L’ABC des prêts hypothécaires
Un prêt hypothécaire est un emprunt qui sert à l’achat d’une maison. Comme pour n’importe quel prêt, des frais d’intérêts s’appliquent au montant emprunté (le capital). Chaque versement hypothécaire tient compte du remboursement du capital, plus les intérêts. Mais certaines caractéristiques distinguent le prêt hypothécaire des autres emprunts.
Capital et intérêts. Les premières années, un pourcentage plus élevé des versements sert à rembourser les frais d’intérêts, comparativement au capital. Au fur et à mesure que la dette diminue, une proportion plus élevée de chaque versement est affectée au remboursement du capital.
Accroître la valeur nette de votre propriété. La valeur nette que vous détenez sur la maison augmente avec le remboursement du capital. La valeur nette correspond au montant remboursé sur la maison. Si votre propriété vaut 300 000 $ et que votre prêt hypothécaire s’élève à 250 000 $, votre valeur nette se chiffre à 50 000 $.
Options hypothécaires
Nos diverses options vous permettront de trouver un prêt hypothécaire adapté à votre mode de vie, à votre situation financière actuelle et à votre tolérance au risque. Voici les principaux choix dont vous pourrez discuter avec votre spécialiste ou votre spécialiste mobile – Prêts hypothécaires BMO.
Amortissement
La période d’amortissement correspond au nombre d’années nécessaires pour liquider votre prêt hypothécaire. En général, cette période s’établit à 25 ans. Elle peut être plus courte ou plus longue (jusqu’à 30 ans). En choisissant une période d’amortissement plus longue, vous réduisez vos mensualités, mais augmentez les frais d’intérêts sur la durée du prêt hypothécaire.
Durée
La durée correspond à la période de validité du contrat hypothécaire. À terme, vous devez renouveler le prêt hypothécaire. Vous avez alors l’occasion de modifier votre prêt hypothécaire. La plupart des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans, même si d’autres options sont offertes. Le taux d’intérêt convenu s’applique pour toute la durée. À l’échéance, vous pouvez renégocier le taux et d’autres conditions du contrat pour la prochaine durée.
Ouvert ou fermé
Un prêt hypothécaire ouvert permet de rembourser l’emprunt en totalité ou en partie en tout temps, sans frais de remboursement anticipé. Un prêt hypothécaire fermé limite les options de remboursement anticipé, mais offre généralement un taux d’intérêt moins élevé qu’un prêt hypothécaire ouvert.
Calendrier de remboursement
Habituellement, le remboursement hypothécaire se fait à raison d’un versement par mois. En augmentant cette fréquence, vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement et paierez moins d’intérêts à long terme.
Vous maximiserez vos économies si vous accélérez les versements. Un versement toutes les deux semaines, par exemple, fait en sorte que vous payez la moitié de votre mensualité. Mais faites-le bien toutes les deux semaines plutôt que deux fois par mois; vous effectuez ainsi 26 versements au lieu de 24 – ce qui fait une grande différence :
| Fréquence des versements | Votre versement | Nombre de versements par année | Total des intérêts payés | Économies d’intérêts |
|---|---|---|---|---|
| Mensuelle (un versement par mois) | 1 599,52 $ | 12 | S.O. | |
| Bimensuelle (la moitié de votre mensualité deux fois par mois) | 798,77 $ | 24 | 229 168,39 $ | 695,19 $ |
| Toutes les deux semaines | 734,73 $ | 26 | 229 209,41 $ | 654,17 $ |
| En accéléré, toutes les deux semaines (la moitié de votre mensualité toutes les deux semaines) | 799,76 $ | 26 | 185 837,13 $ | 44 026,45 $ |
| Hebdomadaire (un versement par semaine) | 367,16 $ | 52 | 228 934,65 $ | 928,93 $ |
| Hebdomadaire accélérée | 399,88 $ | 52 | 185 351,00 $ | 44 512,58 $ |
D’après un prêt hypothécaire de 250 000 $ à taux fixe de 6 % (TAC) selon différentes fréquences de versement sur une période d’amortissement de 25 ans.
Taux fixe ou variable
Un prêt à taux fixe procure la tranquillité de savoir que le taux d’intérêt hypothécaire n’augmentera pas pour la durée choisie, même si les taux sont à la hausse. Le capital et les intérêts étant déjà établis, vous saurez exactement combien il restera à rembourser à terme.
Avec un prêt à taux variable, votre taux d’intérêt varie suivant le taux préférentiel de BMO. Comme vos versements mensuels demeurent les mêmes pour toute la durée, le montant appliqué au capital par rapport aux intérêts varie au gré des fluctuations du taux préférentiel de BMO. L’amortissement (le nombre d’années pour rembourser le solde du prêt) peut être plus long si les taux d’intérêt ont augmenté, ou plus court s’ils ont diminué, depuis que le prêt a été établi. Si vous avez un emprunt fermé à taux variable, vous pouvez le remplacer en tout temps sans frais par un prêt hypothécaire à taux fixe, si ce nouveau prêt est de durée égale ou supérieure à la période qui reste à courir sur votre emprunt actuel.
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| Prêts hypothécaires | |
| petit taux de 5 ans (fermé) | (TAC)** |
| Taux préférentiel | |
| Taux préférentiel | % |
