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Finances personnelles – conseils de BMO pour la génération Z pour 2024

Ce que les membres de la génération Z devraient savoir pour établir de bons objectifs financiers personnels.

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La génération Z est définie par de nombreux démographes comme toute personne née en 1997 ou plus tard. Cela signifie que les membres plus âgés de ce groupe atteindront l’âge de 27 ans en 2024 et feront face à de nombreuses pressions financières tout en essayant de faire leur place dans le monde. Si vous faites partie de ce groupe, vous devrez probablement composer avec la flambée des prix des maisons et des loyers. En outre, le fait d’être au début de votre carrière, alors que vous commencez à peine à percevoir des revenus, peut aussi rendre difficile l’amélioration de vos finances.

Les défis sont réels

« Le contexte d’épargne des jeunes d’aujourd’hui est très différent », affirme Erik Johnson, économiste principal, BMO Marchés des capitaux. « Marquée par des taux d’intérêt élevés, la situation est semblable à celle des jeunes adultes du milieu à la fin des années 1980. Sauf que c’est encore pire aujourd’hui, ajoute M. Johnson, qui indique que les prix des maisons et les autres coûts étaient plus harmonisés avec les revenus médians dans le passé.

Bien entendu, la hausse du coût de la propriété n’est qu’un des thèmes déterminants auxquels fait face la génération Z. Nous payons aujourd’hui au moins 20 % de plus qu’il y a deux ans pour l’épicerie, tandis que les locataires déboursent de 16 à 20 % de plus. Le coût des voitures (neuves et d’occasion) a également considérablement augmenté. »

M. Johnson explique comment, lorsque ses parents sont allés à l’université, il était possible de gagner suffisamment d’argent à partir d’un emploi d’été pour payer les dépenses annuelles et épargner pour plus tard. « Aujourd’hui, cette réalité est beaucoup plus difficile à réaliser », explique-t-il. « C’est décourageant de penser à ce à quoi un jeune fait face alors qu’il passe à la phase adulte de sa vie. »

Aussi difficile que soit la situation, ne vous inquiétez pas! De nombreuses options s’offrent encore à vous pour élaborer un plan financier pour votre avenir.

Différentes approches pour différentes personnes

Alors que les générations précédentes ont eu le luxe de s’intéresser à l’argent beaucoup plus tard dans leur vie, le monde a changé et la génération Z doit sérieusement s’efforcer de mettre en place un cadre de gestion des finances dès maintenant. Toutefois, vous pourriez aussi avoir le sentiment que vos objectifs sont différents de ceux des générations précédentes. Vous ne voulez probablement pas travailler pour la même entreprise pendant toute votre carrière et prendre votre retraite à 65 ans avec une montre or comme cadeau d’adieu. Vous pourriez ne pas vouloir avoir d’enfants de sitôt. Vivre à la maison avec sa famille pourrait être la réalité de la majorité pendant une autre décennie ou plus. Outre les changements générationnels dans les valeurs et les objectifs en matière de finances, vous avez également vos préférences personnelles. Voici quelques stratégies pour vous aider à réfléchir au cadre que vous utilisez pour vous préparer financièrement à la phase de vie dans laquelle vous vous trouvez actuellement.

Établissement des objectifs : Ce que vous devez savoir sur les objectifs de finances personnelles

La clé de la réussite en matière de finances personnelles est de comprendre vos valeurs et de les harmoniser avec vos objectifs. Voici quelques étapes pour vous aider à déterminer quels devraient être vos objectifs et comment vous pouvez les atteindre.

  1. Dressez la liste de vos objectifs.
  2. Créez un plan pour atteindre chaque objectif.
  3. Établissez l’ordre de priorité de vos objectifs et faites des compromis.

Dressez une liste de vos objectifs de finances personnelles

Les meilleurs objectifs sont ceux qui suivent la stratégie des objectifs SMART. Spécifique, Mesurable, Approprié, Réaliste, Temps (délimité dans le). Par exemple, « vivre dans un manoir » n’est pas un très bon objectif selon cette méthode. En revanche, « déménager dans trois ans dans un condominium d’une chambre à coucher qui ne coûte pas plus de 35 % de mon salaire net et qui se trouve à 20 minutes de marche de mon lieu de travail » serait un meilleur objectif. Il correspond à tous les points SMART.

Le remboursement en quatre ans de vos 25 000 $ en prêts étudiants est un autre exemple. C’est un objectif réalisable et pertinent, qui peut permettre de dégager, après quatre ans, des liquidités dont on a bien besoin pour atteindre d’autres objectifs.

Créez un plan pour atteindre vos objectifs financiers

Une fois que vous avez défini tous vos objectifs, vous pouvez déterminer ce qu’il faut faire pour les atteindre. Par exemple, si l’un de vos objectifs est de planifier des vacances particulières dans 18 mois, vous devriez idéalement en avoir calculé le prix, puis vous pouvez établir un plan d’épargne automatisé pour atteindre cet objectif. Si vous estimez que le voyage coûtera 2 500 $, vous pourriez mettre de côté 138,89 $ par mois dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Après 18 mois, vous disposerez des liquidités nécessaires pour payer entièrement le voyage.

« La clé de la réussite en matière de finances personnelles consiste à comprendre vos valeurs et à les harmoniser avec vos objectifs. »

Établissez l’ordre de priorité de vos objectifs financiers personnels

Une fois que vous aurez dressé la liste de tous vos objectifs et des plans pour les atteindre, vous constaterez peut-être que vous n’aurez pas les moyens de les réaliser tous. C’est à ce moment-là que vous devrez faire des compromis. Certains objectifs devront être abandonnés, d’autres pourront être modifiés, soit en abaissant votre objectif, soit en allongeant le délai de réalisation. Par exemple, si vous voulez atteindre votre objectif de déménager dans trois ans et de prendre des vacances dans les 18 prochains mois, vous pouvez soit choisir une destination moins coûteuse, soit retarder le déménagement d’un an. En comparant les compromis possibles les uns aux autres, vous constaterez peut-être que vos priorités sont plus claires et que vous savez ce qui est le plus important pour vous.

L’importance d’établir des objectifs de finances personnelles pour la génération Z

L’avantage d’établir des objectifs, c’est qu’ils vous donnent un but à atteindre; une lumière au bout du tunnel, en quelque sorte. Comme le savent tous ceux qui ont déjà essayé d’atteindre un objectif, le fait d’avoir cet objectif en tête peut être l’un des plus grands facteurs de motivation lorsque vient le moment de respecter un budget ou d’épargner en vue d’un achat important.

D’un autre côté, l’absence d’objectif financier peut souvent amener les gens à adopter de mauvaises habitudes, comme dépenser trop, négliger leur compte d’épargne et plus encore.

Commencez à épargner et à investir dès maintenant

Un prêt hypothécaire typique peut durer 25 ans, mais en 2022, on estime qu’il peut être plus long d’épargner une mise de fonds pour acheter une maison à Toronto ou à Vancouver. La génération Z pourrait trouver que le conseil d’épargner en vue de la retraite ne trouve pas écho, car il y a tellement d’objectifs concurrents d’ici là. Le logement en est un. La souplesse professionnelle en est un autre. Lorsque vous êtes plus jeune, vous pouvez établir un compte de placement à long terme pour vos objectifs non liés à la retraite et à long terme, comme ceux-ci.

En constituant une réserve d’argent qui croît plus rapidement grâce à des placements appropriés, vous gagnez la souplesse nécessaire pour être un jour en meilleure position pour faire une mise de fonds sur une maison ou disposer d’une ressource importante pour réduire l’anxiété liée à la perte d’un emploi ou à un changement de carrière. Elle peut également servir de fonds d’urgence (bien qu’un fonds d’urgence plus petit et attitré soit également une bonne idée).

Vous pouvez tout à fait investir à long terme tout en remboursant vos dettes, surtout si elles sont assorties d’un faible taux d’intérêt. Mais si vous avez un solde sur vos cartes de crédit et que vous payez des taux d’intérêt à deux chiffres, vous ferez mieux de vous attaquer d’abord à ce problème.

Tirez parti des occasions

Compte tenu du coût de la vie dans les grandes villes canadiennes, il faudra peut-être 20 ans aux membres de la génération Z pour accumuler une mise de fonds. C’est pourquoi il est plus important que jamais d’épargner tôt. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe aujourd’hui plusieurs instruments financiers dont les jeunes peuvent tirer parti. Selon M. Johnson, si vous prévoyez acheter une maison, par exemple, le nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) peut s’avérer extrêmement avantageux, car il offre aux premiers acheteurs la possibilité d’épargner pour leur première maison en franchise d’impôt.

Si vous mettez de l’argent de côté par l’intermédiaire du CELIAPP dans la vingtaine, vous vous êtes déjà bien préparé pour le moment où vous serez prêt à acheter. « Cela vous permet de mieux réfléchir à la façon dont vous utilisez vos fonds », explique M. Johnson. « C’est un bon développement qui offre aux gens un moyen de relever les défis qui les attendent. »

Avec la hausse des taux d’intérêt, il est également intéressant d’avoir une option de placement autre que les actions. Pour sa part, M. Johnson est un adepte des certificats de placement garanti (CPG), qui garantissent la totalité de votre placement initial, tout en générant des intérêts à taux fixe ou variable. « Ils permettent de mettre plus facilement de l’argent de côté en toute confiance et de composer avec les défis auxquels la génération Z sera confrontée lors des jalons futurs de la vie. »

Vous n’avez pas besoin de tout savoir, mais vous devez vous donner les moyens d’acquérir des connaissances financières

Les 20 % de vos actions qui génèrent 80 % de vos résultats financiers ne sont pas difficiles à comprendre, mais ils peuvent être très difficiles à mettre en pratique parce qu’ils relèvent davantage de la psychologie que des mathématiques. Tout le monde sait qu’il faut dépenser moins que ce que l’on gagne, mais le monde qui nous entoure tente toujours de nous convaincre de nous départir de notre argent durement gagné.

Il est également important de réfléchir aux sources d’information disponibles. Certaines personnes colportent des stratagèmes ou des stratégies pour s’enrichir rapidement sur les médias sociaux, et en règle générale, si cela semble trop beau pour être vrai, vous voudrez vous faire l’avocat du diable et peut-être chercher des opinions divergentes. De plus en plus de professionnels, comme des conseillers financiers, des comptables et des investisseurs, publient également du contenu en ligne pour aider à faire la part des choses. Il est bon de diversifier non seulement votre portefeuille, mais aussi vos sources d’information.

Au fil du temps, vous commencerez probablement à mieux comprendre ce qui relève du battage médiatique et ce qui n’en relève pas. N’oubliez pas que lorsqu’il s’agit de prendre des décisions en matière d’argent, ce qui est ennuyeux est souvent ce qui est bien. La gestion de son argent n’est pas toujours emballante, mais ce n’est pas censé l’être. Elle est censée vous aider à harmoniser vos valeurs avec vos objectifs et à créer des plans pour les atteindre de façon responsable au fil du temps. Rome ne s’est pas construite en un jour, mais les combats acharnés mènent à un sentiment d’accomplissement et de réussite difficile à battre. Vous allez y arriver!

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