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Votre guide indispensable pour faire une demande de prêt

Vous espérez retourner aux études, acheter une voiture ou rénover votre propriété, mais vous avez besoin d’un coup de main? Vous n’êtes pas seul. 

Mis à jour le 1 septembre 2021
Lecture de 7 min.

Lorsque vous voulez obtenir une aide financière, vous pouvez envisager de demander un prêt ou une marge de crédit.

Malheureusement, il ne vous suffira pas de claquer des doigts pour obtenir du crédit. Vous devrez suivre un processus de demande. Comprendre ce qu’il vous faut et avoir vos documents en règle à l’avance pourraient vous aider grandement. Nous avons donc décidé de rassembler tout ce que vous devez savoir avant de faire une demande de prêt ou de marge de crédit.

Avec qui vous ferez affaire

Quand vous faites une demande de prêt, vous êtes considéré comme un « emprunteur ». À ce titre, vous obtenez généralement un prêt d’un prêteur, qui dans bien des cas est une institution financière telle qu’une banque.

Vous ferez affaire avec un agent de prêts ou un spécialiste en financement d’une institution financière qui pourra vous guider tout au long du processus. Celui-ci travaillera avec vous pour déterminer quel montant vous pouvez raisonnablement vous permettre d’emprunter et vous procurer l’argent dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. Le prêteur est votre ami, pas votre ennemi!

Selon le type de prêt ou de marge de crédit que vous voulez, vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire ou d’un cotitulaire.

Par exemple, si votre dossier de crédit n’est pas des plus reluisants, la présence d’un cosignataire ayant un bon dossier de crédit pourrait vous aider à faire approuver votre demande de prêt. Cela étant dit, un cosignataire ne prête pas simplement sa signature et son bon dossier de crédit pour aider un emprunteur. Il est légalement tenu responsable si celui-ci n’effectue pas ses paiements. Choisissez donc judicieusement votre cosignataire, procédez avec prudence et assurez-vous que vous êtes tous les deux sur la même longueur d’onde.

« L'intérêt peut faire augmenter considérablement le coût d’un prêt, alors il est important d’établir les calculs et de connaître le coût réel du prêt. »

Comment vous préparer à obtenir un prêt

Lorsque vous faites une demande de prêt, vous établissez une relation à long terme avec le prêteur. Si vous demandez un prêt de consolidation de dettes ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, par exemple, le remboursement pourrait s’étaler sur de nombreuses années. Peu importe le type de prêt dont vous avez besoin, il y a un certain nombre de choses que vous devriez savoir en premier lieu.

1. Faites vos recherches.

Vous avez intérêt à faire vos recherches avant de signer sur la ligne pointillée. N’oubliez pas que vous vous engagez à long terme! Voyez cela un peu comme une période de fréquentation avant de vous « marier » à votre institution financière. Discutez avec votre prêteur et assurez-vous de connaître les coûts, les modalités et les conditions.

Voici quelques questions importantes à vous poser :

  • Quelles sont les options de prêt ou de marge de crédit disponibles?

  • Quel est le meilleur taux d’intérêt que vous pouvez obtenir?

  • Quelles sont vos modalités de remboursement? Pourrai-je effectuer des versements supplémentaires?

  • Qui pourra m’aider si j’ai des questions en cours de route?

  • Dois-je fournir une quelconque garantie?

2. Vérifiez votre crédit.

Vous avez peut-être une idée du montant que vous voulez emprunter. Bien sûr, vous voulez obtenir le meilleur taux d’intérêt possible. Le prêteur veut cela pour vous aussi, mais l’état de votre crédit entre en ligne de compte lorsque vous faites une demande de prêt ou de marge de crédit.

Vos antécédents de crédit et votre cote de crédit aident les prêteurs à déterminer dans quelle mesure vous êtes solvable, c’est-à-dire dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser le prêt et d’effectuer vos paiements à temps.

Les prêteurs veulent s’assurer que vous pouvez rembourser le prêt. Or, si l’état de votre crédit laisse à désirer, vous pourriez malheureusement être perçu comme un risque pour un prêteur. Effectuer vos paiements de carte de crédit à temps et maintenir de faibles soldes sur vos autres comptes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre cote de crédit.

3. Calculez votre coût total.

Ce que vous empruntez, ce n’est pas ce que vous allez payer. L’intérêt pouvant faire augmenter considérablement le coût d’un prêt, il est important d’établir les calculs et de comprendre quel est le coût réel du prêt. Le solde de votre capital est le montant que vous empruntez, mais celui-ci augmente avec l’intérêt.

L’intérêt correspond à un pourcentage de votre prêt, lequel est habituellement exprimé sous forme de TAC (taux annuel du coût d’emprunt) et s’ajoute au montant que vous empruntez déjà. Lorsque vous concluez une entente avec un prêteur, l’intérêt est ce qui permet à ce dernier de faire de l’argent et d’obtenir un certain rendement sur son investissement lorsqu’il vous prête des fonds.

Disons par exemple que vous empruntez 10 000 $ pour acheter une voiture et que vous effectuez des versements mensuels pendant 5 ans. Si votre taux d'intérêt est de 5 %, vous allez payer 1 322 $ d’intérêt en plus des 10 000 $ que vous avez empruntés initialement.

Vous voudrez tenir compte des taux d’intérêt, du délai de remboursement et du solde du capital pour calculer le coût réel du prêt.

En plus des intérêts, vous voudrez aussi savoir clairement quels seront vos versements mensuels, de manière à pouvoir les ajouter à votre budget.

Les documents dont vous aurez besoin

S’il vous faut un prêt, travailler avec une banque de confiance peut vous aider à obtenir l’argent dont vous avez besoin au meilleur taux possible pour vous. On vous demandera de fournir des documents dans le cadre du processus de demande de prêt. Voici un certain nombre de choses que vous pourriez avoir à portée de la main :

  1. Pièce d’identité. Vous voudrez avoir à portée de la main une pièce d’identité émise par un gouvernement. Le prêteur voudra obtenir votre nom complet, votre adresse, votre numéro de téléphone, etc., dans le cadre du processus de demande.

  2. Bordereaux de paie. Bordereaux de paie

  3. Déclarations de revenus. C’est une bonne idée d’avoir au moins deux années de déclarations de revenus en main si vous voulez faire une demande de prêt ou de marge de crédit. Cela peut donner aux prêteurs une vue d’ensemble de votre situation financière.

  4. Autres documents au besoin. Vous faites une demande de prêt automobile? Vous voulez avoir l’acte de vente en main. Si vous désirez faire une demande de marge de crédit garantie, fournissez un relevé de prêt hypothécaire ainsi que des relevés d’impôt foncier récents. Selon le type de prêt ou de marge de crédit, vous devrez peut-être présenter des relevés bancaires, une preuve de mise de fonds et des soldes courants. Vous devrez peut-être aussi fournir votre rapport de crédit.

Fonctionnement du processus d’octroi de crédit

Une fois que vous avez fait vos recherches et que vos documents sont en règle, le moment est venu de présenter une demande de prêt ou de marge de crédit.

En faisant une demande de prêt : Vous travaillerez avec un prêteur ou une institution financière. Vous présenterez une demande et des documents et vous obtiendrez une approbation pour un montant précis assorti d’un taux d’intérêt et d’un délai de remboursement précis. Une fois que vous aurez obtenu le financement, vous pourrez l’utiliser pour ce dont vous en avez besoin. C’est la partie la plus agréable! Après cela, vous voudrez garder le contrôle de votre remboursement pour préserver votre bonne cote de crédit.

Une marge de crédit, c’est un peu différent : Contrairement à un prêt, pour lequel vous empruntez un montant fixe pour une période de remboursement fixe, une marge de crédit fonctionne plutôt comme une carte de crédit. Vous disposez d’un montant d’argent précis que vous pouvez emprunter, mais vous n’êtes pas obligé de tout emprunter en même temps. Vous pouvez simplement emprunter le montant dont vous avez besoin au fur et à mesure que vous en avez besoin. Et quand il vous en faut plus, vous pouvez en emprunter davantage, jusqu’à ce que vous atteigniez votre limite de crédit. Par ailleurs, vous payez uniquement de l’intérêt sur les montants que vous empruntez.

Une marge de crédit peut vous aider à payer des rénovations domiciliaires ou toute autre dépense pour laquelle vous ne connaissez pas encore avec certitude la totalité des coûts et le montant dont vous aurez besoin.

En conclusion

Si vous avez besoin d’un prêt, tâchez de faire affaire avec une institution financière qui vous soutient et qui peut faciliter le processus. Emprunter de l’argent est une étape importante dans votre parcours financier et par ailleurs stressante. En ayant vos documents en règle et en faisant vos recherches, vous pourriez devenir un emprunteur habilité et ainsi obtenir l’argent dont vous avez besoin sans tracas.

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