Le VO2 max dans le domaine de la tarification : ce que vous devez savoir
VO2 max : mesure prédictive quant à la tarification de l’assurance vie offrant une perspective sur la santé/le risque à long terme, et l’assurabilité.
Mis à jour le 
Lecture de 7 min.
Katarina Nikolic
Vice-présidente et tarificatrice en chef, BMO Assurance
Dans le cadre de la tarification de l’assurance vie, il est essentiel d’évaluer avec exactitude les risques à long terme pour la santé. Traditionnellement, les tarificateurs se fiaient à une combinaison de données biométriques, comme l’indice de masse corporelle, la tension artérielle, les niveaux de cholestérol et l’état de fumeur, pour évaluer le risque de mortalité et de morbidité.
Toutefois, à mesure que la santé préventive et la médecine personnalisée gagnent en popularité, de nouvelles mesures qui offrent un aperçu plus complet de la résilience physiologique et de la longévité d’un particulier voient le jour. L’une d’elles est la consommation maximale d’oxygène – ou VO2 max –, une mesure de la capacité cardiorespiratoire validée scientifiquement. Cet article explore en profondeur la méthode VO2 max : sa base physiologique, sa pertinence clinique, son pouvoir prédictif et son application stratégique dans le cadre de la tarification de l’assurance vie.
Le VO2 max, ou l’absorption maximale d’oxygène, correspond au volume maximal d’oxygène qu’une personne peut utiliser pendant un effort physique intense. Il s’exprime en millilitres d’oxygène par kilogramme de poids corporel par minute (ml/kg/min). Cette mesure est largement considérée comme l’étalon or pour la mesure de la capacité aérobique. Le VO2 max est déterminé par plusieurs systèmes physiologiques interreliés :
- Le système pulmonaire, où les poumons doivent échanger efficacement l’oxygène et le dioxyde de carbone.
- Le système cardiovasculaire, où le cœur doit injecter efficacement du sang riche en oxygène dans les muscles au travail.
- Le système musculaire, qui doit extraire et utiliser l’oxygène au niveau cellulaire (par l’activité mitochondriale).
Plus le VO2 max est élevé, plus le corps peut administrer et utiliser d’oxygène, ce qui se traduit par une plus grande endurance, un rétablissement plus rapide et une meilleure santé globale.
Un corpus de plus en plus important de recherches montre une forte relation inverse entre le VO2 max et la mortalité toutes causes confondues. Les personnes dont les scores de VO2 max sont plus élevés affichent une incidence moins élevée de maladies cardiovasculaires, y compris les maladies aortocoronariennes, l’insuffisance cardiaque et l’accident vasculaire cérébral, ainsi que des taux moins élevés de troubles métaboliques, comme l’insulinorésistance et le diabète de type 2 note de bas de page 1. De nouvelles données probantes établissent également un lien entre la condition physique et la réduction du risque de déclin cognitif note de bas de page 1. Un VO2 max faible est fortement lié à une baisse de longévité, les recherches démontrant que son incidence sur les risques de mortalité rivalise avec d’autres facteurs de santé importants note de bas de page 1. Il s’agit d’un outil puissant pour les tarificateurs qui cherchent à peaufiner les évaluations du risque au-delà des indicateurs de surface.
Évaluation des niveaux de VO2 max
Il est important de reconnaître la différence entre les évaluations cliniques de VO2 max et les évaluations effectuées au moyen d’appareils portables, car la précision est importante. Bien que les appareils portables (p. ex., montres intelligentes, appareils de suivi de la condition physique) offrent des résultats estimatifs de VO2 max en fonction de la fréquence cardiaque et des données d’activité, ils sont souvent inexacts et manquent de rigueur clinique. Aux fins de tarification, on ne doit tenir compte que des analyses cliniques de VO2 max, habituellement effectuées au moyen d’un tapis roulant ou d’un vélo ergonomique, avec analyse d’échange de gaz. Les analyses cliniques de VO2 max sont de plus en plus incluses dans les bilans médicaux pour cadres, ce qui fournit aux tarificateurs des données fiables qui peuvent compléter les bilans médicaux traditionnels. Ces tests sont normalisés, reproductibles et interprétés en fonction des normes relatives à l’âge et au sexe.
Les électrocardiogrammes traditionnels sont utilisés depuis des années par le secteur de l’assurance vie. Les évaluations de VO2 max par rapport aux électrocardiogrammes à l’effort sont considérées comme des outils complémentaires dans l’évaluation du risque. Ces deux types de tests impliquent des protocoles d’exercice gradués et mesurent la réponse physiologique à l’effort. Toutefois, leurs éléments d’évaluation et leur valeur diagnostique diffèrent. Un électrocardiogramme à l’effort évalue l’activité électrique cardiaque et détecte les arythmies, l’ischémie et les maladies aortocoronariennes. Il s’agit principalement d’un outil de diagnostic. D’autre part, le test de VO2 max évalue la capacité aérobique systémique, prédisant le déclin physique, l’endurance et les résultats en matière de santé à long terme. Il est principalement prédictif.
Ensemble, ces tests offrent un aperçu complet de la santé cardiovasculaire, le VO2 max fournissant des données plus générales sur la résilience systémique et le vieillissement.
Considérations relatives à la tarification
Il est important de noter qu’il peut y avoir une utilisation stratégique de l’évaluation du VO2 max dans le cadre de la tarification. Cette évaluation peut être intégrée aux modèles de tarification de plusieurs façons stratégiques :
- Modificateur de risque positif : Les proposants qui ont un niveau de VO2 max élevé peuvent être admissibles à des taux préférentiels, surtout si d’autres facteurs de risque (p. ex., IMC, cholestérol) sont tout juste acceptables. La valeur de VO2 max peut servir de facteur compensatoire indiquant la résilience physiologique globale.
- Clarification des profils ambigus : Dans les cas où les paramètres traditionnels ne sont pas concluants ou sont contradictoires, la valeur VO2 max offre une clarté objective. Par exemple, un proposant dont l’IMC est élevé, mais dont le niveau de VO2 max est élevé peut présenter un risque réel moins élevé que ce qui est suggéré par l’IMC seulement.
- Évaluation de la stabilité des risques : La valeur VO2 max peut aider à évaluer la stabilité du risque cardiovasculaire au fil du temps, en particulier chez les proposants qui ont une pression artérielle fluctuante ou des marqueurs métaboliques. Elle offre un aperçu longitudinal de la trajectoire en matière de santé.
- Modélisation prédictive : Les plateformes de tarification avancées peuvent intégrer la valeur VO2 max dans les algorithmes de prévision, améliorant ainsi la précision des projections de mortalité et de morbidité. Cette évolution s’harmonise avec le virage du secteur vers une tarification personnalisée fondée sur les données.
Il est également important de comprendre les considérations démographiques et leur interprétation. Les valeurs VO2 max varient considérablement en fonction de ce qui suit :
- Âge : La valeur VO2 max diminue naturellement avec l’âge (d’environ 1 % par année après l’âge de 25 ans) note de bas de page 2.
- Sexe : Les hommes ont habituellement une valeur VO2 max plus élevée en raison de leur masse musculaire et de leurs niveaux d’hémoglobine plus élevés note de bas de page 2.
- Génétique : L’héritabilité représente environ 25 à 50 % de la variabilité de la valeur VO2 max note de bas de page 2.
- Mise en forme : L’exercice aérobique régulier améliore considérablement la valeur VO2 max.
Les tarificateurs doivent interpréter les résultats de VO2 max en fonction du contexte, en comparant les résultats aux normes relatives à l’âge et au sexe et en tenant compte des comorbidités. Un VO2 max élevé pour un proposant de 60 ans peut avoir plus de poids que le même résultat pour un proposant de 30 ans.
Améliorer le VO2 max peut être une stratégie de santé préventive. La valeur VO2 max n’est pas statique; elle peut être améliorée au moyen d’interventions ciblées liées au mode de vie. Il s’agit donc d’un facteur de risque modifiable qui constitue une préoccupation potentielle pour les proposants qui cherchent à accroître leur assurabilité. L’entraînement aérobique, comme la course, le vélo, la natation et l’entraînement par intervalles de haute intensité (HIIT), est particulièrement efficace.
- Gestion du poids : La réduction de la graisse corporelle excédentaire améliore l’absorption de l’oxygène.
- Abandon du tabac : Le tabagisme altère la fonction pulmonaire et le transport d’oxygène.
- Équilibre hormonal : La santé de la thyroïde et de la glande surrénale a une incidence sur le métabolisme énergétique.
- Réduction du stress : Le stress chronique affecte les fonctions cardiovasculaire et respiratoire.
En fin de compte, les proposants qui démontrent une amélioration de la valeur VO2 max au fil du temps peuvent justifier une réévaluation pour une meilleure classification du risque, surtout dans les polices assorties de dispositions de renouvellement ou de nouvelle tarification.
En conclusion, la valeur VO2 max peut être considérée comme une mesure prospective. Elle représente un changement de paradigme dans la tarification de l’assurance vie, qui passe de réactive à proactive. Elle offre une mesure fondée sur des données scientifiques, validée cliniquement et très prédictive de la santé et de la longévité. Tandis que le secteur adopte la tarification fondée sur les données et l’évaluation personnalisée du risque, la valeur VO2 max doit être considérée comme un actif stratégique dans l’évaluation et la gestion du risque à long terme.
Renseignements de la note de bas de page 1 Importance of Assessing Cardiorespiratory Fitness in Clinical Practice (en anglais seulement). American Heart Association. (2021). Importance of assessing cardiorespiratory fitness in clinical practice: A case for fitness as a clinical vital sign: A scientific statement from the American Heart Association (en anglais seulement). Tirage, 144(5), e1-e21.
Renseignements de la note de bas de page 2 Biological and Methodological Factors Affecting Response (en anglais seulement). Meyler, J., et al. (2021). Biological and methodological factors affecting response variability to endurance training and the influence of exercise intensity prescription. Experimental Physiology, 106(11), 2321–2334.
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