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L'ABC des prêts hypothécaires



Apprenez la terminologie de base des prêts hypothécaires et commencez le processus en toute confiance.

Vous devez connaître vos droits et responsabilités en ce qui a trait aux prêts hypothécaires. Pour en savoir plus, renseignez-vous auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.


Obtenez un prêt hypothécaire de BMO

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  • Comment fonctionne une hypothèque?
    Essentiellement, un prêt hypothécaire est un emprunt qui sert à l'achat d'une maison.

    Capital et intérêts

    Les premières années, un pourcentage plus élevé des versements sert à rembourser les frais d'intérêts, comparativement au capital. Au fur et à mesure que la dette diminue, une proportion plus élevée de chaque versement est affectée au remboursement du capital.

    Accroître la valeur nette de votre propriété

    La valeur nette de votre propriété augmente au même rythme que le capital de votre prêt diminue. C'est essentiellement la partie de votre propriété qui vous appartient. Si votre propriété vaut 300 000 $ et que votre prêt hypothécaire s'élève à 250 000 $, la valeur nette se chiffre à 50 000 $.

  • Qu'est-ce que l'amortissement?
    Le temps nécessaire au remboursement intégral de votre prêt hypothécaire. La durée désigne la période couverte par le contrat de prêt hypothécaire accordé par le prêteur. La période d'amortissement totale d'un prêt hypothécaire est habituellement constituée de plusieurs durées. Par exemple, un prêteur peut offrir une durée de 5 ans, même si le remboursement intégral de l'hypothèque peut prendre 25 ans.

    Amortissement écourté

    • Moins de temps pour rembourser votre prêt
    • Moins d'intérêts à payer
    • Versements hypothécaires accrus

    Amortissement prolongé

    • Plus de temps pour rembourser votre prêt
    • Plus d'intérêts à payer
    • Versements hypothécaires réduits

  • Exemple de tableau d'amortissement
    Supposons que vous empruntez 200 000 $ à un taux d'intérêt fixe de 7,0 % dans le cadre d'un prêt fermé que vous remboursez une fois par moi3 L'amortissement de votre emprunt aurait les effets suivants :
    Période d'amortissement4Versement mensuelTotal des intérêts payés
    20 ans1 538,62 $169 438,71 $
    25 ans1 400,83 $220 488,68 $
    30 ans51 317,21 $274 528,13 $
    Les résultats se fondent sur l'exemple ci-dessus et sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que l'exemple ait été préparé de façon rigoureuse, aucune garantie n'est donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.
    Supposons que vous empruntez 200 000 $ à un taux d'intérêt fixe de 7,0 % dans le cadre d'un prêt fermé que vous remboursez une fois par moi3 L'amortissement de votre emprunt aurait les effets suivants :
    Période d'amortissement4
    Versement mensuel
    Total des intérêts payés
    20 ans
    1 538,62 $
    169 438,71 $
    25 ans
    1 400,83 $
    220 488,68 $
    30 ans5
    1 317,21 $
    274 528,13 $
    Les résultats se fondent sur l'exemple ci-dessus et sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que l'exemple ait été préparé de façon rigoureuse, aucune garantie n'est donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.

  • Qu'est-ce que la durée d'un prêt hypothécaire?
    La période couverte par le contrat hypothécaire en vigueur. Même si le prêt hypothécaire est amorti sur une longue période (qui peut atteindre 30 ans)5, sa durée est plus courte (de 6 mois à 5 ans ou plus). Lorsque le prêt arrive à échéance, l'emprunteur peut soit rembourser le capital impayé de son prêt ou signer un nouveau contrat de prêt hypothécaire, au taux d'intérêt alors en vigueur.

  • Quelle est la différence entre un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt variable?

    Prêt hypothécaire à taux fixe

    Le taux d'intérêt et le montant des versements restent les mêmes pour la durée entière du prêt. Vous connaissez donc le montant exact qui sera dû au terme de chaque prêt6

    Prêt hypothécaire à taux variable

    Le taux d'intérêt varie en fonction du taux préférentiel de BMO, mais vos versements demeurent les mêmes pour la durée choisie. C'est donc dire que si les taux d'intérêt baissent, une plus grande part de vos versements hypothécaires sert au remboursement du capital. S'ils montent, une plus grande part de vos versements sert au paiement des intérêts.
    Il faut également noter que la fluctuation des taux d'intérêt peut aussi modifier votre période d'amortissement (nombre d'années qu'il vous faudra pour rembourser le prêt). Si la hausse des taux a pour effet de prolonger l'amortissement, il se peut que vos versements augmentent.

  • Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire ouvert et un prêt hypothécaire fermé?

    Prêt hypothécaire ouvert

    Vous pouvez rembourser une partie ou la totalité du prêt en tout temps, sans payer de frais de remboursement anticipé. Vous avez donc le choix de régler votre dette plus vite, mais votre taux d'intérêt sera plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire fermé.

    Prêt hypothécaire fermé

    Les versements restent les mêmes pendant une longue période et la possibilité de rembourser le prêt par anticipation est limitée. Dans la plupart des cas, votre taux d'intérêt sera inférieur à ce qu'il aurait été dans le cadre d'un prêt ouvert. Si vous le désirez, vous avez la possibilité de rembourser une partie de votre prêt par anticipation, mais à la condition de ne pas dépasser un montant précis. Sinon, vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé.

  • Comment puis-je établir l'échéancier des versements?
    Une autre décision importante que vous devez prendre concerne la fréquence de vos versements hypothécaires. Habituellement, ces versements sont mensuels. Cependant, l'augmentation de leur fréquence présente des avantages indéniables, surtout si vous faites ceux-ci en accéléré toutes les semaines ou toutes les deux semaines.
    Ainsi, vous payez un peu plus chaque mois, mais vous accélérez le remboursement de votre prêt et réduisez votre facture totale d'intérêts.

  • Voyez ce que vous économisez grâce à ces deux versements supplémentaires :
    (remboursement d'un prêt hypothécaire fermé de 200 000 $ à taux fixe de 7,0 % selon différentes fréquences de versement sur une période d'amortissement de 25 ans3)
    Fréquence des versementsVotre versementNombre de versements par annéeTotal des intérêts à payerÉconomie d'intérêts
    Mensuelle
    Vous faites un versement par mois
    1 400,83 $12220 262,29 $-
    Deux fois par mois
    La moitié de votre versement mensuel est prélevée dans votre compte deux fois par mois
    699,41 $24219 532,37 $219 532,37 $
    Toutes les deux semaines
    Vous faites un versement toutes les deux semaines
    643,33 $26218 532,34 $1 729,95 $
    Hebdomadaire
    Vous faites un versement chaque semaine
    321,45 $52218 263,94 $1 998,35 $
    En accéléré, toutes les deux semaines
    Vous versez la moitié de votre versement mensuel toutes les deux semaines
    700,42 $26171 728,49 $48 533,80 $
    En accéléré, toutes les semaines
    YVous payez le quart de votre versement mensuel chaque semaine
    350,21 $52171 195,89 $49 066,40 $
    Les résultats se fondent sur l'exemple ci-dessus et sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que l'exemple ait été préparé de façon rigoureuse, aucune garantie n'est donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.
    (remboursement d'un prêt hypothécaire fermé de 200 000 $ à taux fixe de 7,0 % selon différentes fréquences de versement sur une période d'amortissement de 25 ans3)
    Fréquence des versements
    Votre versement
    Nombre de versements par année
    Total des intérêts à payer
    Économie d'intérêts
    Mensuelle
    Vous faites un versement par mois
    1 400,83 $
    12
    220 262,29 $
    -
    Deux fois par mois
    La moitié de votre versement mensuel est prélevée dans votre compte deux fois par mois
    699,41 $
    24
    219 532,37 $
    219 532,37 $
    Toutes les deux semaines
    Vous faites un versement toutes les deux semaines
    643,33 $
    26
    218 532,34 $
    1 729,95 $
    Hebdomadaire
    Vous faites un versement chaque semaine
    321,45 $
    52
    218 263,94 $
    1 998,35 $
    En accéléré, toutes les deux semaines
    Vous versez la moitié de votre versement mensuel toutes les deux semaines
    700,42 $
    26
    171 728,49 $
    48 533,80 $
    En accéléré, toutes les semaines
    YVous payez le quart de votre versement mensuel chaque semaine
    350,21 $
    52
    171 195,89 $
    49 066,40 $
    Les résultats se fondent sur l'exemple ci-dessus et sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que l'exemple ait été préparé de façon rigoureuse, aucune garantie n'est donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.

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