Planification de la croissance : l’option de garantie d’assurabilité d’entreprise
L’OGAE aide les propriétaires à faire évoluer leur couverture d’assurance vie au fil de l’expansion de leur entreprise, sans nouvelles preuves médicales.
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Les propriétaires d’entreprise ont rarement des besoins d’assurance fixes. Un client qui a besoin d’une couverture de 500 000 $ aujourd’hui pourrait avoir besoin de beaucoup plus dans cinq ou dix ans. Le défi est de planifier en fonction de cette croissance sans risquer un engagement irréalisable ou risquer que le client ne soit pas admissible plus tard.
L’option de garantie d’assurabilité d’entreprise (OGAE) est un avenant d’assurance vie conçu pour les propriétaires d’entreprise qui s’attendent à ce que leurs besoins d’assurance augmentent à mesure que leur entreprise croît. Elle permet les augmentations futures de couverture sans nouvelle preuve médicale, sous réserve d’une justification financière et des limites d’avenant.
Les conseillers voient ce dilemme tout le temps :
- Acheter une couverture trop chère au départ et épuiser les liquidités.
- Attendre et risquer des coûts plus élevés ou un refus de couverture si l’état de santé change.
Une façon pratique de structurer en vue de la croissance
- La valeur de l’entreprise peut augmenter au fil du temps.
- L’assurabilité peut changer.
Au lieu d’un montant de couverture plus élevé, l’OGAE permet aux propriétaires d’harmoniser la couverture et la croissance de leur entreprise tout en préservant l’assurabilité.
Fonctionnement
L’OGAE est ajoutée à la police émise et permet aux clients d’augmenter leur couverture d’assurance jusqu’à quatre fois pendant la durée de l’avenant.
Éléments clés :
- Aucune preuve médicale n’est requise lorsque le client choisit cette option.
- Les augmentations doivent être soutenues par une justification financière fondée sur la croissance de la juste valeur marchande de l’entreprise.
- Les augmentations de couverture ne sont pas automatiques et doivent tenir compte de cette croissance.
- Des limites s’appliquent, y compris le montant total maximal de couverture qu’il est possible d’acheter en vertu de l’avenant.
- L’avenant doit être sélectionné à l’émission et ne peut pas être ajouté plus tard.
Au moment de la demande, la tarification tient compte de la couverture initiale et de la couverture future éventuelle offerte par l’avenant.
Fonctionnement dans le cadre de vrais entretiens avec les clients
L’OGAE donne un moyen plus pratique de concevoir la couverture pour les propriétaires d’entreprise.
Elle vous permet de faire ce qui suit :
- Harmoniser l’assurance avec la trajectoire de croissance prévue de l’entreprise.
- Éviter une surassurance au départ lorsque les liquidités peuvent être une préoccupation.
- Protéger les clients contre le risque de ne pas être assurables plus tard.
Elle peut également soutenir des stratégies de planification courantes comme :
- Planification de la relève.
- Provisionnement d’une convention de rachat.
- Protection contre la perte d’une personne clé.
Au lieu de traiter l’assurance comme une décision unique, l’OGAE devient un élément d’une stratégie à plus long terme.
Ce qui change
Des améliorations récentes ont rendu l’OGAE de BMO Assurance plus souple et plus facile à utiliser dans la pratique. Les conseillers ont maintenant plus de souplesse dans la structure de leur couverture et peuvent :
- Offrir des produits d’assurance crédit aux entreprises dans le cadre d’une gamme plus vaste de structures de produits, y compris des dossiers conjoints.
- Donner aux clients plus d’occasions d’accroître leur couverture au fil du temps (jusqu’à quatre fois).
- Structurer les augmentations de couverture par petites tranches tout en atteignant les mêmes limites globales.
Cela permet aux clients d’ajuster la couverture en fonction de la croissance réelle de leur entreprise, au lieu de s’engager à l’égard de montants plus importants que nécessaire dès le départ.
Quand envisager l’OGAE
L’OGAE est particulièrement pertinente lorsqu’on s’attend clairement à ce que les besoins en matière d’assurance augmentent au fil du temps.
Par exemple :
- Une entreprise qui devrait voir sa valeur augmenter.
- Un propriétaire qui ne veut pas s’engager aujourd’hui à une couverture complète.
- Une situation où l’assurabilité future est une préoccupation.
Dans ces cas, l’option offre une façon de jeter des bases dès aujourd’hui tout en permettant l’adaptation.
Un moyen simple d’orienter l’entretien
L’une des façons de présenter l’OGAE à un client est de continuer à mettre l’accent sur la souplesse. Vous pouvez positionner l’option ainsi :
- Une façon de garantir l’assurabilité dès aujourd’hui.
- Un moyen d’adapter la couverture à mesure que l’entreprise croît.
- Une façon de gérer l’abordabilité et le risque futur.
Ces caractéristiques peuvent interpeller les clients, surtout ceux qui doivent équilibrer des priorités concurrentielles.
Soutien pour vos entretiens
Pour les conseillers qui veulent approfondir leurs connaissances, l’OGAE est appuyée par des outils comme une feuille de travail pour vous aider à estimer la valeur de l’entreprise et à déterminer les niveaux de couverture appropriés, ainsi que le formulaire de proposition utilisé pour exercer l’option.
Ces ressources peuvent vous aider à passer du concept à la mise en œuvre une fois que l’idée résonne auprès du client. Lisez notre guide en ligne pour en savoir plus : Avenant d’option de garantie d’assurabilité d’entreprise (OGAE)
Avis juridique
Les renseignements contenus dans cet article sont de nature générale et ne doivent pas être interprétés comme des conseils juridiques ou fiscaux. Nous vous invitons à consulter d’autres professionnels, comme des juristes et des fiscalistes. Veuillez vous reporter au contrat de police d’assurance approprié pour obtenir des précisions sur les modalités, les prestations, les garanties, les exclusions et les restrictions. La police qui a été émise prévaut. Chaque titulaire de police a une situation financière qui lui est propre. Il doit donc obtenir des conseils fiscaux, comptables, juridiques ou autres sur la structure de son assurance, et les suivre s’il les juge appropriés à sa situation particulière. BMO Société d’assurance-vie n’offre pas de tels conseils à ses titulaires de police ni aux conseillers en assurance.
Assureur : BMO Société d’assurance-vie1119F
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