Changer de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement
Changer de prêteur au moment du renouvellement pourrait réduire vos coûts et offrir des modalités hypothécaires plus avantageuses. Voici comment naviguer en toute confiance dans le processus.
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Lorsque vient le temps de renouveler votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé de rester avec votre prêteur actuel.- Changer de prêteur peut vous permettre d’obtenir différents taux, modalités ou avantages.
- Le processus est courant et généralement simple, surtout lorsque vous savez à quoi vous attendre.
L’échéance de votre prêt hypothécaire approche à grands pas. Vous avez effectué vos paiements à temps, votre crédit est en bonne santé et votre prêteur actuel vient de vous envoyer une offre de renouvellement. La question est la suivante : la signez-vous ou magasinez-vous pour trouver un nouveau prêteur?
L’acceptation de l’offre de renouvellement de votre prêteur existant peut sembler l’option la plus facile, mais le transfert de votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser de l’argent au cours de votre nouvelle durée.
Principales raisons pour lesquelles les propriétaires transfèrent leur prêt hypothécaire
Que vous déteniez un prêt hypothécaire sur une maison, une copropriété ou un bien de placement, il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez choisir de changer de prêteur :
Accès à différents taux d’intérêt
L’une des raisons courantes de transférer un prêt hypothécaire est d’obtenir un meilleur taux. Les prêteurs concurrents souhaitent vous compter parmi leurs clients, alors ils peuvent offrir des taux différents de ceux de votre prêteur actuel. Un taux hypothécaire qui est même une fraction d’un point de pourcentage inférieur peut avoir une incidence sur votre coût d’emprunt global, selon le solde et les modalités de votre prêt hypothécaire.
Passer d’un taux variable à un taux fixe ou vice versa
Vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, mais les éventuelles fluctuations des taux vous inquiètent? Vous pourriez envisager de contracter un prêt hypothécaire à taux fixe. À l’inverse, si vous utilisez actuellement un taux fixe, ce pourrait être le moment idéal pour envisager de passer à un taux variable. Les taux d’intérêt fixes assurent la stabilité des versements, tandis que les taux d’intérêt variables peuvent fluctuer au fil du temps.
Plus d’options de remboursement souples
Certains prêteurs offrent plus d’options que d’autres en ce qui a trait aux privilèges de remboursement anticipé, comme le fait de permettre des versements forfaitaires ou des remboursements accélérés. Si la souplesse est importante pour vous, vous pourriez envisager de passer à un prêteur dont les caractéristiques répondent mieux à vos besoins.
Offres spéciales et avantages
Pour encourager le changement de prêteur, les institutions concurrentes peuvent également ajouter des offres spéciales ou des avantages, comme les offres de prime, les garanties de taux ou la couverture des frais, sous réserve des critères d’admissibilité.
Service à la clientèle
Un prêt hypothécaire est une énorme responsabilité et un engagement financier, alors il est essentiel que vous soyez satisfait du service que vous obtenez. Si vous avez l’impression que votre prêteur actuel n’est pas aussi réactif que vous le souhaiteriez, cela pourrait être une raison d’apporter un changement.
Revers potentiels lors du transfert d’un prêt hypothécaire
Bien qu’il puisse y avoir des avantages à transférer un prêt hypothécaire, il est également important de reconnaître certains points de friction potentiels. Par exemple :
- Le transfert peut signifier de devoir payer des frais juridiques ou des frais d’évaluation de la propriété.
- Comme vous devez habituellement vous requalifier auprès d’un nouveau prêteur, vous devrez recueillir et fournir de nouveau vos documents personnels, bancaires et d’emploi.
- Le transfert avant la fin de votre durée pourrait nécessiter un refinancement plutôt qu’un simple transfert.
- Si vous transférez un prêt hypothécaire subsidiaire, il devra être libéré et enregistré de nouveau, ce qui pourrait entraîner des frais juridiques et administratifs plus élevés.
- Si vous modifiez le montant ou la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire, vous devrez probablement réussir la simulation de crise hypothécaire au Canada, qui vérifie si vous pouvez vous permettre des paiements.
La bonne nouvelle, c’est que les prêteurs comme BMO peuvent vous aider à rendre votre transfert de prêt hypothécaire aussi harmonieux que possible.
Les coûts liés au changement de prêteur hypothécaire
Transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur peut vous faire économiser de l’argent, mais il y a également des coûts qui sont essentiels à reconnaître avant de vous engager à un transfert de prêt hypothécaire. Voici quelques exemples :
Indemnités de remboursement anticipé
Si vous changez de prêt hypothécaire avant la fin de votre durée actuelle, votre prêteur actuel peut facturer une indemnité de remboursement anticipé. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux d’intérêt fixe, il s’agit souvent du montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou l’écart de taux d’intérêt, qui estime la perte d’intérêt du prêteur en fonction des taux en vigueur. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux d’intérêt variable, il ne s’agit habituellement que de trois mois d’intérêt.
Frais de mainlevée
Votre prêteur actuel peut facturer des frais d’administration pour libérer votre prêt hypothécaire. Habituellement, les frais de mainlevée d’hypothèque se situent entre 0 $ et 400 $.
Frais de cession ou de transfert
Un nouveau prêteur peut facturer des frais de cession pour couvrir le travail juridique et administratif lié au transfert ou à la réinscription de votre prêt hypothécaire à son nom.
Frais d’évaluation
Même si vous vivez dans votre maison depuis des années, un nouveau prêteur pourrait tout de même avoir besoin d’une évaluation indépendante de la propriété avant d’approuver votre prêt hypothécaire. Bien que certains prêteurs puissent s’attendre à ce que vous couvriez ces coûts, d’autres, comme BMO, couvriront les frais d’évaluation pour les transferts admissibles.
Frais juridiques
Vous devrez peut-être également payer un avocat pour effectuer la recherche de titres, le déboursement des fonds et la mainlevée de votre ancien prêt hypothécaire. Ces frais peuvent varier en fonction de votre type de prêt hypothécaire. Heureusement, BMO couvre également les frais juridiques pour les transferts admissibles.
Remboursement de prime
Si vous changez de prêteur avant la fin de votre durée, vous pourriez devoir rembourser une partie calculée au prorata de toute offre de prime promotionnelle ou de tout incitatif aux courtiers que vous pourriez avoir reçu lorsque vous avez contracté le prêt hypothécaire.
Comment transférer votre prêt hypothécaire
Une fois que vous avez décidé de ne pas signer l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel, il est temps de commencer le processus de transfert.
Vous pouvez choisir de faire le travail préparatoire par vous-même, mais travailler avec un spécialiste, Prêts hypothécaires peut rendre le processus beaucoup plus harmonieux. Cela pourrait également être plus avantageux, car les conseillers hypothécaires sont outillés pour vous aider à explorer les options offertes par l’ensemble des prêteurs. Voici comment faire :
Étape 1 : Passez en revue vos finances, comparez les prêteurs et recueillez tous vos documents
Il est préférable de commencer cette première étape plus tôt que tard, idéalement de quatre à six mois avant la date de votre renouvellement. L’examen anticipé de vos finances vous permet d’être en bonne position pour effectuer un transfert. Vérifiez votre cote de crédit, évaluez toute nouvelle dette que vous avez contractée (prêts automobiles, prêts aux entreprises, etc.) et tenez compte d’autres renseignements financiers pertinents qui pourraient avoir une incidence sur votre capacité à être admissible.
Ensuite, c’est une bonne idée de commencer à explorer les taux et les modalités avec divers prêteurs. Vous pouvez regarder en ligne et comparer les taux hypothécaires des banques, des caisses d’épargne et de crédit et d’autres prêteurs pour voir ce qui est offert. Prendre le temps de soupeser tous les renseignements maintenant, des taux d’intérêt aux indemnités de remboursement anticipé en passant par les offres promotionnelles spéciales, peut vous aider à comprendre les options potentielles qui pourraient vous faire économiser de l’argent à l’avenir.
Une fois que vous avez une idée de ce qui est offert sur le marché, il est judicieux de recueillir les documents pertinents liés à votre prêt hypothécaire actuel bien à l’avance. Les options peuvent changer du jour au lendemain; mieux vaut donc être prêt le moment venu.
Étape 2 : Soumettez une demande de prêt hypothécaire officielle
Une fois que vous avez trouvé un prêteur et les modalités du prêt hypothécaire qui vous conviennent, la prochaine étape consiste à soumettre une demande de prêt hypothécaire en ligne, par téléphone ou en personne. Peu importe la méthode, vous constaterez que le processus de demande de transfert est très semblable à celui d’un nouveau prêt hypothécaire net, avec un détail supplémentaire : vous devrez également fournir un relevé de remboursement intégral de votre prêteur actuel.
Le relevé de remboursement intégral confirme généralement votre solde de capital impayé, votre taux actuel et votre date de renouvellement ou d’échéance. Votre nouveau prêteur l’utilisera pour déterminer le montant de votre nouveau prêt hypothécaire. Selon le prêteur, celui-ci se chargera de la démarche en votre nom ou vous demandera de l’obtenir directement; votre avocat peut également vous aider dans cette démarche.
Vous devrez peut-être également fournir :
- une pièce d’identité avec photo délivrée par un gouvernement;
- le dernier relevé annuel de prêt hypothécaire;
- une vérification du salaire et de l’emploi;
- un relevé d’impôt foncier à jour.
Étape 3 : Terminez le processus de demande
Une fois que tout est en règle et que vous avez soumis votre demande, votre prêteur éventuel examinera attentivement vos documents, évaluera votre profil de crédit et pourra demander une évaluation de la propriété. À partir de là, il y a trois résultats possibles : vous pourriez recevoir un rejet, une approbation conditionnelle (s’il vous manquait des documents, par exemple) ou, espérons-le, une approbation complète.
Si votre nouveau prêt hypothécaire est approuvé, félicitations! Il est temps de signer tous les documents nécessaires et de payer les frais connexes. Votre nouveau prêteur remboursera le prêt hypothécaire à votre ancien prêteur et vous commencerez la durée de votre nouveau prêt hypothécaire. L’avocat et les banques s’occuperont de toutes les ententes nécessaires entre votre ancien et votre nouveau prêteur, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de gérer vous-même le transfert ou le processus de financement.
Vous envisagez de transférer votre prêt hypothécaire à BMO?
Le processus est généralement facile et harmonieux. Vérifiez si le transfert pourrait vous être avantageux.
Principales décisions et considérations
Lorsque vous décidez de transférer votre prêt hypothécaire, vous avez quelques points importants à prendre en considération. Voyons quelques-uns des plus importants.
Quel serait le meilleur moment pour effectuer le transfert?
Si votre prêteur est sous réglementation fédérale, il doit vous envoyer une offre de renouvellement au moins 21 jours avant la fin de la durée de votre prêt hypothécaire existant.
Il est souvent utile de commencer à passer en revue les options plus tôt, car cela vous donne le temps de comparer les prêteurs et de comprendre les coûts potentiels. Si vous attendez trop près de la date de renouvellement, vous risquez de ne pas laisser suffisamment de temps aux nouveaux prêteurs pour évaluer votre demande. Si vous changez de prêteur trop tôt, ou avant l’échéance de votre prêt, vous risquez de devoir payer une indemnité de remboursement anticipé.
Cela dit, si vous êtes bloqué dans un taux d’intérêt élevé et que vous trouvez un prêteur qui offre des taux moins élevés, il pourrait être financièrement logique de changer avant l’échéance de votre prêt. Quoi qu’il en soit, commencer la recherche quatre à six mois à l’avance vous donne suffisamment de temps pour peaufiner les détails et négocier.
Devriez-vous opter pour un taux d’intérêt fixe ou variable?
Comme vous l’avez fait lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois, vous devrez choisir entre un taux d’intérêt fixe ou variable. En résumé, un taux d’intérêt fixe demeure constant pendant toute la durée de votre prêt, tandis qu’un taux variable peut fluctuer au fil du temps.
| Taux d’intérêt fixe | Taux d’intérêt variable |
|---|---|
| Coûts prévisibles : Un taux stable permet de maintenir des coûts d’emprunt constants et d’établir un budget simple. | Taux de départ plus bas : Les taux variables peuvent être initialement inférieurs aux taux fixes. |
| Protection contre les hausses de taux : Si les taux augmentent, votre taux d’intérêt est bloqué. | Souplesse : Les pénalités en cas de résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire sont habituellement moins élevées que pour les prêts hypothécaires à taux fixe. |
| Stabilité : Les taux fixes peuvent offrir de la certitude, même dans les marchés volatils. | Économies potentielles : Si votre taux d’intérêt diminue au fil du temps, vous pourriez payer moins d’intérêts qu’un prêt hypothécaire à taux fixe. |
Il est important de noter que même si un prêt hypothécaire à taux fixe est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé, cela peut tout de même entraîner des frais d’intérêt globaux moins élevés que pour un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable. Au bout du compte, le bon choix pour vous dépend de votre tolérance au risque, de vos flux de trésorerie et de votre situation financière.
Votre cote de crédit est-elle saine?
Comme le transfert de votre prêt hypothécaire consiste à remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire, de nouveaux prêteurs potentiels voudront évaluer votre profil de crédit. Votre profil de crédit pourrait avoir une incidence sur votre capacité à être admissible et sur les modalités offertes.
Si votre profil de crédit laisse à désirer, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit en adoptant de saines habitudes, comme effectuer les versements sur prêt à temps chaque mois et maintenir les soldes des cartes de crédit bas. L’amélioration de votre cote de crédit peut vous aider à élargir vos options.
N’oubliez pas que plusieurs demandes de crédit peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit, alors il est essentiel d’être stratégique à l’égard des prêteurs avec lesquels vous faites officiellement une demande.
Êtes-vous prêt à faire face aux imprévus?
Le transfert d’un prêt hypothécaire entraîne des coûts qui pourraient rendre ou annuler la décision pour vous. Qu’il s’agisse d’évaluations de propriété, de frais juridiques ou de frais de mainlevée d’hypothèque, les choses peuvent s’accumuler rapidement. Pour vous aider à évaluer si le transfert en vaut vraiment la peine, vous pouvez estimer le coût total, si possible, et le comparer aux économies prévues.
Conclusion
Au bout du compte, c’est à vous de décider si vous changez de fournisseur de prêts hypothécaires. De nombreux propriétaires canadiens l’ont fait pour réduire leur coût d’emprunt global et améliorer leurs modalités, mais ce n’est pas la meilleure décision pour tout le monde.
Après avoir évalué toutes vos options, vous pourriez simplement décider de vous en tenir à l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel. Si, au contraire, vous décidez d’effectuer un transfert, BMO facilite les choses. Communiquez avec nous pour joindre un spécialiste, Prêts hypothécaires qui peut vous aider à chaque étape. Bon transfert!
FAQ sur le transfert d’un prêt hypothécaire
Le processus de changement de prêteur hypothécaire prend habituellement de deux à six semaines de la demande à l’établissement. Les facteurs qui prolongent l’échéancier peuvent comprendre les évaluations de maisons, les retards dans la collecte des documents, les complications liées aux titres ou même les saisons immobilières occupées, comme le printemps ou l’automne. Les prêts hypothécaires subsidiaires prennent souvent plus de temps, car ils nécessitent une mainlevée complète et une nouvelle inscription, plutôt qu’un simple transfert.
Il est habituellement trop tard pour changer de prêteur une fois que votre date de renouvellement est passée et qu’une nouvelle durée a déjà commencé, à moins que vous ne renouveliez un prêt hypothécaire ouvert pendant que vous continuiez à magasiner. Après le début d’une nouvelle durée, le changement de prêteur entraînerait la résiliation de votre prêt hypothécaire à moyen terme, ce qui pourrait entraîner des indemnités de remboursement anticipé.
Changer de prêteur hypothécaire signifie transférer votre prêt hypothécaire à un nouveau prêteur, avec le prêt hypothécaire existant remboursé et un nouveau prêt hypothécaire enregistré. En revanche, le transfert d’un prêt hypothécaire consiste habituellement à transférer votre prêt hypothécaire actuel à une nouvelle propriété, en conservant habituellement les mêmes modalités en place.
Oui. Au moment du renouvellement, vous pourriez être en mesure de négocier de nouvelles modalités avec votre prêteur actuel, selon votre situation et les offres offertes.
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