Stratégies de placement pour la retraite
Des placements selon les étapes de la vie
Vos finances, votre capacité à épargner et à investir pour l’avenir, de même que vos objectifs peuvent changer tout au long de votre vie. C’est pourquoi nous vous recommandons d’adopter une méthode axée sur les différentes étapes de la vie pour la planification de votre retraite. Voici quelques points à prendre en considération :
Même si la retraite semble éloignée, il est important que vous épargniez et investissiez pour assurer votre avenir. Plus vous commencez tôt, plus l’argent que vous investissez a de temps pour fructifier, surtout s’il est à l’abri de l’impôt dans un REER, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un placement enregistré. En commençant jeune, vous avez la possibilité de disposer d’une épargne-retraite et d’un revenu plus importants à la retraite.
Définissez vos objectifs
Pour bien se préparer à la retraite pendant les années de vie active, il faut savoir équilibrer judicieusement les dépenses et les épargnes. Mais d’abord, vous devez déterminer ce dont vous aurez besoin à la retraite. Bref, il faut que vous ayez des objectifs clairs et sachiez combien d’argent il vous faut pour les atteindre.
Parfois, il peut sembler difficile de trouver un équilibre entre les dépenses et les épargnes. C’est particulièrement vrai si vous êtes jeune et avez d’importantes obligations financières comme le remboursement d’un prêt hypothécaire, l’éducation des enfants et l’épargne en vue de leur payer des études. Par ailleurs, il faut tenir compte d’autres besoins financiers. Par exemple, vous êtes-vous constitué un fonds d’urgence suffisant? Votre revenu fait-il l’objet d’une couverture d’assurance adéquate contre la maladie et l’invalidité?
Épargnez davantage en vieillissant
À mesure que vous progressez dans votre carrière, vous devez être en mesure d’épargner davantage en vue de la retraite. Certaines dépenses diminuent. Par exemple, vous finissez de rembourser votre prêt hypothécaire. Et votre salaire augmente, ce qui vous donne plus de latitude pour mettre de l’argent de côté. Si votre employeur vous offre un régime de retraite, il est essentiel que vous compreniez comment ce dernier contribuera à votre retraite. Quel revenu devrait-il vous procurer? Si vous ne profitez pas d’un tel régime, il est encore plus important d’épargner en vue de la retraite.
Commencez par la croissance
Vos premières années de travail constituent un bon moment pour privilégier les placements axés sur la croissance. Ces derniers peuvent consister en actions, en fonds d’investissement composés d’actions et en placements liés aux marchés financiers. En raison de leur potentiel de rendements supérieurs, ces placements vous aident à vous constituer un capital de retraite plus rapidement. Et bien que les placements axés sur la croissance soient davantage exposés au risque que les placements plus prudents, votre portefeuille a le temps de récupérer de toute volatilité.
Au fil des ans, vous devrez délaisser graduellement les placements axés sur la croissance et investir une partie du capital accumulé dans des placements plus prudents. À cette fin, vous pourrez ajouter à votre portefeuille des fonds d’investissement axés sur la sécurité. Les placements axés sur la croissance devraient toutefois demeurer une composante importante de votre portefeuille tout au long de vos années de travail.
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Alors que votre retraite approche, essayez d’évaluer combien vous dépenserez chaque mois. Vous pourrez ainsi commencer à penser à la façon dont vous pourrez le mieux utiliser les fonds de votre REER, vos prestations de retraite et vos autres sources de revenu de retraite. Sachez comment vos placements et autres revenus seront imposés à la retraite, car ce facteur a un impact sur l’argent dont vous disposerez.
Assurez-vous d’en avoir suffisamment
Croyez-vous que votre revenu de retraite sera suffisant pour répondre à vos besoins? Sinon, il est temps d’examiner d’autres options. Pouvez-vous vous procurer un autre revenu? Est-ce que retarder la retraite et travailler quelques années de plus pourraient vous aider?
Comme la retraite approche, vous devez faire preuve d’une plus grande prudence dans la gestion de votre portefeuille de placements. Il est temps de miser davantage sur la protection du capital et de réduire le risque lié aux placements axés sur la croissance de votre portefeuille. Vous avez travaillé fort pour vous constituer un capital de retraite et vous ne voulez pas investir d’une façon qui pourrait le réduire soudainement ou considérablement.
Préservez votre capital
Un portefeuille axé sur la préservation du capital devrait contenir davantage de placements prudents et moins de volatils. Ces placements comprennent des fonds d’investissement axés sur la sécurité et des CPG. Toutefois, conservez dans votre portefeuille une composante axée sur la croissance pour profiter des occasions du marché boursier et faire en sorte que les rendements de vos placements soient supérieurs à l’inflation. Des rendements inférieurs à l’inflation diminuent votre pouvoir d’achat.
Utilisez tous vos droits de cotisation à un REER
Assurez-vous de verser chaque année le montant maximal à votre REER. Les années pendant lesquelles vous avez le droit de verser des cotisations à votre REER diminuent. Alors, tirez le meilleur parti de votre REER tandis que vous le pouvez. Si vous avez des droits de cotisation inutilisés d’années antérieures, utilisez-les pour accroître votre épargne-retraite. Vous pouvez également augmenter vos économies pour la retraite et réduire votre impôt sur le revenu au moyen d’un REER de conjoint. Vous pouvez également tirer avantage d’autres instruments d’épargne à imposition différée, comme le CELI.
Être à la retraite depuis peu, c’est s’adapter tant émotionnellement que financièrement à un nouveau mode de vie. Vous devrez compter sur de nouvelles sources de revenu. Et vous aurez des dépenses nouvelles ou différentes de celles de vos années de travail.
Faites durer votre épargne-retraite
L’une de vos principales préoccupations doit être d’avoir suffisamment d’argent tout au long de votre retraite. Peu importe ce que la vie vous réserve, vous devez être certain d’avoir toujours un revenu suffisant. Vos placements et vos dépenses devraient être gérés dans cette perspective.
Vos dépenses auront une forte incidence sur l’argent dont vous disposerez. Vous devriez maintenant avoir une idée réaliste du revenu mensuel auquel vous pouvez vous attendre et de la façon de gérer vos dépenses pour avoir un revenu suffisant.
Privilégiez la sécurité
Vous devez privilégier la sécurité. Votre portefeuille de placements doit tenir compte du fait que votre retraite pourrait durer de 20 à 30 ans, et même plus longtemps. Il doit donc être davantage axé sur la production de revenu et la protection du capital. Vous devez vous préoccuper particulièrement de maintenir le capital accumulé, tout en l’utilisant pour produire un revenu de retraite. Votre portefeuille peut encore contenir des placements axés sur la croissance, mais dans une proportion beaucoup moindre qu’au cours de vos années de travail.
Songez à répartir votre portefeuille entre trois grandes catégories de placements, notamment des actifs sûrs pour garantir une source de revenu; des actifs pour assurer une protection du capital et produire un revenu à moyen terme; et des actifs de croissance pour répondre à vos besoins à long terme. Les placements axés sur la croissance peuvent atténuer les effets de l’inflation. Mais comme ils sont assortis d’un risque plus élevé, ne dépassez pas les bornes. Votre portefeuille pourrait ne pas avoir le temps de récupérer d’une importante baisse, advenant une forte volatilité des placements axés sur la croissance.
Déterminez vos options de revenu
Vous devrez éventuellement convertir votre REER en source de revenu, comme un FERR ou une rente. Vous pouvez attendre pour le faire, mais pas trop longtemps. En vertu de la réglementation gouvernementale, vous devez fermer votre REER au plus tard à la fin de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Évaluez quelles sont les options qui vous conviennent, à quel moment il serait approprié de liquider votre REER et comment procéder pour le convertir.
Dans une certaine mesure, le moment de la conversion dépendra de vos autres sources de revenu de retraite. Si vous recevez des prestations de retraite d’un employeur et de régimes d’État, comme le Régime de pensions du Canada et le Régime de rentes du Québec, vous serez peut-être en mesure de repousser la liquidation de votre REER, ce qui permettra à vos placements de fructifier plus longtemps à l’abri de l’impôt.
Maintenant que vous êtes à la retraite, vous vous posez de nouvelles questions sur la façon de tirer le meilleur parti de votre argent. Vous planifiez peut-être de laisser un héritage à votre décès. Ce qui signifie que vous aurez un autre objectif financier, soit celui de préserver une partie de vos avoirs en vue de les léguer à vos enfants, vos petits-enfants, des organismes de bienfaisance ou d’autres héritiers.
Tenez compte de vos choix
Votre vie pourrait même prendre une nouvelle orientation. Vous pourriez ainsi décider de devenir un « retraité migrateur » et de fuir les rudes hivers canadiens chaque année. Vous pourriez vouloir vous rapprocher d’êtres chers et déménager ailleurs au Canada, voire même à l’étranger.
Votre décision de laisser un héritage ou d’apporter un changement important à votre mode de vie aura une incidence sur le montant de vos dépenses, de même que sur votre façon d’investir et de traiter vos autres actifs, notamment vos biens immobiliers. Il vous faut également un plan successoral et un testament à jour. La planification successorale peut être complexe. Il est donc avisé de consulter un professionnel en la matière.
Accordez de l’importance à la préservation de votre capital
Quels que soient vos projets, la préservation de votre capital devrait constituer un objectif de placement important. Privilégiez les placements prudents qui sont conçus pour protéger le capital, de sorte que vous disposiez toujours d’argent pour financer votre retraite. Les CPG, les fonds d’investissement axés sur la sécurité et les fonds à revenu sont des placements prudents qui offrent une protection du capital.
Investissez dans une perspective de production de revenu
Vos placements doivent vous procurer un revenu régulier à la retraite. Si vous avez besoin d’un revenu, votre portefeuille doit être flexible. Assurez-vous de bien connaître les échéances de vos placements de façon à savoir à quel moment votre argent sera disponible. Si votre argent est placé dans un FERR, votre portefeuille doit être organisé de façon à ce que vous puissiez en retirer chaque année le montant minimal requis par le gouvernement (ou plus, s’il y a lieu). Plusieurs des placements qui contribuent à protéger votre capital peuvent servir à produire un revenu, notamment les CPG et les fonds à revenu.
Planifiez pour réduire vos impôts
Les impôts et la planification fiscale sont des aspects importants dont il faut tenir compte. Évaluez les possibilités de fractionnement de votre revenu avec votre conjoint de façon à réduire votre facture fiscale combinée à la retraite.
Par exemple, vous pouvez :
- fractionner jusqu’à 50 % du revenu provenant de REER et de FERR, si vous avez 65 ans ou plus;
- fractionner la moitié du revenu tiré de régimes de pension agréés, à tout âge.
