urgence? 

Il est judicieux de conserver votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne distinct. Ce compte est facilement accessible et connecté à votre carte de débit BMO, mais l’argent est quand même à part pour réduire le risque de le dépenser pour autre chose qu’une véritable urgence.

Un compte d’épargne génère également des intérêts. Ainsi, votre épargne fructifie d’une manière sûre et prévisible.

Si vous avez un Compte amplificateur d’épargne de BMO, votre argent est admissible à la protection offerte par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Pour en savoir plus, consultez le site sadc.ca. 

Si vous n’avez pas de fonds d’urgence ou si vous souhaitez commencer à en constituer un dès maintenant, ouvrez un compte d’épargne et visez à économiser de trois à six mois de dépenses. Ce montant peut varier selon votre mode de vie, votre statut d’occupation, le nombre de personnes à charge que vous avez et si vous avez un revenu très irrégulier.

Même si la constitution d’un fonds d’urgence peut prendre un certain temps, il s’agit d’une pratique utile qui peut vous aider à long terme.

Qu’est-ce que la règle 50/30/20? 

La règle 50/30/20 est une indication du pourcentage de votre salaire net qui doit être affecté à certaines catégories. Cette règle est un excellent moyen de prendre l’habitude de faire fructifier votre épargne en prévision des urgences. La règle 50/30/20 suggère de ne pas payer plus de 50 % pour ce dont vous avez besoin, 30 % pour ce dont vous avez envie et 20 % pour votre épargne. Le remboursement des dettes est compris dans cette dernière catégorie. Si vous commencez tout juste à budgéter et à épargner, voici six règles d’or de l’épargne. 

Fonds d’urgence ou épargne ordinaire? 

Un fonds d’urgence est un montant réservé expressément aux urgences, qui est habituellement conservé dans un compte d’épargne. En plus d’un fonds d’urgence, vous pouvez avoir un compte d’épargne ordinaire à d’autres fins – plus amusantes et inspirantes – comme épargner pour démarrer votre propre entreprise ou vous offrir l’escapade en Grèce dont vous avez grandement besoin. Vous pouvez ouvrir différents comptes d’épargne pour une utilisation à long et à court terme. Il vous suffit de déterminer clairement à quoi servira l’argent et combien vous devrez épargner.

Comment constituer un fonds d’urgence : étape par étape

À première vue, épargner une somme importante pour constituer un fonds d’urgence peut sembler hors de portée. Mais procéder par étapes facilite les choses. Voici comment constituer un fonds d’urgence.

Étape 1. Évaluer votre situation financière personnelle 

Commencez par faire le point sur votre situation financière :

• Déterminez votre revenu mensuel total après impôt
• Additionnez vos dépenses mensuelles totales
• Déterminez vos remboursements mensuels des dettes

Ceci vous aidera à déterminer le montant de fonds d’urgence dont vous avez besoin et vous donnera un aperçu plus précis de votre budget.

Après avoir fait le point sur votre situation et sur l’utilisation de votre argent, vous pouvez déterminer la marge de manœuvre dont vous disposez pour épargner. Vous pouvez également utiliser le calculateur d’épargne de BMO pour voir combien les économies que vous faites chaque mois peuvent s’accumuler au fil du temps.

Étape 2. Déterminer le montant de votre fonds d’urgence

Une fois que vous avez examiné votre situation financière, déterminez le montant de votre fonds d’urgence. Celui-ci doit représenter au moins six mois de dépenses. Prenez le montant de vos dépenses mensuelles déterminé à l’étape 1 et multipliez-le par six.

Supposons que vos dépenses mensuelles s’élèvent à 3 500 $.

3 500 $ x 6 = 21 000 $

Ce montant peut être intimidant, mais n’oubliez pas qu’il s’agit de votre objectif à long terme. Il vous faudra peut-être quelques années pour réunir cette somme, selon votre revenu et le montant que vous pouvez épargner. Et c’est très bien ainsi!

Entre-temps, vous pouvez également vous fixer des objectifs d’épargne plus modestes. Commencez par 1 000 $, 5 000 $ ou 10 000 $. Il est préférable d’avoir une réserve de liquidités plutôt que de ne rien mettre de côté. Célébrez les étapes importantes de votre parcours d’épargne pour garder la motivation.

Étape 3. Automatiser votre épargne en ligne

Grâce à la technologie moderne, il est plus facile que jamais de commencer à épargner. Tirez parti des applications et des outils de services bancaires numériques. Établissez des virements automatiques avec votre banque en quelques étapes afin de transférer régulièrement un montant qui vous convient de votre compte de chèques à votre compte d’épargne.

Cela peut vous aider à prendre l’habitude d’épargner, sans effort ni réflexion supplémentaires. Pour vous aider à suivre vos objectifs et à rester motivé, vous pouvez utiliser la fonction Objectifs d’épargne de BMO pour établir des objectifs et voir votre progression par rapport au montant d’épargne souhaité.

Étape 4. Réévaluer et ajuster votre fonds d’urgence au fil du temps 

À mesure que vous prenez l’habitude d’épargner, vous pouvez réévaluer vos objectifs financiers et ajuster votre fonds d’urgence au fil du temps. Par exemple, si vous avez remboursé vos dettes récemment, vous pourriez vous sentir à l’aise avec un fonds d’urgence moins important. À l’inverse, s’il y a eu un grand changement dans votre vie, comme un déménagement ou une instabilité professionnelle, vous voudrez peut-être augmenter votre fonds d’urgence.

À mesure que votre situation financière évolue – pour le meilleur ou pour le pire – vous devez mettre à jour le montant de votre fonds d’urgence. N’oubliez pas de célébrer vos progrès en cours de route. Et si vous avez dû utiliser votre fonds d’urgence ou que vous avez connu un revers financier, vous pouvez recommencer. N’oubliez pas que c’est temporaire.

Autres façons de constituer un fonds d’urgence 

Il peut être difficile de constituer un fonds d’urgence à partir de zéro, mais c’est possible. Pour vous aider à augmenter votre fonds d’urgence :

• Augmentez votre revenu. Il peut s’agir d’accepter un emploi à temps partiel, de négocier une augmentation de salaire ou de vendre des objets personnels que vous n’utilisez plus.
• Réduisez vos dettes. En remboursant vos dettes, vous pouvez réduire les frais d’intérêt et les paiements mensuels. Ces fonds peuvent ensuite être utilisés pour alimenter votre fonds d’urgence.
• Gérez vos flux de trésorerie. Votre gestion financière se résume aux flux de trésorerie. Assurez-vous que le moment où l’argent est déposé dans vos comptes et celui où vous réglez vos factures vous conviennent, Assurez-vous que vos revenus sont suffisants pour couvrir toutes vos dépenses et qu’il vous reste de l’argent à épargner.
• Utilisez les gains fortuits. Les remboursements d’impôts, l’argent reçu pour votre anniversaire, les primes ou toute manne inattendue peuvent être utilisés pour augmenter votre fonds d’urgence.
• Ouvrez un compte d’épargne à intérêt élevé. Vous pouvez accumuler plus d’intérêts sur votre fonds d’urgence grâce à un compte d’épargne à intérêt élevé. Le Compte amplificateur d’épargne de BMO peut vous aider à partir du bon pied. 

En conclusion

La constitution d’un fonds d’urgence prend du temps. Que vous partiez de zéro ou que vous ayez juste un peu d’argent de côté, la constance vous aidera à atteindre vos objectifs. Que vous puissiez économiser 5 ou 500 $ par semaine, tout s’additionne.

Votre fonds d’urgence est destiné à être utilisé lorsque des événements malheureux se produisent, il s’agit donc d’un processus d’ajustement constant.

Mais avoir de l’argent pour faire face aux urgences imprévues de la vie vous donne une raison de moins de vous inquiéter. Les urgences sont déjà assez stressantes. En disposant de l’argent nécessaire pour résoudre le problème, vous pouvez consacrer votre temps et votre énergie à d’autres choses, sans subir de stress financier supplémentaire.