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Planification de la retraite : pourquoi le meilleur moment pour commencer, c’est maintenant

Si vous n’avez pas encore commencé à planifier votre retraite, ne vous en faites pas. C’est le bon moment de commencer!

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Le meilleur moment pour commencer à planifier votre retraite, c’est aujourd’hui. Même si vous entamez à peine votre carrière et avez l’impression de ne pas avoir beaucoup d’argent en surplus. Plus vous vous donnerez du temps, plus vous en aurez pour mettre de l’argent de côté, plus vous en aurez pour investir cet argent.

Votre REER est un élément important de votre plan de retraite

Lorsqu’il est question d’investir votre épargne, le REER peut être l’un de vos meilleurs outils. Il y a deux raisons essentielles à cela :

Vous pouvez faire des économies d’impôt chaque année où vous cotisez. L’argent que vous cotisez à votre REER est déductible de votre revenu imposable. Il réduit donc votre revenu imposable de l’année et peut même vous permettre de recevoir un remboursement d’impôt. En fait, l’économie d’impôt est l’une des principales raisons pour lesquelles 51 % des Canadiens cotisent à leur REER^{note de bas de page 11}.
Votre épargne fructifie en franchise d’impôt. Dans le cas d’un REER, votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et les gains que vous faites ne sont imposés que lorsque vous retirez de l’argent de votre compte. L’objectif est de retirer son argent à la retraite, lorsque le revenu est inférieur, de façon à payer moins d’impôt dans l’ensemble. C’est pour cette raison que 83 % des Canadiens conviennent qu’il ne faut retirer des fonds de son REER avant la retraite qu’en dernier recours^{note de bas de page 11}.

Malgré toutes ses qualités, n’oubliez pas que le REER n’est qu’un compte. Quand vous en aurez ouvert un, vous devrez encore choisir vos placements.

« Si vous mettez de côté 500 $ par mois pendant 40 ans et obtenez un rendement annuel de 6 %, vous aurez 995 745 $ pour financer votre retraite. »

Épargner ou investir pour votre retraite

Si vous investissez votre argent, vous pouvez obtenir des rendements plus élevés que si vous le déposez dans un compte d’épargne. C’est pour cette raison que l’investissement devrait être un élément important de la planification de votre retraite à long terme. En fait, l’investissement peut vous aider à accumuler plus rapidement de l’argent pour votre avenir.

Dans le cas d’un compte d’épargne, l’argent déposé ne croît qu’à un taux d’intérêt modeste. Dans le cas d’un REER, vous pouvez détenir plusieurs types de placements, dont des fonds d’investissement, des liquidités, des actions, des obligations, des CPG et des fonds négociés en bourse (FNB), qui peuvent vous aider à obtenir un rendement plus élevé. Tous ces produits ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients et, soyons francs, il peut être un peu compliqué de choisir ceux qui vous conviennent. Si vous voulez de l’aide pour trouver les meilleurs placements, adressez-vous à un planificateur financier. L’expert, c’est lui.

Investir tôt peut avoir un effet important sur votre retraite

Disons que vous avez 25 ans. Vous voulez prendre votre retraite au bord de la mer à 65 ans. Vous avez donc 40 ans pour épargner et investir pour votre retraite.

D’après notre calculateur d’épargne, si vous épargnez 500 $ par mois pendant 40 ans et obtenez un rendement annuel de 6 %, vous aurez 995 745 $ pour votre retraite.

Voici la beauté du placement à long terme : Vous n’avez eu à verser que 6 000 $ par année, pour un total de 240 000 $. Au fil du temps, vous avez gagné 755 745 $ en rendement composé sur vos cotisations mensuelles.

Toutefois, pour obtenir ce rendement de 6 %, vous ne pouvez pas vous contenter d’un simple compte d’épargne. Vous devez donc investir votre argent.

Commencer à investir pour la retraite

Si vous n’avez pas encore commencé à planifier votre retraite, ne vous en faites pas. C’est le bon moment de commencer! Vous pouvez suivre les cinq étapes ci-dessous :

Réfléchissez à vos objectifs de retraite. Quand voulez-vous prendre votre retraite? Quel genre de mode de vie désirez-vous? Cela vous aidera à comprendre combien d’argent il vous faudra à la retraite, et cela guidera vos décisions d’investissement.
Rencontrez un planificateur financier. Un planificateur financier peut examiner l’ensemble de votre situation financière et de vos objectifs, et ainsi vous aider à mettre au point votre plan de retraite, y compris en déterminant le montant que vous pouvez facilement mettre de côté chaque mois. Par la suite, il pourra aussi vous aider à comprendre vos solutions de placement, et même à établir des cotisations périodiques automatiques.
Faites des cotisations périodiques. Bien que 60 % des Canadiens mettent de l’argent de côté chaque mois, seulement 36 % investissent au moins une fois par mois1, même si l’investissement devrait être un élément clé de leur plan de retraite.
Intégrez l’investissement pour votre retraite à vos activités courantes. Vous pouvez vous simplifier la vie en mettant en place des cotisations automatiques (ou en demandant à votre planificateur financier de le faire pour vous). De plus, l’une des meilleures façons de se protéger contre les risques est de verser un montant fixe chaque mois sur une longue durée. De cette façon, si le prix de vos placements diminue, vous en achèterez davantage pour le même montant. C’est la stratégie des achats périodiques par sommes fixes.
Sachez quel est votre plafond de cotisation au REER et respectez-le. Vous connaîtrez le montant que vous pouvez verser dans votre REER en fonction de votre déclaration de revenus annuelle, tandis que votre plafond de cotisation figure dans votre dossier de l’ARC (Mon dossier de l’ARC) Il est important de ne pas dépasser votre plafond de cotisation pour éviter la pénalité de 1 % par mois sur les cotisations excédentaires de plus de 2 000 $.
Faites le point sur vos progrès. Restez à l’affût de l’évolution de vos comptes au moins quelques fois par année, mais n’oubliez pas de penser à long terme. Si vous vivez un événement important dans votre vie, comme un mariage, une naissance ou l’achat d’une maison, adressez-vous à votre planificateur financier pour savoir si vous devriez revoir votre plan.

N’oubliez pas : Ce que vous pouvez faire de plus utile pour votre avenir financier : le premier pas vers une retraite confortable dès aujourd’hui.

Commencez à planifier votre retraite dès aujourd’hui.

Au chapitre de la retraite, il n’y a pas deux situations identiques. Mais qui que vous soyez, ce que vous pouvez faire de mieux pour votre avenir financier, c’est de commencer à tirer parti de votre allié le plus puissant : le temps. Prenez rendez-vous avec un planificateur financier, ou renseignez-vous sur les REER dès aujourd’hui.

Le premier pas est l’étape la plus difficile dans la planification de la retraite. Pour vous encourager à partir du bon pied, surveillez les offres spéciales pendant la saison des REER.