Comment fonctionne le renouvellement d’un prêt hypothécaire et comment s’y préparer
Si vous êtes comme de nombreux propriétaires canadiens, vous avez un renouvellement de prêt hypothécaire à venir. Voici ce qu’il faut savoir à l’avance.
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Un renouvellement de prêt hypothécaire consiste à signer une nouvelle convention, avec votre prêteur actuel ou un nouveau prêteur, pour poursuivre le prêt une fois que sa durée actuelle se termine.- Le moment du renouvellement est l’occasion idéale de réévaluer et de renégocier votre contrat hypothécaire actuel.
- Vous pourriez chercher un taux d’intérêt moins élevé, de meilleures modalités de paiement, une structure de prêt hypothécaire différente ou même un nouveau prêteur.
- Lorsque vous vous préparez au renouvellement, il est essentiel d’évaluer vos finances, de faire des recherches sur le marché et de vous y prendre tôt.
Si vous faites partie des 35,5 % de Canadiens qui ont un prêt hypothécaire, vous avez probablement également un renouvellement de prêt hypothécaire à venir. Mais que se passe-t-il exactement au moment du renouvellement et comment pouvez-vous vous assurer qu’il n’y a pas de surprises?
Ce guide présente toutes les étapes, de la préparation à la signature de votre nouvelle convention, en plus de quelques conseils utiles pour faciliter l’ensemble du processus. Commençons sans plus attendre!
Qu’est-ce que le renouvellement d’un prêt hypothécaire?
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire est le processus que vous suivez lorsque la durée de votre prêt hypothécaire actuel prend fin, à condition que vous ayez toujours un solde impayé. Pour poursuivre votre prêt hypothécaire, vous devrez signer une nouvelle convention avec des modalités mises à jour.
Au moment du renouvellement, vous avez l’occasion de passer en revue ou de modifier différents aspects de votre prêt hypothécaire, y compris la fréquence des versements, la durée et le taux d’intérêt. Vous pourriez également être en mesure d’effectuer un versement forfaitaire ou même de changer de prêteur.
Comme les taux peuvent changer au fil du temps, vos versements hypothécaires pourraient augmenter ou diminuer au moment du renouvellement; il est donc important de planifier, de faire vos recherches et de magasiner.
Principales modalités de renouvellement de prêt hypothécaire
Pour bien comprendre le processus de renouvellement de prêt hypothécaire, vous devez vous familiariser avec quelques termes clés :
| Terme | Définition |
|---|---|
Capital du prêt hypothécaire | Montant restant dû sur votre prêt hypothécaire, à l’exception des intérêts. |
Durée du prêt hypothécaire | La période pendant laquelle votre contrat de prêt hypothécaire est en vigueur avant le renouvellement, au cours de laquelle votre taux d’intérêt et vos modalités de versement s’appliquent. |
Taux hypothécaire |
Taux d’intérêt imputé par votre prêteur sur le solde impayé de votre prêt hypothécaire. Il joue un rôle clé dans la détermination du montant des intérêts que vous payez au fil du temps.
|
Taux d’intérêt fixe | Taux hypothécaire garanti pour la durée de votre prêt hypothécaire. |
Taux d’intérêt variable | Taux hypothécaire qui peut changer au fil du temps, habituellement en fonction du taux préférentiel. |
Versement hypothécaire | Montant que vous payez régulièrement pour rembourser votre prêt hypothécaire, qui comprend habituellement le capital, les intérêts et les primes d’assurance crédit, s’il y a lieu. |
Date d’échéance | Date à laquelle votre prêt hypothécaire actuel prend fin et doit être renouvelé. |
Amortissement | La période totale pendant laquelle vous devrez rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. |
Quand devez-vous renouveler votre prêt hypothécaire?
À moins que vous ayez remboursé la totalité de votre prêt hypothécaire, vous devrez le renouveler lorsque votre durée actuelle sera terminée. Les durées peuvent varier de quelques mois à 10 ans, la plupart se situant dans la fourchette de 2 à 5 ans. Par exemple, si vous avez contracté un prêt hypothécaire en 2024 pour une durée de 3°ans, le renouvellement est prévu en 2027.
Que se passe-t-il lorsqu’il est temps de renouveler un prêt hypothécaire?
Au Canada, les institutions financières sous réglementation fédérale sont tenues de vous envoyer un avis avant la date de renouvellement. Vous y trouverez tous les renseignements dont vous avez besoin pour le renouvellement, y compris le solde restant, le taux et la nouvelle durée proposée. Il peut même comprendre une offre que vous pouvez signer et retourner si les modalités vous satisfont.
Si vous ratez cet avis ou n’y répondez pas, votre prêteur pourrait renouveler automatiquement votre prêt hypothécaire au taux officiel actuel, souvent en utilisant une durée standard ou existante. Ces modalités peuvent être moins favorables que ce que vous pourriez obtenir en négociant ou en magasinant, c’est pourquoi il est essentiel d’être proactif.
Renouvellement anticipé
De nombreux prêts hypothécaires vous donnent la possibilité d’un renouvellement avant la date d’échéance, souvent de 120 à 180 jours à l’avance. Le renouvellement anticipé peut être une bonne stratégie si l’on s’attend à ce que les taux d’intérêt augmentent, car vous pouvez obtenir un taux inférieur à l’avance.
En revanche, un renouvellement antérieur à la période sans pénalité de votre prêteur pourrait entraîner le paiement de frais supplémentaires ou l’imposition de modalités défavorables si les taux baissent après votre renouvellement. Il est donc important de passer attentivement en revue les chiffres avant de signer.
Meilleures pratiques pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire
Voici quelques conseils clés pour le renouvellement de prêt hypothécaire pour commencer :
Commencez tôt
Ne laissez pas votre date de renouvellement vous surprendre. Il est sage de vous donner le plus de temps possible pour évaluer vos options et recueillir ce dont vous avez besoin. Commencer tôt peut également vous permettre d’obtenir un taux avant l’échéance, ce qui réduit la pression sur le processus de prise de décision.
- Inscrivez cette étape dans votre calendrier de quatre à six mois à l’avance, car vous pourriez être en mesure d’opter pour un renouvellement anticipé sans pénalité.
- Téléchargez et lisez attentivement votre énoncé de renouvellement de prêt hypothécaire.
Analysez votre situation actuelle
Le renouvellement peut avoir une incidence sur votre situation financière pour les prochaines années, alors faites un examen approfondi de vos finances et de vos documents hypothécaires.
- Tenez compte du solde impayé, du taux d’intérêt, de la fréquence des versements et de la date d’échéance de votre prêt hypothécaire actuel.
- Faites le point sur tout changement récent apporté à votre revenu, à vos dépenses, à vos dettes ou à votre épargne.
- Vérifiez votre cote de crédit dans les Services bancaires en ligne ou auprès d’Equifax et prenez des mesures pour apporter des améliorations, au besoin.
- Réévaluez vos objectifs financiers : voulez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou garder les versements plus souples?
Effectuez des recherches sur le marché
Le renouvellement est également une occasion de magasiner et de réfléchir à ce qui est offert, tant auprès de votre prêteur actuel que dans l’ensemble du marché.
- Passez en revue les taux officiels de votre prêteur actuel et les durées.
- Utilisez un outil de comparaison de taux en ligne pour passer en revue les taux de plusieurs prêteurs.
- Il est également important de tenir compte des niveaux de soutien à la clientèle et de qualité du service.
- Surveillez les tendances générales, comme les changements apportés aux politiques de la Banque du Canada ou au marché de l’habitation.
- Explorez les options de versement forfaitaire qui peuvent vous aider à réduire votre capital avant le renouvellement, en estimant les versements au moyen d’un calculateur pour le renouvellement de prêts hypothécaires.
Si vous avez encore des questions ou souhaitez obtenir des conseils personnalisés, envisagez de prendre rendez-vous avec un expert à BMO. C’est entièrement gratuit, et il est simple et rapide de planifier un rendez-vous en fonction de vos disponibilités.
Négociez et passez en revue vos options
De la même façon que vous n’êtes pas lié à votre prêteur actuel, vous n’êtes pas non plus tenu d’accepter la première offre de renouvellement qu’un prêteur vous présente.
- Ne présumez pas que la première offre que vous voyez est la meilleure ou la seule option.
- Comparez les offres et discutez-en avec votre prêteur actuel pour voir si d’autres modalités sont offertes.
- Passez en revue les renseignements supplémentaires qui sont importants pour vous, y compris les privilèges de remboursement anticipé, les pénalités et la souplesse. (Ces caractéristiques peuvent varier selon le prêteur et le type de prêt hypothécaire.)
N’oubliez pas que même si vous pouvez choisir de renouveler, de refinancer ou de rembourser votre prêt hypothécaire, votre date d’échéance ne peut pas être ignorée ou reportée, alors il est important de faire le suivi des échéances de près.
Principales décisions à prendre pendant le renouvellement
Une fois que vous vous êtes familiarisé avec le marché hypothécaire actuel, vous avez des décisions importantes à prendre :
Choisir une nouvelle durée
Vous devrez décider pendant combien de temps votre taux et votre structure de paiement seront garantis, ce qui dépend de vos finances, de votre niveau d’aisance et de votre prêteur.
- Les durées plus courtes (de 1 à 3 ans) offrent de la souplesse, mais sont souvent assorties de taux d’intérêt légèrement plus élevés. Elles peuvent vous convenir si vous prévoyez vendre ou souhaitez avoir l’option de modifier votre taux plus rapidement.
- Les durées plus longues (de 4 à 10 ans) assurent la stabilité des taux et la prévisibilité des versements, ce qui peut être intéressant si les taux sont bas ou si l’on s’attend à ce qu’ils augmentent.
Choisir un taux d’intérêt fixe ou variable
Vous devrez également choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable.
- Les prêts hypothécaires à taux fixe bloquent votre taux pour l’ensemble de la durée, ce qui réduit le risque d’augmentation imprévue des taux d’intérêt et rend les versements plus prévisibles.
- Les prêts hypothécaires à taux variable évoluent en fonction des changements apportés au taux préférentiel, ce qui signifie que votre taux d’intérêt et, potentiellement, vos versements peuvent augmenter ou diminuer au fil du temps. Cette option peut offrir plus de souplesse, mais présente aussi plus de variabilité et de risque.
Taux ouvert ou taux fermé
Une autre décision importante consiste à déterminer s’il faut opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé.
- Les prêts hypothécaires ouverts permettent habituellement les paiements forfaitaires ou anticipés sans pénalité, mais sont assortis d’un taux d’intérêt plus élevé.
- Les prêts hypothécaires fermés offrent habituellement un taux d’intérêt moins élevé, mais peuvent limiter le montant que vous pouvez rembourser par anticipation sans pénalité.
Si vous vous attendez à recevoir des fonds et que vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, un prêt hypothécaire ouvert pourrait être un bon compromis.
Rajuster le montant et la fréquence des versements
Vous pouvez également renégocier le montant que vous payez et la fréquence des versements, dans le respect des modalités de votre prêt hypothécaire, ce qui a une incidence sur votre calendrier d’amortissement.
L’augmentation du montant de vos versements réguliers nécessite plus de fonds disponibles, mais réduit votre capital plus rapidement, ce qui réduit la période d’amortissement et le total des intérêts. La diminution des versements peut faciliter les flux de trésorerie, mais peut augmenter le total des intérêts au fil du temps.
La fréquence des versements fonctionne de la même façon. Passer de versements mensuels à des versements accélérés aux deux semaines, par exemple, peut réduire les intérêts et raccourcir le délai de remboursement de votre prêt hypothécaire, tandis que le fait de diminuer la fréquence de vos versements peut atténuer la pression chaque mois, mais augmenter le total des intérêts. Au bout du compte, que vous choisissiez des versements plus petits, plus importants ou plus ou moins fréquents, cela se résume à ce qui convient le mieux à votre budget.
Renouveler auprès d’un autre prêteur
Pour de nombreux propriétaires, changer de prêteur peut aider à obtenir un meilleur taux hypothécaire ou des modalités plus avantageuses. Un nouveau prêteur peut offrir des promotions aux nouveaux clients ou des taux plus concurrentiels, alors n’oubliez pas de jeter un coup d’œil.
Si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez peut-être soumettre une nouvelle demande pour être de nouveau admissible ou payer des frais initiaux, mais un taux moins élevé peut en valoir la peine à long terme.
Négocier un meilleur taux
La négociation du taux hypothécaire peut faire une grande différence dans ce que vous paierez au fil du temps. Voici quelques facteurs que vous devrez bien connaître pour obtenir le meilleur taux possible :
- Taux d’intérêt officiel : Taux qu’un prêteur annonce publiquement. Ce n’est pas toujours le taux que vous paierez au bout du compte.
- Taux réduit : Taux qui peut être offert en fonction de facteurs comme le produit hypothécaire, la durée et votre profil financier.
- Modalités et caractéristiques : En plus du taux, vous pouvez également négocier des avantages comme la souplesse des versements.
- Cote de crédit : Une cote de crédit élevée et un historique de remboursement constant peuvent renforcer vos négociations, car ils signalent un risque moins élevé.
Si vous préférez qu’un expert s’en occupe, vous pouvez toujours parler à un courtier hypothécaire autorisé qui peut vous aider à comparer vos options et négocier en votre nom.
Erreurs courantes à éviter
Comme vous le savez maintenant, le renouvellement d’un prêt hypothécaire comporte beaucoup de variables, mais elles sont gérables. Être conscient de ces pièges courants peut vous aider à éviter les erreurs coûteuses :
- Renouveler automatiquement sans passer en revue les modalités
- Accepter immédiatement la première offre
- Ignorer les changements dans votre situation financière
- Manquer la date limite de renouvellement
Renouvellement de votre prêt hypothécaire auprès de BMO
Une fois que vous avez établi un prêteur, un taux et des modalités, il est temps de renouveler le prêt hypothécaire. Grâce au travail acharné accompli, vous n’aurez qu’à suivre quelques instructions simples en ligne, par téléphone ou en personne en succursale.
Si vous êtes un client de BMO ou que vous envisagez de transférer votre prêt à BMO, vous avez quelques options :
- Renouvelez votre prêt hypothécaire au moyen des Services bancaires en ligne de BMO ou dans l’appli Services mobiles BMO.
- Visitez votre succursale de BMO.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le renouvellement de votre prêt hypothécaire en ligne avec BMO, jetez un coup d’œil à notre démonstration interactive expliquant l’ensemble du processus.
En conclusion
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire n’est peut-être pas aussi complexe que l’admissibilité à celui-ci, mais il s’agit tout de même d’un facteur important qui peut avoir une incidence sur votre situation financière et vos plans pour les années à venir. Par conséquent, il est important de vous préparer à votre renouvellement bien à l’avance, de prendre le temps de réfléchir à vos finances et à votre prêt hypothécaire actuel, et de voir ce que les autres prêteurs offrent.
Grâce à des recherches et à une planification minutieuses, vous pouvez obtenir un renouvellement de prêt hypothécaire qui correspond à vos objectifs et qui, idéalement, améliore les modalités actuelles de votre prêt hypothécaire.
Foire aux questionssur le renouvellement de prêt hypothécaire
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel consiste habituellement à signer une convention de renouvellement, sans avoir à fournir de documents supplémentaires. Si vous refinancez ou prolongez votre période d’amortissement, votre prêteur peut demander une preuve de revenu à jour ou une nouvelle vérification de crédit.
Si vous décidez de changer de prêteur ou de refinancer, vous devez vous attendre à un processus d’approbation plus détaillé. Cela peut comprendre le fait d’avoir à fournir une preuve de revenu, un rapport de solvabilité, une pièce d’identité délivrée par un gouvernement, un relevé de prêt hypothécaire à jour, une facture d’impôt foncier, une preuve d’assurance habitation et, dans certains cas, une évaluation récente de la propriété.
Oui, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement (à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire). Vous pouvez habituellement rembourser votre prêt hypothécaire en entier au moyen d’un versement forfaitaire sans pénalité de remboursement anticipé.
Si vous renouvelez votre prêt hypothécaire tel quel auprès de votre prêteur actuel, il n’effectuera habituellement pas de vérification de crédit. Toutefois, si vous voulez augmenter le montant de votre prêt ou changer de prêteur, vous devrez probablement faire l’objet d’une vérification de crédit.
La plus grande différence entre le renouvellement et le refinancement d’un prêt hypothécaire est qu’un renouvellement vous permet de négocier un nouveau taux et une nouvelle durée sur le solde de votre prêt hypothécaire existant; habituellement sans modifier la structure de votre prêt ou entraîner des coûts supplémentaires. Par conséquent, les changements apportés à vos versements sont principalement attribuables au nouveau taux d’intérêt que vous choisissez.
Le refinancement, quant à lui, consiste à remplacer votre prêt hypothécaire existant par un nouveau. Comme il s’agit d’une nouvelle décision de crédit, la tarification du refinancement est fondée sur l’approbation de crédit et la tarification des produits actuelles, et peut comprendre des frais. Ces facteurs peuvent entraîner des changements plus importants à vos versements et au coût d’emprunt total. Au bout du compte, le bon choix pour vous dépend de vos objectifs et de vos besoins en tant que propriétaire.
Il est très rare que le renouvellement d’un prêt hypothécaire soit refusé, mais cela peut se produire. Si c’est le cas, le solde dû devient exigible et doit être payé en entier. Dans de tels cas, les propriétaires cherchent souvent à obtenir du financement auprès d’un autre prêteur, à refinancer si possible ou à vendre la propriété pour rembourser le prêt hypothécaire. Il est important de prendre des mesures en temps opportun pour éviter d’autres défis financiers, comme le défaut de paiement hypothécaire, la saisie hypothécaire ou le pouvoir de vente.
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