L’importance d’une stratégie de planification de patrimoine
La planification de patrimoine vous aide à protéger le patrimoine pour lequel vous avez travaillé fort, en vous préparant un avenir serein et durable.
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Il n’est pas possible de savoir ce que l’avenir nous réserve, mais une chose est sûre : nous aurons des décisions financières à prendre et des dépenses à gérer. Une stratégie de gestion de patrimoine soigneusement planifiée vous aide à faire face aux changements et vous assure de disposer des fonds nécessaires pour préserver le mode de vie pour lequel vous avez travaillé si fort.
Élaborer une stratégie avec l’accompagnement de professionnels en gestion de patrimoine vous amène à répondre aux questions essentielles sur la planification de la retraite, le transfert d’actifs aux jeunes générations et la relève de l’entreprise.
Qu’est-ce que la planification de patrimoine?
La planification de patrimoine est un processus continu visant à protéger le patrimoine que vous avez constitué à toutes les étapes de votre vie. Pour résumer, l’objectif est d’avoir une vision globale de votre situation financière actuelle et de la mettre en adéquation avec vos objectifs à long terme.
La planification de patrimoine est un terme générique qui recouvre un ensemble de processus financiers, notamment les suivants :
- Planification des placements
- Planification fiscale
- Planification de la retraite
- Planification de la relève de l’entreprise
- Planification des legs et du patrimoine
Pourquoi est-il important de planifier son patrimoine?
Contrairement à la planification financière classique, souvent axée sur l’établissement d’un budget pour réaliser des objectifs à court terme ou des projets d’achats, la gestion de patrimoine adopte une approche beaucoup plus globale, transmissible aux générations futures.
Compte tenu de la complexité financière et des habitudes de placement des particuliers et des familles à valeur nette élevée dans le contexte numérique et mondialisé d’aujourd’hui, une solide stratégie de gestion de patrimoine est plus importante que jamais. Elle est même essentielle pour ceux qui ont des sources de revenus diversifiées, des structures familiales évolutives et des actifs internationaux.
La valeur de la planification de patrimoine et l’importance d’une stratégie financière
Après avoir consacré toute votre énergie à faire croître vos actifs, à développer votre entreprise ou à fonder une famille, la pire chose qui pourrait vous arriver serait de voir vos efforts compromis par manque de planification. Un plan complet de gestion de patrimoine intègre tous ces éléments pour que vos efforts portent leurs fruits durablement. En voici les principales raisons :
Inscrire vos décisions financières dans une vision d’ensemble
La planification de patrimoine permet de garantir que toutes les décisions financières que vous prenez au cours de votre vie contribuent à un objectif ultime : construire et protéger l’avenir de votre famille. L’achat d’une propriété, le développement d’une entreprise et la gestion de placements sont des décisions majeures qui doivent être mûrement réfléchies. Lorsque vous intégrez ces choix dans une vision plus large de votre stratégie de gestion de patrimoine, vous vous assurez qu’ils contribuent à l’objectif d’un avenir confortable pour tous.
Préserver votre équilibre financier à la retraite
Quels que soient vos objectifs de retraite – voyager autour du monde, jouer sur les meilleurs parcours de golf ou naviguer dans les Caraïbes, une planification stratégique du patrimoine peut vous assurer les ressources nécessaires pour les réaliser. Elle vous aide également à voir au-delà de vos premières années de retraite et à prévoir les dépenses liées aux soins de longue durée ou à l’aide à la vie autonome.
Atténuer l’exposition fiscale
La planification fiscale et l’optimisation de votre exposition fiscale constituent un autre volet essentiel de la gestion de patrimoine. La planification de patrimoine vous aide non seulement à alléger votre charge fiscale tout au long de votre vie, mais aussi à réduire au minimum l’impôt sur les successions et sur les gains en capital que vos héritiers devront payer lors de la vente future d’une entreprise, d’une propriété ou d’autres placements.
Préserver l’héritage familial
Élaborer une solide stratégie de planification de patrimoine et s’y tenir est l’une des meilleures façons de préserver votre héritage familial, car cela permet à vos proches de maintenir leur mode de vie même après votre décès. Avec une stratégie de planification de patrimoine, la protection de vos biens, entreprises ou autres actifs, est clairement définie.
Qui a besoin de planifier son patrimoine?
Contrairement aux idées reçues, la planification de patrimoine n’est pas réservée aux grandes fortunes. En réalité, toute personne ayant des actifs à investir peut tirer parti d’une stratégie adaptée. Pour les particuliers et la clientèle à valeur nette élevée (de 1 à 5 millions de dollars), à valeur nette très élevée (de 5 à 30 millions de dollars) et à valeur nette fortement élevée (plus de 30 millions de dollars), la planification de patrimoine est essentielle.
À ces niveaux de patrimoine, les choix à faire en matière de détention d’actifs, de transmission de patrimoine, de fiscalité et de relève d’entreprise revêtent une importance capitale. Dans certains cas, ils peuvent même conditionner la capacité de vos héritiers à conserver un bien que vous leur transmettez, comme une résidence secondaire ou un chalet.
Pour les propriétaires d’entreprise et les entrepreneurs, il est également important de préciser que l’interdépendance de leurs finances personnelles et professionnelles pourrait rendre nécessaire une stratégie personnalisée. Si un membre de la famille reprend l’entreprise, de nombreux éléments rentrent en ligne de compte, qui vont de la fiscalité aux portefeuilles immobiliers, en passant par les capitaux propres.
La planification de patrimoine est également particulièrement importante pour les personnes qui approchent de l’âge de la retraite ou qui sont déjà à la retraite. Les questions sur la conversion d’un REER en FERR ou sur l’opportunité de retirer des fonds d’un CELI font partie du processus.
Les éléments de base de la planification de patrimoine
Une stratégie de planification de patrimoine intégrée doit prendre en compte l’ensemble de votre situation financière, des placements aux structures patrimoniales. Divisons-les en plusieurs parties afin de ne rien oublier.
Stratégie de placement
Une stratégie de placement rigoureuse peut vous aider à orienter votre portefeuille en cohérence avec vos objectifs à long terme. Selon vos besoins, cela peut comprendre les placements suivants :
- Actions
- Titre à revenu fixe
- Régimes de retraite
- Régimes enregistrés (p. ex., REER, FERR et CELI)
- Autres instruments de placement (p. ex., placements non traditionnels, fonds d’investissement, FNB ou CPG)
Une stratégie de placement rigoureuse vise à vous permettre de maintenir votre mode de vie au fil des ans, de soutenir vos proches et de constituer un patrimoine pour toute la durée de votre retraite et transmissible aux générations futures.
Planification fiscale
Une stratégie de planification fiscale efficace vous permet de réduire au minimum votre charge fiscale et de maximiser vos rendements. Cela est particulièrement indiqué lors de la transmission d’actifs, de la conversion en revenu de comptes enregistrés ou de la cession d’une entreprise.
Planification de la retraite
Bien que certains d’entre nous choisissent de travailler un peu à la retraite pour rester actifs et générer un revenu, pour bon nombre d’entre nous, la retraite signifie l’arrêt des rentrées et le début des sorties d’argent. Grâce à la coordination anticipée de vos régimes de retraite, de vos comptes enregistrés et de vos stratégies de retrait, vous serez en mesure de préserver votre mode de vie sans heurts au moment de prendre votre retraite.
Testaments, fiducies et héritages
La complexité des testaments, des fiducies et des stratégies successorales rend indispensable la collaboration avec une équipe efficace de professionnels en gestion de patrimoine pour les familles et les particuliers à valeur nette élevée. Grâce à une stratégie efficace, votre famille peut protéger le patrimoine que vous avez accumulé et assurer une transition en douceur vers la génération suivante, le moment venu.
Gestion du risque et assurance
En cas de problème de santé imprévu, de ralentissement économique ou de catastrophe naturelle, les solutions d’assurance vous aident à protéger vos actifs contre les aléas de la vie. Intégrer l’assurance et d’autres stratégies de gestion des risques à votre plan de gestion de patrimoine vous aide, vous et votre famille, à protéger ce qui compte le plus : votre vie, votre santé, vos revenus et vos biens.
Planification de patrimoine ou planification financière?
La planification de patrimoine et la planification financière présentent quelques similitudes, mais se distinguent par des différences fondamentales. Pour commencer, la planification financière est axée sur des objectifs financiers à court terme : rembourser un prêt hypothécaire, faire le voyage d’une vie, par exemple.
À l’inverse, la planification de patrimoine dépasse les dépenses ponctuelles et adopte une vision plus large et à long terme. Elle prend en compte toutes les étapes de la vie et les entrelace dans une stratégie cohérente. Elle peut comprendre la gestion des revenus de retraite et les placements, une planification fiscale avancée et même la philanthropie. Consultez ce tableau pour examiner de plus près les différences entre les deux :
| Critères | Planification financière | Planification de patrimoine |
|---|---|---|
| Priorités |
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| Public visé |
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| Échéancier |
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| Objectif de planification |
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La gestion de patrimoine est un travail d’équipe
Cette vision à long terme rend la planification de patrimoine nettement plus complexe que la seule planification financière. À ce titre, elle nécessite habituellement une combinaison de compétences et d’approches de gestion pour être menée à bien.
Alors qu’un plan financier peut être établi par un seul conseiller, un plan de gestion de patrimoine durable est un travail d’équipe qui peut associer les spécialités suivantes :
- Professionnels de la Gestion privée
- avocat versé dans le droit successoral
- comptable fiscaliste
- gestionnaire de placements
Idées reçues sur la planification de patrimoine
La planification de patrimoine fait l’objet de nombreux préjugés. Il est important de rectifier ces idées fausses dès maintenant afin d’amorcer votre parcours de planification de patrimoine dans de bonnes conditions. Voici quelques idées reçues courantes :
- La planification de patrimoine ne s’adresse qu’aux clients fortunés : Toute personne détenant des placements, des actifs ou ayant des objectifs financiers à long terme peut en bénéficier.
- Il ne s’agit que d’accumuler de la richesse : La planification de patrimoine repose sur une approche multidisciplinaire qui tient compte de la planification fiscale, de la retraite, de la relève de l’entreprise et de la préservation du patrimoine en héritage.
- Nous sommes trop jeunes pour la planification de patrimoine : Plus tôt vous planifiez votre avenir, plus vous vous assurez une réussite financière. Commencer tôt favorise l’effet de croissance composée et permet d’obtenir de meilleurs résultats à long terme, même avec des ressources modestes.
- Une fois le plan établi, il est figé : La vie est jalonnée de nombreux changements, prévisibles ou non. Un plan de gestion de patrimoine sérieux est évolutif, vous devez donc réviser régulièrement le vôtre pour tenir compte des changements survenus dans votre vie, des fluctuations des conditions du marché et de l’évolution de vos objectifs.
- Les services-conseils sont trop coûteux : De nombreux conseillers proposent des solutions modulables qui, à long terme, peuvent offrir une valeur considérable largement supérieure au coût.
Une option souple pour la préservation du patrimoine à long terme
D’un jour à l’autre, et d’une année sur l’autre, rien n’est jamais vraiment pareil. Un plan de gestion de patrimoine peut vous aider, vous et votre famille, à vous préparer financièrement à tout ce qui pourrait survenir.
Grâce à la souplesse de la planification de patrimoine, quels que soient vos objectifs ou vos perspectives personnels, communiquer avec un professionnel de la Gestion privée peut vous aider à tirer le meilleur parti des années à venir. Et plus vous commencez tôt, mieux c’est! Vous, votre famille et votre futur patrimoine vous en seront reconnaissants.
Amorcer la discussion
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