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Protection et tranquillité d'esprit

Un solide plan financier permet de garder le cap sur ses objectifs et de les atteindre. Mais, pour être complet, ce plan doit aussi intégrer des protections contre les imprévus. Que vous viviez seul ou que vous soyez le soutien de famille d'un conjoint et d'enfants qui comptent sur vos revenus pour maintenir leur niveau de vie, vous devez vous assurer que vous serez tous protégés si vous devenez subitement incapable de subvenir à leurs besoins ou aux vôtres. Le fait d'avoir le bon type d'assurance et la bonne couverture contribuera beaucoup à votre tranquillité d'esprit.

S'il est vrai que savoir tirer les leçons du passé est une grande qualité, en matière de santé et d'assurance, le meilleur atout, c'est la prévoyance. L'assurance doit être en place avant que ne surviennent les problèmes de santé afin d'assurer que les prestations pourront vous être versées, à vous et à vos proches, au moment où vous en aurez le plus besoin.
Éléments clés à considérer

Si vous êtes travailleur autonome, ou propriétaire d'entreprise, vous êtes responsable de vous procurer votre propre couverture d'assurance. Il est essentiel que vous preniez le temps de déterminer vos besoins et d'allouer une portion de votre budget mensuel à l'achat de la protection qu'il vous faut.

Si vous êtes salarié, commencez par vérifier quel type d'assurance et quels niveaux de couverture offre votre employeur. Parfois, cette couverture sera suffisante. Mais, dans certains cas, vous devriez bonifier vos assurances collectives en y ajoutant une assurance privée.

Assurance vie

Le but premier de l'assurance vie est de permettre à vos bénéficiaires de rembourser les dettes ou de soutenir financièrement votre famille après votre décès. Si vous êtes jeune et célibataire, la couverture d'assurance vie dont vous aurez besoin sera sans doute moindre. Par contre, si vous avez des enfants, vous aurez besoin d'une couverture sensiblement plus élevée. Lorsque les enfants deviennent adultes et quittent la maison, le besoin diminue à nouveau. Consultez à cet effet notre tableau des besoins en assurance. Voilà pourquoi vous devez réévaluer votre couverture d'assurance périodiquement, à mesure que des changements se produisent dans votre vie. Il n'est pas rare que des personnes avec des enfants en bas âge aient une couverture nettement insuffisante, et que des gens à la retraite soient trop assurés.

Besoins en assurance

Il y a une autre raison de souscrire une assurance vie. Si vous êtes propriétaire d'une résidence secondaire ou d'un portefeuille de placements important, il risque d'y avoir une facture d'impôt très élevée à payer au moment de votre décès. L'assurance vie pourrait servir à régler l'impôt sur le gain en capital sur ces biens.
Assurance invalidité

Durant votre vie active, vous êtes bien davantage à risque de subir une invalidité que de mourir1. En cas de maladie ou d'invalidité vous rendant incapable de travailler pendant deux ou trois ans, auriez-vous les ressources financières requises pour subvenir à vos besoins et à ceux de vos personnes à charge? Si ce n'est pas le cas, l'assurance invalidité pourrait vous fournir un revenu régulier pour combler vos besoins.

En général, tous les régimes d'assurance en entreprise offrent ce type de protection. Si ce n'est pas votre cas, ou si vous êtes travailleur autonome, vous devriez voir à vous procurer une protection adéquate. Si vous payez les primes vous-même, les prestations que vous toucherez seront non imposables.

Assurance en cas de maladie grave

L'assurance en cas de maladie grave est très différente de l'assurance invalidité. L'assurance invalidité vous procure un revenu mensuel régulier, tandis que l'assurance en cas de maladie grave vous verse un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic pour certaines maladies précises : crise cardiaque, accident vasculaire cérébral ou cancer constituant un danger de mort, par exemple. Vous pouvez utiliser ce montant à votre guise – pour rembourser des dettes, financer un traitement médical à l'étranger ou payer les honoraires d'une infirmière privée. En souscrivant une assurance en cas de maladie grave, même si vous êtes frappé par une des maladies couvertes, vous et votre famille pourrez continuer à poursuivre les projets qui vous tiennent à cœur.

Assurance de soins de longue durée

Bien des gens croient que les soins de longue durée sont offerts par le gouvernement. Il existe en effet des établissements gouvernementaux qui s'occupent des personnes ayant des besoins à long terme, mais ils offrent une qualité d'hébergement très rudimentaire. Les personnes qui sont contraintes à emménager dans ce type d'établissement ont aussi très peu de choix. Essentiellement, les gens se retrouvent là où une place se libère. Les listes d'attente sont souvent très longues, et lorsqu'une place devient disponible, il faut décider très rapidement si on accepte d'y aller ou non.

L'assurance de soins de longue durée vous donne des options supplémentaires. Selon le type de police que vous choisissez, vous pourrez utiliser les prestations pour payer des soins à domicile ou dans un établissement privé. Cette assurance vous garantit de profiter du niveau de soin que vous désirez sans compromettre vos autres objectifs financiers.

En conclusion

L'assurance, sous toutes ses formes, est un élément clé de votre plan financier global. Cependant, à l'instar de vos autres objectifs financiers, il peut y a avoir des compromis à faire entre ce que vous aimeriez avoir et ce que vous pouvez vous permettre. Nous devons tous faire des choix en ce qui concerne l'utilisation de nos ressources financières – combien consacrer à l'épargne, au remboursement des dettes et à l'achat des protections d'assurance dont nous avons besoin pour nous-mêmes et notre famille. En examinant l'ensemble de vos besoins et de vos autres objectifs, vous pourrez optimiser chaque dollar à votre disposition.

Vos responsabilités vont bien au-delà des tâches ménagères quotidiennes. Vous devez veiller à ce que les personnes qui dépendent de vous ne manquent de rien, peu importe ce que la vie vous réserve. C'est ainsi que vous parviendrez à protéger ceux que vous aimez, et vous-même, contre les imprévus.





* Les planificateurs financiers de BMO désignent les planificateurs financiers – Placements et retraite, qui sont des représentants de BMO Investissements Inc., un cabinet de services financiers et une entité juridique distincte de la Banque de Montréal.

1 Twynham, Mark. « The Importance of Disability or Life Insurance on Your Mortgage. » Article sur le site Formule futée BMO pour proprio. Banque de Montréal, 30 janvier 2012. 14 mars 2012. <http://community.bmo.com/smartstepsforhomeowners/mortgage/financing/importance-disability-or-life-insurance-your-mortgage-0>
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