Choisir la carte de crédit sans frais annuels qui vous convient
Découvrez comment fonctionnent les cartes de crédit sans frais annuels et comment choisir la carte qui répond à vos besoins et à vos objectifs financiers.
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Dans le paysage économique actuel, on a parfois l’impression que les coûts ne vont que dans une seule direction : à la hausse. Comme les dépenses mensuelles augmentent pour tout, des forfaits téléphoniques aux abonnements de diffusion en continu, c’est le moment idéal pour prendre le contrôle de votre budget familial, sans avoir à renoncer à ce que vous aimez.
Pour commencer, passez en revue vos anciens relevés de carte de crédit pour connaître le montant des frais annuels, qui sont généralement prélevés une fois par an à la date anniversaire de votre carte. Le passage d’une carte de crédit assortie de frais annuels à une carte sans frais permet à de nombreux Canadiens de conserver un peu plus d’argent dans leurs poches.
De plus, comme de nombreuses cartes de crédit sans frais annuels continuent d’offrir des taux d’intérêt et des avantages concurrentiels, tels que des programmes de points et des couvertures d’assurance de base, elles constituent un avantage indéniable pour les ménages soucieux de leur budget.
Qu’est qu’une carte de crédit sans frais annuels?
En termes simples, une carte de crédit sans frais annuels est une carte de crédit que vous pouvez utiliser sans avoir à payer de cotisation annuelle.
Ces cartes sont populaires auprès des personnes qui veulent établir des antécédents de crédit tout en réduisant leurs coûts. Au cours des dernières années, les cartes de crédit sans frais annuels sont devenues une option si populaire que 67 % des Canadiens affirment que l’absence de frais annuels est l’un des critères les plus importants dans leur décision d’établir une nouvelle carte (en anglais seulement).
La plupart des institutions financières offrent plusieurs types de cartes sans frais annuels, notamment des cartes offrant des remises ou des récompenses, des cartes pour étudiants et plus encore. Elles fonctionnent de la même façon que les cartes de crédit assorties de frais, mais les récompenses et les avantages offerts sont généralement plus simples.
N’oubliez pas que l’absence de frais annuels ne signifie pas que ces cartes sont entièrement gratuites. Avec une carte sans frais annuels, vous pourriez tout de même devoir payer des frais d’intérêts, des commissions sur avance en espèces, des frais de transaction à l’étranger, de transfert de solde et de retard de paiement. Comme pour toute décision en matière de finances, vous devrez effectuer des recherches et étudier les modalités de chaque carte avant de vous engager.
Les éléments à considérer avant de souscrire une carte de crédit sans frais annuels
Comme pour les cartes de crédit assorties de frais, vous devez prendre en compte quelques éléments pour vous aider à choisir la carte sans frais annuels qui vous convient le mieux :
Taux d’intérêt
Il est conseillé de privilégier un taux d’intérêt concurrentiel sur les achats lorsque vous comparez les options de carte offertes. Les taux des cartes sans frais annuels varient généralement de 19 % à 22 %, certains pouvant toutefois être plus élevés. Bien que ces taux d’intérêt sur les achats puissent sembler élevés, ils sont généralement similaires à ceux des cartes assorties de frais annuels.
Comprendre les taux d’intérêt des cartes de crédit est important, car ils peuvent finir par coûter cher si vous avez un solde sur votre carte à rembourser. La bonne nouvelle, c’est que si vous prenez l’habitude de rembourser intégralement le solde de votre carte avant l’échéance, vous pouvez éviter ces frais.
Faites également attention aux taux d’intérêt plus élevés sur les avances de fonds et sur les transferts de solde. Généralement supérieurs aux taux d’intérêt sur les achats, ils peuvent vous coûter très cher si vous ne les remboursez pas rapidement.
Récompenses liées aux cartes de crédit
De nombreuses personnes sont attirées par les cartes de crédit assorties de frais en raison des programmes de récompense très avantageux. Bien que les cartes sans frais annuels puissent offrir moins d’avantages haut de gamme, bon nombre d’entre elles permettent tout de même d’obtenir des points, des milles ou des remises sur les achats courants.
De plus, si vous envisagez d’acquérir une carte sans frais annuels en complément de votre carte principale assortie de frais annuels, vous pouvez vous orienter vers des options qui complètent vos avantages actuels. Par exemple, si votre carte principale récompense les repas au restaurant, vous pouvez choisir une carte sans frais annuels qui récompense les achats d’épicerie.
Primes ou offres de bienvenue
De nombreuses cartes de crédit proposent des primes de bienvenue ou des promotions spéciales au moment de l’inscription, comme des offres de primes d’une durée limitée, des points en prime ou des récompenses-voyages pour vos premiers achats.
Avec une carte de crédit sans frais annuels, tirer le meilleur parti de ces primes est particulièrement intéressant, car vous pouvez conserver toutes les récompenses sans avoir à les utiliser pour compenser les coûts.
Couverture d’assurance
Certaines cartes de crédit sans frais annuels comprennent également une assurance de base, comme une assurance achats ou une assurance voyage limitée. Ces programmes sont généralement moins complets que ceux offerts avec les cartes assorties de frais.
Assurez-vous de lire les modalités attentivement, car la couverture comporte souvent des restrictions et des critères d’admissibilité. Même si ces avantages peuvent apporter une valeur ajoutée, il est important de ne pas compter uniquement sur eux pour obtenir une couverture essentielle.
Choisir la carte de crédit sans frais annuels qui vous convient le mieux
Face à la multitude d’offres de carte sans frais annuels sur le marché, trouver celle qui répondra le mieux à vos besoins peut s’avérer difficile. Voici comment vous pouvez affiner les options et vous assurer que vous avez bien tout pris en compte.
1. Tenez compte de vos habitudes d’achat
Que vous utilisiez déjà une carte de crédit ou que vous envisagiez d’en obtenir une pour la première fois, commencez par réfléchir à la façon dont vous gérez habituellement vos dépenses courantes, comme l’épicerie, l’essence et les factures du ménage.
Si vous avez une carte de crédit, l’utilisez-vous pour vos achats courants ou la réservez-vous uniquement pour les occasions spéciales, comme les voyages ou les achats importants? De plus, tenez compte de vos habitudes de paiement : habituellement, remboursez-vous le solde intégral de votre carte à chaque cycle de facturation, ou avez-vous tendance à reporter le solde? Enfin, si vous conservez un solde, êtes-vous en mesure d’effectuer chaque paiement minimal à temps, ou faites-vous parfois face à des pénalités?
En examinant honnêtement vos habitudes de dépenses, il devient plus facile de choisir une carte sans frais annuels dont les avantages et les récompenses correspondent à votre mode de vie et vous apportent une réelle valeur.
2. Vérifiez votre cote de crédit
Un examen rapide de votre cote de crédit par l’intermédiaire d’un service comme Equifax ou TransUnion peut vous donner une meilleure idée de l’état de votre crédit. Bien que votre cote de crédit ne soit pas le seul critère déterminant, la connaître peut vous aider à évaluer votre admissibilité aux différentes cartes de crédit et à éviter les vérifications de crédit inutiles qui pourraient avoir une incidence sur votre cote. Par conséquent, vous pouvez prendre des décisions plus éclairées et éviter que votre demande ne soit refusée, ce qui vous fait gagner du temps.
3. Procédez à des études de marché
Face aux nombreuses offres de cartes de crédit disponibles, un minimum de recherche peut faire une grande différence. Pour en savoir plus sur les options et sur les divers avantages que chaque carte a à offrir, vous pouvez :
- visiter les sites des services bancaires et des partenaires;
- lire des blogues réputés comparant différentes cartes;
- rechercher les évaluations des utilisateurs
Si vous envisagez d’obtenir une carte de crédit BMO, jetez un coup d’œil à notre outil Aidez-moi à choisir, qui vous aide à trouver une carte qui répond à vos besoins uniques et à votre mode de vie. Il vous suffit de répondre à quelques questions vous concernant.
4. Comparez les options des cartes de crédit
Une fois que vous avez réduit les résultats de votre recherche à quelques cartes de crédit sans frais annuels, essayez de dresser une liste des avantages et des inconvénients de chaque carte pour voir laquelle répond le mieux à vos besoins.
Supposons que vos choix se limitent à la carte BMO eclipse rise Visa, Mastercardmarque déposée BMO Remises et Mastercardmarque déposée BMO AIR MILES. Avec seulement trois choix, il est relativement facile de faire un tableau comparatif. Limitez-vous aux renseignements clés comme les avantages, les offres de bienvenue, les taux d’intérêt et les structures de récompense. Tout rassembler au même endroit vous permet de repérer rapidement les différences et les points forts de chaque carte, afin que vous puissiez faire un choix final éclairé et adapté à vos habitudes de dépenses.
5. Commencez votre demande de carte de crédit sans frais annuels
Une fois que vous avez comparé les options des différentes cartes et les avez évaluées par rapport à vos habitudes de dépenses et à vos objectifs financiers, vous êtes prêt à commencer votre demande. Si vous faites une demande de carte de crédit à BMO, vous pouvez suivre l’ensemble du processus en ligne en suivant simplement les instructions à l’écran. Si vous préférez un accompagnement personnalisé, vous pouvez également faire une demande en personne ou par téléphone.
Types de cartes de crédit sans frais annuels
Comme plusieurs banques et émetteurs offrent toutes sortes de catégories et de programmes de cartes de crédit sans frais annuels, vous avez une multitude de choix.
Si vous faites une demande de carte de crédit par l’intermédiaire de BMO, voici les principales catégories que vous pourriez envisager :
Carte Visa ou Mastercard
BMO offre un certain nombre de cartes sans frais annuels sur les réseaux Visa et Mastercard, comme la carte BMO eclipse rise Visa ou la carte Mastercardmarque déposée BMO Remises.
Les cartes Visa et Mastercard sont largement acceptées et offrent des taux concurrentiels, mais certains commerçants et avantages peuvent être propres à chaque réseau. Vous pouvez effectuer quelques recherches à ce sujet.
Primes
Comme il s’agit de l’une des options de carte les plus populaires, les cartes de crédit assorties d’un programme de remises vous permettent de gagner de l’argent sur vos achats. Elles sont donc idéales pour ceux qui souhaitent économiser simplement sur leurs dépenses courantes. Les points de remise sont généralement appliqués à votre solde ou déposés directement dans votre compte bancaire.
Par exemple, la carte Mastercardmarque déposée BMO Remisesmarque déposée vous offre un taux de remise de bienvenue allant jusqu’à 5 % pour les trois premiers mois. Vous obtiendrez ensuite un taux de remise de 3 % sur les achats d’épicerie, de 1 % sur les paiements de factures périodiques et de 0,5 % sur tous les autres achats.
AIR MILES
Certaines cartes de crédit sans frais annuels sont liées au programme AIR MILES, qui vous permet d’obtenir des milles sur vos achats. Vous pouvez les échanger contre des voyages, des articles, des événements et même de l’épicerie chez les détaillants participants. Si vous voyagez souvent ou magasinez régulièrement dans les magasins partenaires AIR MILES, ces cartes sont un excellent choix.
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Cartes de crédit sans frais annuels et cartes de crédit assorties de frais annuels
Bien que les cartes de crédit sans frais annuels soient un choix économique, n’oubliez pas qu’elles offrent généralement moins d’avantages et de récompenses que les cartes haut de gamme.
Les cartes sans frais annuels sont particulièrement adaptées aux titulaires d’une première carte, aux étudiants et aux ménages soucieux de leur budget. Comme elles ne sont assorties d’aucuns frais courants, elles sont plus faciles à gérer et peuvent favoriser une stabilité de crédit. En revanche, les cartes assorties de frais annuels sont un excellent choix pour les propriétaires d’entreprise, les grands voyageurs et les personnes qui dépensent beaucoup. Elles récompensent la planification financière complexe et les dépenses stratégiques, et leur limite de crédit généralement plus élevée favorise une meilleure utilisation du crédit.
Avant de décider si une carte sans frais annuels vous convient, essayez de déterminer si la valeur potentielle d’une carte haut de gamme pourrait compenser ses frais annuels.
Vous vous intéressez aux différences entre les cartes de crédit BMO assorties ou non de frais annuels? Jetez un coup d’œil à ce tableau qui présente deux options populaires :
Options de carte | Aucuns frais annuels : Carte Mastercardᴹᴰ BMO Remises* | Frais annuels : Carte Mastercardmarque déposée BMO Remises World Elite* |
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Analyse des coûts |
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Récompenses |
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Avantages et caractéristiques supplémentaires |
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Comment tirer le maximum de votre carte de crédit sans frais annuels?
En plus d’économiser sur les frais annuels, vous pouvez tirer le maximum d’une nouvelle carte de crédit sans frais annuels de plusieurs autres façons :
→ Dépensez de manière stratégique
L’utilisation raisonnée de votre carte de crédit peut faire toute la différence. Par exemple, il est conseillé de ne dépenser que ce que vous pouvez rembourser facilement chaque mois afin d’éviter des frais de pénalité pour retard de paiement. Vous pouvez également choisir d’effectuer un achat important vers la fin d’un cycle de facturation afin de vous accorder davantage de temps pour payer.
→ Tirez parti des primes de bienvenue
Si votre carte comporte une prime de bienvenue, vous pourriez tirer le meilleur parti de vos récompenses en l’utilisant pour des achats prévus plus importants, à condition que le moment soit favorable et que vous soyez prêt sur le plan financier. Cela peut vous aider à atteindre les montants de dépenses minimaux requis pour obtenir la prime.
→ Obtenez des points de récompense
Si la carte de crédit choisie est assortie d’un programme de points, vous pouvez stratégiquement commencer à en percevoir pour vos achats courants. Vous pouvez utiliser ces points pour diverses récompenses, comme des voyages ou des articles. Certaines cartes offrent même la possibilité d’échanger des points pour vous aider à rembourser votre solde mensuel.
Veuillez noter que différentes cartes de crédit assorties d’un programme de récompense offrent souvent des taux de cumul plus élevés pour certaines catégories. Par exemple, vous pourriez opter pour une carte qui offre des points supplémentaires spécialement pour les achats d’épicerie.
→ Établissez vos antécédents de crédit
L’utilisation d’une carte de crédit sans frais annuels est un excellent moyen de démontrer sa responsabilité financière envers les institutions financières. Il est recommandé de maintenir vos dépenses sous la barre des 30 % de votre crédit disponible et de régler l’intégralité du solde avant l’échéance chaque mois. En utilisant votre crédit judicieusement, vous pourrez établir des antécédents de crédit positifs. Au fil du temps, cela peut conduire à une amélioration de votre cote de crédit et vous aider à être admissible aux prêts et aux prêts hypothécaires à l’avenir.
Ajoutez une carte de crédit sans frais annuels à votre portefeuille dès aujourd’hui
Les cartes de crédit sans frais annuels sont idéales pour les nouveaux titulaires de carte ou les titulaires actuels qui cherchent une carte complémentaire. Tout comme pour les cartes assorties de frais, il y a beaucoup de facteurs à évaluer et de décisions à prendre.
Avant de décider, réfléchissez à vos habitudes de consommation et à votre mode de vie, puis effectuez des recherches pour trouver la carte assortie de récompenses et de privilèges qui semblent le mieux vous convenir.
Si vous avez des questions pour savoir si une carte de crédit sans frais annuels vous convient, vous pouvez toujours communiquer avec l’équipe Service à la clientèle de BMO et parler aux experts.
Foire aux questions sur les cartes de crédit sans frais annuels
Bien sûr. Tout comme une carte de crédit assortie de frais, l’utilisation responsable d’une carte de crédit sans frais annuels montre aux institutions financières qu’elles peuvent vous faire confiance en matière de crédit. Le fait d’effectuer vos paiements à temps et en totalité et de maintenir votre solde bas par rapport à votre limite de crédit contribue à améliorer votre cote.
Oui. Si votre cote de crédit satisfait aux exigences, vous pouvez demander un transfert de produit vers une carte assortie de frais avec le même émetteur. En règle générale, aucune nouvelle demande n’est requise et votre cote de crédit demeurera inchangée. Toutefois, veuillez noter que les transferts de produits ne sont généralement pas admissibles aux primes de bienvenue.
Vous pouvez également choisir de faire une demande pour une nouvelle carte assortie de frais tout en conservant votre carte sans frais annuels comme carte de secours ou carte complémentaire. Vous pouvez conserver le même émetteur ou en choisir un autre. Veuillez noter que le changement d’émetteur impliquerait de faire une nouvelle demande et entraînerait la création d’un compte distinct. Dans ce cas, vous pourriez être admissible aux offres de bienvenue, à condition de satisfaire aux critères de l’émetteur pour les nouveaux clients.
Oui. Les cartes de crédit sans frais annuels sont souvent considérées comme des cartes de crédit de base. Par conséquent, elles sont habituellement assorties d’une limite de crédit inférieure à celle des cartes assorties de frais. Toutefois, la limite à laquelle vous êtes admissible peut également dépendre de votre cote de crédit.
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