Comprendre les amortissements négatifs
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les propriétaires qui ont des prêts hypothécaires à taux variable peuvent se retrouver en situation d’amortissement négatif, ce qui risque de compromettre leurs objectifs financiers. Apprenez-en plus sur le fonctionnement de l’amortissement négatif et sur ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Qu’est-ce que l’amortissement négatif?
Il est question d’amortissement négatif lorsque vos versements hypothécaires ou versements mensuels ne suffisent plus à couvrir le coût des intérêts. Les intérêts impayés sont ajoutés à votre solde hypothécaire et augmentent le montant qu’il vous reste à payer, plutôt que le diminuer.
Quelle est l’incidence de l’amortissement négatif sur mes finances?
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable ou d’une MargExpress sur valeur domiciliairemarque déposée de BMO, vos versements demeurent inchangés. À mesure que les taux augmentent, une plus grande partie de vos versements est consacrée au paiement des intérêts plutôt qu’au remboursement du capital. L’amortissement négatif signifie que vos versements ne couvrent pas les intérêts à payer.
Cela peut avoir une incidence directe sur votre prêt hypothécaire de deux façons :
Le solde de votre prêt hypothécaire continuera d’augmenter à chaque versement plutôt que de diminuer. Par conséquent, votre période d’amortissement s’allongera, et le remboursement du solde de votre prêt hypothécaire prendra plus de temps.- Vos versements préétablis au moment du renouvellement augmenteront considérablement, ce qui peut avoir une incidence sur vos objectifs financiers.
Qu’est-ce que cela signifie pour le renouvellement du prêt hypothécaire?
Supposons que vous avez un prêt hypothécaire à taux variable de 400 000 $ à BMO en amortissement négatif et dont le solde à payer est de 398 000 $note de bas de page étoile. Le versement mensuel est de 1 550 $, et il devra être renouvelé dans trois ans.
Comme le versement mensuel n’est pas suffisant pour couvrir les intérêts, le solde du prêt augmente à chaque versement. Ce graphique montre que si vous maintenez vos versements mensuels à 1 550 $, le solde de votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement sera de 411 000 $, ce qui est supérieur au solde actuel de 398 000 $ et au montant initial de 400 000 $.
Un solde plus élevé au moment du renouvellement entraînera des versements plus élevés. Cela dit, si vous les augmentez dès maintenant, vous pourrez stabiliser la situation.
Renseignements de la note de bas de page étoilesAux fins d’illustration seulement. Le graphique utilise un taux variable de 1,25 % à l’établissement en novembre 2021.
L’incidence des baisses de taux sur un prêt hypothécaire en situation d’amortissement négatif
Voyons ce qu’il advient d’un prêt hypothécaire en situation d’amortissement négatif lors d’une baisse immédiate de taux note de bas de page étoile. Afin d’illustrer notre propos, nous utiliserons l’exemple d’un prêt hypothécaire à taux variable de 400 000 $1 contracté auprès de BMO.
Pour qu’il sorte de sa situation d’amortissement négatif, il faudrait que la Banque du Canada applique une réduction de taux immédiate de 1,25%. Le graphique à barres montre que le solde du prêt hypothécaire au moment du renouvellement sera de 398 000 $, soit seulement 2 000 $ de moins que le montant initial. Cela signifie qu’il faudra plus de temps que prévu pour rembourser le prêt hypothécaire et qu’au moment du renouvellement, les versements mensuels pourraient être plus élevés.
Renseignements de la note de bas de page étoileAux fins d’illustration seulement.
Comment se sortir d’une situation d’amortissement négatif?
L’amortissement négatif est une source d’inquiétude pour vous? Que vous ayez une MargExpress sur valeur domiciliairemarque déposée ou un prêt hypothécaire à taux variable, nous sommes là pour vous aider. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre dès aujourd’hui pour améliorer vos finances.
- Augmenter le montant des versements hypothécaires note de bas de page étoile note de bas de page obèleRéduisez l’écart entre vos versements et les intérêts dus en effectuant des versements hypothécaires plus importants. Il s’agit de l’option la plus simple pour sortir d’une situation d’amortissement négatif.
- Effectuer un versement forfaitair note de bas de page étoile note de bas de page obèle obèleRéduisez le solde global de votre prêt hypothécaire au moyen d’un versement unique ou périodique.
- Effectuer un versement forfaitaire et augmenter le montant des versements mensuelsCouvrez les frais d’intérêts en augmentant le montant de vos versements et réduisez le solde de votre prêt hypothécaire au moyen d’un versement unique ou périodique.
- Convertir le prêt hypothécaire en prêt à taux fixeChoisissez un taux d’intérêt fixe et profitez d’une stabilité découlant de versements mensuels constants pour vous donner les moyens d’améliorer vos finances.
Renseignements de la note de bas de page étoile Vous détenez un prêt hypothécaire à taux variable? Suivez notre démonstration pour savoir comment effectuer des versements hypothécaires supplémentaires ou ouvrez une session dans les Services bancaires en ligne de BMO pour commencer.
F A Q
- Voici quelques façons de garder le contrôle sur vos versements pour éviter de vous retrouver en situation d’amortissement négatif :
- Effectuez des versements suffisants : Assurez-vous que le montant de vos versements mensuels couvre à la fois les intérêts et le capital.
- Choisissez le prêt hypothécaire qui vous convient : Si vous pensez qu’un prêt hypothécaire à taux variable en amortissement négatif aura une grande incidence sur vos finances, envisagez d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Passez régulièrement en revue les modalités de votre prêt hypothécaire : Passez périodiquement en revue les modalités de votre prêt hypothécaire et votre calendrier de versements pour garantir son remboursement pendant la période d’amortissement.
- Consultez un spécialiste, Prêts hypothécaires : Demandez conseil à l’un de nos spécialistes, Prêts hypothécaires. Il pourra vous guider sur les options hypothécaires qui correspondent à vos objectifs financiers.
Il n’y a pas de limite précise d’amortissement négatif établie par les lois provinciales ou fédérales au Canada. Toutefois, la réglementation sur les prêts hypothécaires peut changer au fil du temps et varier selon la province ou le territoire. En passant en revue les modalités de votre convention de prêt hypothécaire et en consultant un conseiller hypothécaire avant de la signer, vous serez bien préparé et à jour par rapport aux lois en vigueur.
Il est important de sortir le solde du prêt hypothécaire de la situation d’amortissement négatif. Sinon, le solde pourrait croître au lieu de diminuer à chaque versement. Cela prolongera la période d’amortissement (le temps qu’il faut pour rembourser le prêt hypothécaire) et fera augmenter les versements au moment du renouvellement, ce qui pourrait avoir une incidence sur vos objectifs.
Remarque : Nous pouvons augmenter les versements pour couvrir les intérêts si votre prêt hypothécaire à taux variable ou votre MargExpress sur valeur domiciliairemarque déposée de BMO demeure en situation d’amortissement négatif. Nous vous informerons à l’avance du nouveau montant de vos versements. Pour en savoir plus, consultez votre convention de prêt.
- Non. Les prêts hypothécaires à taux fixe demeurent les mêmes pendant toute la durée de votre prêt et sont calculés de manière à ce que les intérêts et le capital soient entièrement remboursés d’ici la fin de la durée.
- Oui. Si votre prêt hypothécaire à taux variable ou votre MargExpress sur valeur domiciliairemarque déposée demeure en situation d’amortissement négatif et que vous n’avez pris aucune mesure, nous pourrions augmenter vos versements pour couvrir les intérêts. Nous vous en informerons à l’avance et vous fournirons des renseignements sur le nouveau montant. Pour en savoir plus, consultez votre convention de prêt.
Tout dépend de votre situation hypothécaire. Il faudrait que la Banque du Canada réduise suffisamment les taux d’intérêt pour que vos versements couvrent les frais d’intérêt.
- Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation en ligne en ouvrant une session dans les Services bancaires en ligne de BMO. Suivez notre démonstration pour découvrir comment vous pouvez rapidement et facilement effectuer des versements hypothécaires supplémentaires en ligne.
Nos conseils et ressources pour vous
Qu’est-ce que l’amortissement?
Apprenez tout ce que vous devez savoir sur la période d’amortissement du prêt hypothécaire et sur la façon dont elle peut vous aider à mieux comprendre votre prêt.
Comprendre l’impact des changements de taux d’intérêt
Apprenez comment composer avec les changements de taux d’intérêt et leur incidence sur votre prêt hypothécaire.
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- Renseignements de la note de bas de page obèle Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable, vous pouvez augmenter le montant de vos versements hypothécaires pour compenser un amortissement négatif sans pénalité. Les modalités des autres produits varient; veuillez consulter nos spécialistes, Prêts hypothécaires pour en discuter.
- Renseignements de la note de bas de page obèle obèle Pour les prêts hypothécaires à taux variable, vous pouvez effectuer des remboursements anticipés par versement forfaitaire (minimum de 100 $) chaque année sans frais connexes. Le maximum de tous les remboursements anticipés par année civile est de 20 % du montant initial du prêt hypothécaire. Vous pouvez faire des versements forfaitaires au moment de renouveler votre prêt hypothécaire sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé. Les modalités des autres produits varient; veuillez consulter nos spécialistes, Prêts hypothécaires pour en discuter.
- Renseignements de la note de bas de page 1 À des fins d’exemple seulement. Ce graphique est un exemple qui sert à illustrer l’incidence d’une baisse immédiate de 1,25 % du taux de la Banque du Canada (en date du 1er juin 2024) sur un prêt hypothécaire à taux variable en situation d’amortissement négatif. Au moment de l’établissement, le solde hypothécaire était de 400 000 $, avec une période d’amortissement de 25 ans et un taux hypothécaire variable de 1,25 %.