Assurance temporaire combinée : Une protection simple pour deux, une police intelligente

Si vous partagez une maison avec un partenaire, ou avez des objectifs ou des responsabilités financières communs avec lui, vous vous êtes probablement déjà demandé comment vous assurer que les personnes importantes pour vous demeurent protégées en cas d’événement inattendu de la vie. Les compagnies d’assurance en tiennent compte de diverses façons dans la structure des polices d’assurance pour deux personnes :

• La solution la plus simple consiste à ce que chaque personne souscrive sa police d’assurance vie temporaire individuelle. Chaque personne contrôle entièrement sa propre police, et chaque police verse sa propre prestation de décès.
• L’assurance vie conjointe premier décès est une police qui couvre deux personnes, et qui verse une prestation de décès pour le premier décès. Elle est habituellement moins coûteuse que la solution à deux polices distinctes et peut aider à assumer les dépenses communes (prêt hypothécaire, garde d’enfants, dettes).
• L’assurance conjointe dernier décès (survie) verse une prestation de décès, mais seulement après le décès des deux personnes. Cette option est habituellement moins coûteuse que deux polices individuelles ou qu’une police conjointe premier décès, et est souvent utilisée pour la planification successorale, pour laisser un héritage ou pour couvrir les impôts exigibles au deuxième décès.
• L’assurance temporaire combinée, qui n’est pas offerte par tous les assureurs, peut être l’un des moyens les plus faciles et les plus abordables pour deux personnes d’obtenir une couverture significative sans avoir à composer avec deux polices distinctes. Elle combine deux polices d’assurance temporaire et offre deux prestations de décès égales.

Qu’est-ce que l’assurance temporaire combinée?

Voyez l’assurance temporaire combinée comme une police qui couvre deux personnes, habituellement des conjoints, des partenaires à long terme ou des partenaires d’affaires. Chaque personne est assurée pour la totalité du montant de la couverture. Elle est conçue pour offrir deux fois la protection et un rabais modeste sur la prime.

Par exemple, avec une police d’assurance temporaire combinée de 750 000 $, les deux personnes sont assurées pour 750 000 $ chacune. Il ne s’agit pas d’un montant partagé, mais d’une couverture complète pour chaque vie.

C’est différent de l’assurance conjointe premier décès plus courante, qui verse une seule prestation, puis prend fin. Certaines polices peuvent comporter une caractéristique qui permet à la personne survivante de conserver l’assurance vie, mais elle doit faire une proposition dans un délai limité.

Fonctionnement des versements de prestations

L’assurance temporaire combinée verse deux prestations non imposables distinctes – une pour chaque personne assurée. Voilà ce à quoi ça peut ressembler :

1. Au décès de la première personne

La police verse la prestation complète (p. ex., 750 000 $).

La couverture se poursuit automatiquement pour la personne survivante sous forme de police d’assurance vie unique sans rabais sur la prime – il n’est pas nécessaire de faire une proposition et aucun examen médical ni document n’est requis. 

2. Au décès de la deuxième personne

Une deuxième prestation de décès complète (par exemple, 750 000 $) est versée et la police prend fin.

3. Si les deux personnes décèdent en même temps

Si les deux assurés décèdent simultanément (dans un accident de voiture, par exemple), la police verse les deux prestations. Dans le même exemple, cela représente un total de 1,5 million de dollars. 

Quels sont les avantages en matière de coûts?

L’un des plus grands avantages de l’assurance temporaire combinée est son coût. Comme il s’agit d’un regroupement de deux couvertures dans une seule police, vous économisez généralement un pourcentage fixe par rapport à l’achat de deux polices d’assurance temporaire distinctes. À BMO Assurance, le rabais est d’environ 5 % ^{note de bas de page 11}. Vous payez également des frais de police pour une seule police au lieu de deux, ce qui simplifie les choses et les rend plus abordables.

Qu’advient-il de la prime après le premier décès?

Une fois que le premier assuré décède, le survivant conserve la police à la prime qu’il aurait payée pour sa couverture individuelle en fonction de son âge à l’établissement initial, en utilisant le taux qui est déjà garanti dans le contrat. Bien que le rabais ne soit plus offert, il n’y a pas de surprises et, surtout, aucune nouvelle tarification.

La couverture peut-elle être transformée en assurance permanente?

Oui. Chaque personne assurée peut transformer la totalité de son montant de couverture en assurance vie permanente (comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle) sans preuves médicales. Cette souplesse est importante si les besoins en matière de planification à long terme changent au fil du temps.

Qu’arrive-t-il lorsqu’un changement de la vie survient, comme une séparation?

Bien qu’il ne s’agisse pas d’un élément contractuel, BMO Assurance honorera la division d’une police d’assurance partagée en deux polices individuelles (appelée « fractionnement de police ») si les assurés le souhaitent. Les raisons courantes sont la séparation, le divorce ou la fin d’un partenariat d’affaires. Cela permet à chaque personne de prendre en charge sa propre couverture sur la base d’une assurance vie unique. Veuillez noter que dans ce cas, le rabais ne s’appliquera plus. Toutefois, la possibilité de fractionner la police peut ajouter une souplesse rassurante en cas d’événements marquants.

À qui s’adresse l’assurance temporaire combinée?

L’assurance temporaire combinée a tendance à convenir dans les cas suivants :

• Couples ayant un prêt hypothécaire ou des responsabilités financières communes;
• Jeunes familles à la recherche d’une protection abordable;
• Partenaires d’affaires qui veulent un moyen simple et souple de s’assurer mutuellement;
• Couples qui veulent une option simple et peu coûteuse, mais qui offre tout de même une protection solide et à long terme.

En conclusion

L’assurance temporaire combinée vous offre deux fois la couverture, une administration plus simple, des économies intégrées et de la souplesse à long terme, le tout en une seule police simple. Si vous cherchez un moyen facile et économique de protéger votre avenir et les personnes qui en font partie, il peut s’agir d’une solution qui vaut la peine d’être explorée. Demandez à votre conseiller de vous aider à déterminer si une police d’assurance temporaire combinée vous convient.

¹Renseignements de la note de bas de page 1​ En date du 23 février 2026

Avis :

Les renseignements contenus dans cet article sont de nature générale et ne doivent pas être interprétés comme des conseils juridiques ou fiscaux. Nous vous invitons à consulter d’autres professionnels, comme des juristes et des fiscalistes. Veuillez vous reporter au contrat de police d’assurance approprié pour obtenir des précisions sur les modalités, les prestations, les garanties, les exclusions et les restrictions. La police qui a été émise a préséance. Chaque titulaire de police a une situation financière qui lui est propre. Il doit donc obtenir des conseils fiscaux, comptables, juridiques ou autres sur la structure de son assurance, et les suivre s’il les juge appropriés à sa situation particulière. BMO Société d’assurance-vie n’offre pas de tels conseils à ses titulaires de police ni aux conseillers en assurance.

Assureur : BMO Société d’assurance-vie

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