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Je veux devenir propriétaire

C'est une grande décision, et une obligation financière importante. Détendez-vous – vous pouvez compter sur l'aide de BMO à chacune des étapes!

L'ABC des prêts hypothécaires

Un prêt hypothécaire est un emprunt qui sert à l'achat d'une maison. Comme pour n'importe quel prêt, des frais d'intérêts s'appliquent au montant emprunté (le capital). Chaque versement hypothécaire tient compte du remboursement du capital, plus les intérêts. Mais certaines caractéristiques distinguent le prêt hypothécaire des autres emprunts.

Capital et intérêts. Les premières années, un pourcentage plus élevé des versements sert à rembourser les frais d'intérêts, comparativement au capital. Au fur et à mesure que la dette diminue, une proportion plus élevée de chaque versement est affectée au remboursement du capital.

Accroître la valeur nette de votre propriété. La valeur nette que vous détenez sur la maison augmente avec le remboursement du capital. La valeur nette correspond au montant remboursé sur la maison. Si votre propriété vaut 300 000 $ et que votre prêt hypothécaire s'élève à 250 000 $, votre valeur nette se chiffre à 50 000 $.

Options hypothécaires

Nos diverses options vous permettront de trouver un prêt hypothécaire adapté à votre mode de vie, à votre situation financière actuelle et à votre tolérance au risque. Voici les principaux choix dont vous pourrez discuter avec votre spécialiste – Prêts hypothécaires BMO.

Amortissement

La période d'amortissement correspond au nombre d'années nécessaires pour liquider votre prêt hypothécaire. En général, cette période s'établit à 25 ans. Elle peut être plus courte ou plus longue (jusqu'à 30 ans). En choisissant une période d'amortissement plus longue, vous réduisez vos mensualités, mais augmentez les frais d'intérêts sur la durée du prêt hypothécaire.

Durée

La durée correspond à la période de validité du contrat hypothécaire. À terme, vous devez renouveler le prêt hypothécaire. Vous avez alors l'occasion de modifier votre prêt hypothécaire. La plupart des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans, même si d'autres options sont offertes. Le taux d'intérêt convenu s'applique pour toute la durée. À l'échéance, vous pouvez renégocier le taux et d'autres conditions du contrat pour la prochaine durée.

Ouvert ou fermé

Un prêt hypothécaire ouvert permet de rembourser l'emprunt en totalité ou en partie en tout temps, sans frais de remboursement anticipé. Un prêt hypothécaire fermé limite les options de remboursement anticipé, mais offre généralement un taux d'intérêt moins élevé qu'un prêt hypothécaire ouvert.

Calendrier de remboursement

Habituellement, le remboursement hypothécaire se fait à raison d'un versement par mois. En augmentant cette fréquence, vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement et paierez moins d'intérêts à long terme.

Vous maximiserez vos économies si vous accélérez les versements. Un versement toutes les deux semaines, par exemple, fait en sorte que vous payez la moitié de votre mensualité. Mais faites-le bien toutes les deux semaines plutôt que deux fois par mois; vous effectuez ainsi 26 versements au lieu de 24 – ce qui fait une grande différence :

Fréquence des versements Votre versement Nombre de versements par année Total des intérêts payés Économies d'intérêts
Mensuelle (un versement par mois) 1 599,52 $ 12 229 863,58 $ S.O.
Bimensuelle (la moitié de votre mensualité deux fois par mois) 798,77 $ 24 229 168,39 $ 695,19 $
Toutes les deux semaines 734,73 $ 26 229 209,41 $ 654,17 $
En accéléré, toutes les deux semaines (la moitié de votre mensualité toutes les deux semaines) 799,76 $ 26 185 837,13 $ 44 026,45 $
Hebdomadaire (un versement par semaine) 367,16 $ 52 228 934,65 $ 928,93 $
Hebdomadaire accélérée 399,88 $ 52 185 351,00 $ 44 512,58 $

D'après un prêt hypothécaire de 250 000 $ à taux fixe de 6 % (TAC) selon différentes fréquences de versement sur une période d'amortissement de 25 ans.

Taux fixe ou variable

Un prêt à taux fixe procure la tranquillité de savoir que le taux d'intérêt hypothécaire n'augmentera pas pour la durée choisie, même si les taux sont à la hausse. Le capital et les intérêts étant déjà établis, vous saurez exactement combien il restera à rembourser à terme.

Avec un prêt à taux variable, votre taux d'intérêt varie suivant le taux préférentiel de BMO. Comme vos versements mensuels demeurent les mêmes pour toute la durée, le montant appliqué au capital par rapport aux intérêts varie au gré des fluctuations du taux préférentiel de BMO. L'amortissement (le nombre d'années pour rembourser le solde du prêt) peut être plus long si les taux d'intérêt ont augmenté, ou plus court s'ils ont diminué, depuis que le prêt a été établi. Si vous avez un emprunt fermé à taux variable, vous pouvez le remplacer en tout temps sans frais par un prêt hypothécaire à taux fixe, si ce nouveau prêt est de durée égale ou supérieure à la période qui reste à courir sur votre emprunt actuel.

Des options hypothécaires souples

Votre prêt hypothécaire BMO est assorti d'options fort commodes pour traverser les périodes difficiles (maladie, perte d'emploi, etc.), pour vendre votre maison ou pour en acheter une autre.

Reporter un versement hypothécaire

La vie nous réserve des imprévus, pour lesquels il faut parfois des fonds supplémentaires. Si votre budget devient trop serré, BMO peut vous accorder une pause.

Option Un moment de répit*

Pour vous dépanner en cas de problème de liquidités, vous pouvez reporter l'équivalent d'un mois de versements hypothécaires (capital et intérêts) par année civile :

  • soit un versement mensuel,
  • soit jusqu'à deux versements aux deux semaines ou deux fois par mois,
  • soit jusqu'à quatre versements hebdomadaires.

Option Intermède familialMD

Vous pouvez reporter jusqu'à quatre mois de versements hypothécaires (capital et intérêts) par année si vous ou votre conjoint vous absentez de votre emploi pour prendre soin d'un bébé nouvellement arrivé ou d'un membre de la famille malade. Vous pouvez reporter :

  • soit quatre versements mensuels consécutifs,
  • soit huit versements consécutifs aux deux semaines ou deux fois par mois,
  • soit seize versements hebdomadaires consécutifs.

Les intérêts s'accumulent sur chaque versement hypothécaire reporté. À terme, vos coûts d'emprunt seront plus élevés. Vous pouvez rembourser vos versements reportés en tout temps sans pénalité. Des restrictions s'appliquent aux deux options. Veuillez nous consulter à ce sujet.

* Les options Un moment de répit et Intermède familial ne sont pas incluses dans le prêt hypothécaire fermé à petit taux fixe. Les options Un moment de répit et Intermède familial s'appliquent au remboursement du capital et au paiement des intérêts des prêts hypothécaires ordinaires et des prêts hypothécaires assurés par Genworth Financial ou par la SCHL consentis aux propriétaires-occupants d'une maison unifamiliale uniquement, y compris les copropriétés et les duplex. Pour les prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement, le capital remboursé par anticipation doit être au moins égal à la somme des versements à reporter. Le paiement des primes d'assurance et des taxes ne peut être reporté. Pour les prêts hypothécaires assurés avec la CAHC, seule l'option Un moment de répit est offerte. L'option Intermède familial n'est pas offerte aux travailleurs autonomes. Les personnes qui reçoivent des prestations d'assurance invalidité hypothécaire (fournies par la Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie) ne sont pas admissibles au report des versements. Les intérêts applicables aux versements reportés sont ajoutés au capital. Le solde du prêt hypothécaire et le montant des versements reportés combinés ne doivent pas excéder le montant initial du prêt hypothécaire établi par BMO Banque de Montréal. Pour les prêts hypothécaires ordinaires, le total du solde courant du prêt hypothécaire et des versements reportés ne doit pas représenter plus de 80 % de la valeur actuelle de la propriété ou du montant initial du prêt hypothécaire établi par BMO Banque de Montréal, si ce montant est moins élevé.

Compte Accès liquidités hypothécaires

Chaque fois que vous faites un remboursement par anticipation pour un prêt hypothécaire de BMO, vous vous constituez une réserve dans votre compte Accès liquidités hypothécaires. Grâce à ce compte, vous pouvez, en tout temps et sans pénalité, réemprunter en tranches de 2 500 $ les fonds remboursés par anticipation. Les fonds ainsi réempruntés sont alors ajoutés au capital de votre prêt hypothécaire au taux d'intérêt en vigueur1 pour la durée restante de votre prêt. Certaines conditions s'appliquent. Le compte Accès liquidités hypothécaires n'est pas offert dans le cadre du prêt hypothécaire fermé à petit taux fixe.

Comment nous pouvons vous aider

Pour en savoir plus sur nos options hypothécaires souples, passez à la succursale BMO la plus proche.

1 Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux fixe, les intérêts sont calculés semestriellement et non à l'avance. Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux variable, les intérêts sont calculés mensuellement et non à l'avance.

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