Démystifier l’intérêt sur les carte de crédit

Avant de commencer à utiliser votre nouvelle carte de crédit, il est important de comprendre comment fonctionne l’intérêt sur la carte de crédit. Nous avons rassemblé les meilleurs conseils pour vous aider à éviter des frais supplémentaires tout en tirant le maximum des récompenses sur votre carte de crédit.

Lorsqu’il s’agit de payer vos dépenses quotidiennes, la carte de crédit est une option sûre et pratique. Le crédit est un moyen facile de payer pour tout, de vos abonnements en diffusion en continu à votre voyage à Rome. 

Mais avant de commencer à porter tous vos achats à votre carte, il est important de savoir ce qui suit : qu’est-ce que l’intérêt sur la carte de crédit et comment fonctionne-t-il?

Une compréhension de base de l’intérêt sur la carte de crédit peut vous aider à optimiser les avantages de votre carte et à éviter d’accumuler des frais supplémentaires. Ce guide présente toutes les notions de base, du calcul des intérêts à la recherche d’une carte à faible taux d’intérêt, afin que vous puissiez utiliser votre carte de crédit de façon intelligente et avisée.

Comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit?

L’intérêt sur la carte de crédit correspond au montant que l’émetteur de la carte vous facture si vous ne réglez pas la totalité du solde de votre carte à la date d’échéance. Vous continuerez à payer un pourcentage en intérêt sur votre solde à payer jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre solde en entier¹.

Examinons maintenant de plus près l’intérêt sur les cartes de crédit :

• Voici d’abord comment fonctionnent les cartes de crédit : Lorsque vous faites un achat avec une carte de crédit, vous empruntez essentiellement de l’argent à un émetteur de carte de crédit (comme BMO) et vous commencez à accumuler un solde, soit le montant que vous devrez rembourser à la fin du cycle de facturation.
• Ce qu’il faut savoir au sujet de votre cycle de facturation : Votre cycle de facturation correspond à la période entre deux facturations, habituellement entre 27 et 31 jours. À la fin de votre cycle de facturation, vous devrez rembourser votre solde, sinon des intérêts vous seront imputés sur le montant que vous devez.
• Rembourser le solde de votre carte de crédit : Vous pouvez rembourser votre solde dans son intégralité ou seulement en partie. Votre paiement minimal est le montant le plus bas que vous pouvez payer chaque mois. Ce montant se trouve sur votre relevé de carte de crédit. Si vous payez tout ce que vous devez à la date d’échéance, vous n’aurez aucun intérêt à payer sur vos achats².

Mais si vous ne remboursez qu’une partie de votre solde, le montant restant sera reporté au prochain cycle de facturation et vous accumulerez des intérêts quotidiens sur le montant que vous devez. Cela signifie que vous devrez payer des frais d’intérêt sur vos achats à partir du jour où vous les effectuez jusqu’au jour où vous les remboursez.

Supposons que vous avez un solde de 1 000 $ sur votre carte et que votre paiement est dû le 31 janvier. Si vous remboursez les 1 000 $ d’ici cette date, aucun intérêt ne vous sera facturé. Au cours des 21 prochains jours (aussi appelé votre délai de grâce), tous les nouveaux achats que vous effectuerez avec votre carte seront sans intérêt. Si vous ne remboursez pas votre solde en entier, votre délai de grâce passera à au moins 25 jours sur votre prochain relevé de carte de crédit, mais des intérêts quotidiens vous seront imputés sur le solde de 1 000 $ à partir de la date de chaque achat jusqu’au jour où vous effectuez un paiement sur votre carte de crédit.

Si vous payez la totalité du solde de 1 000 $ à la date d’échéance, votre délai de grâce sera ramené à 21 jours sur votre prochain relevé. Si vous ne payez que 500 $, vous perdrez votre délai de grâce et devrez payer des intérêts quotidiens sur les 500 $ restants, en plus de tous les achats que vous ferez au cours du prochain cycle de facturation.

Voici un autre exemple qui montre à quoi pourraient ressembler vos frais d’intérêt si vous ne remboursez pas votre solde en entier.

Supposons que vous accumulez un solde de 3 000 $ sur votre carte et que votre taux annuel du coût d’emprunt (TAC) est de 12,99 %. Si vous payez 200 $ par mois sur votre solde, vous devrez payer environ 291,58 $ d’intérêts sur une période de 17 mois avant que votre solde ne soit remboursé en entier.

Quel est mon taux d’intérêt?

Votre société émettrice de cartes de crédit doit vous indiquer votre taux d’intérêt – ou TAC – avant que vous présentiez une demande de carte de crédit.

Votre TAC correspond au taux annuel qui vous sera imputé si vous maintenez un solde. Bien qu’il s’agisse d’un « taux annuel du coût d’emprunt », votre société émettrice de cartes de crédit utilisera ce taux sur vos relevés mensuels pour calculer l’intérêt que vous devez.

Votre carte peut avoir des taux d’intérêt différents pour différentes raisons. Par exemple, le taux d’intérêt peut être de 19,99 % pour les achats, mais de 22,99 % pour les avances de fonds sur la même carte. Avant de présenter une demande, assurez-vous de savoir comment vous utiliserez la carte.

Comment puis-je éviter de payer des frais d’intérêt?

L’un des avantages des cartes de crédit est de pouvoir rembourser vos achats en partie, par exemple en étalant sur quelques mois le remboursement du solde que vous avez accumulé pour acheter un nouveau canapé. Dans une telle situation, l’intérêt est inévitable. Il existe toutefois quelques façons d’éviter des frais d’intérêt inutiles ou excessifs :

1. Payez autant que vous pouvez de votre solde chaque mois 

La meilleure façon d’éviter les frais d’intérêt est de rembourser la totalité de votre solde à la date d’échéance et d’éviter de recourir aux avances de fonds, si possible. Aucun intérêt ne sera imputé sur vos achats, et vous pouvez toujours profiter des avantages de votre carte (comme ce programme de récompense très intéressant, des paiements en ligne sécurisés, etc.).

Cependant, il n’est pas toujours facile (ou possible) de payer la totalité de votre solde chaque mois. Veillez tout simplement à toujours effectuer au moins le paiement minimum, si ce n’est plus. Plus votre paiement est élevé, moins vous devez et moins d’intérêts vous accumulerez.

2. Assurez-vous d’effectuer un paiement à temps

Effectuez toujours un paiement avant la date d’échéance. Même un jour ou deux de retard peut entraîner des frais d’intérêt. Les banques pourraient même augmenter votre taux d’intérêt si vous manquez trop de paiements. Les paiements manquants ou en retard peuvent également avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.

Quelle est la meilleure façon de ne jamais manquer un paiement? Établir des paiements automatiques en ligne. Vous pouvez choisir de payer votre solde en entier ou de payer le montant minimal en établissant le paiement automatique à une certaine date chaque mois. Ainsi, vous n’aurez jamais à craindre de manquer un paiement.

Conseil : Les paiements par carte de crédit sont traités pendant les jours ouvrables. En fonction de votre mode de paiement, le traitement peut prendre quelques jours. De ce fait, si votre paiement est exigible une fin de semaine ou un jour férié, assurez-vous d’effectuer votre paiement avant ou pas plus d’un jour ouvrable après afin d’éviter d’engager des frais de retard.

3. Obtenez une carte de crédit à faible taux

Si vous reportez régulièrement un solde à votre prochain cycle de relevé, vous pourriez vouloir obtenir une carte de crédit à faible taux d’intérêt pour réduire au minimum les frais d’intérêt que vous paierez chaque mois. Les cartes de crédit à faible taux d’intérêt sont généralement des cartes qui ne sont pas assorties d’un programme de récompense, et leur taux d’intérêt est généralement bien inférieur au taux moyen de 19,99 %. Par exemple la carte Mastercard^{MDmarque déposée}* BMO^{MDmarque déposée} à taux préférentiel offre un taux d’intérêt de 12,99 % pour les achats. 

Les cartes de crédit s’accompagnent d’une foule d’avantages et de nombreuses responsabilités. Il est important de comprendre le fonctionnement de l’intérêt sur la carte de crédit afin de pouvoir garder le contrôle sur votre cote de crédit, vos dettes et vos finances. Principal élément à retenir : comme les intérêts sont calculés en fonction du montant que vous devez, faire des paiements réguliers à temps est la meilleure façon de tirer le maximum des avantages de votre carte et de maîtriser les frais d’intérêt.